Een zzp hypotheek afsluiten werkt eigenlijk veel makkelijker als je in eerste instantie misschien denkt. Veel mensen denken dat je nauwelijks wat kan lenen, maar als je de juiste cijfers aanlevert dan kan jij als zzp’er ook een goede hypotheek krijgen.
In de blogpost hieronder lees je alles uit over hoe je als zelfstandige een hypotheek kan krijgen, maar ook wat er allemaal bij komt kijken. Kortom we gaan het proces door van de start tot het moment dat jij je handtekening zet voor je hypotheek.
Hoe werkt een hypotheek krijgen als zzp’er?
Als je een huis wilt kopen als zelfstandige dan wil je natuurlijk weten hoeveel je kan lenen. Normaal gesproken vul jij je salaris in en komt er een schatting uit. Maar hoe werkt dit nou allemaal als zzp’er?
Een zzp hypotheek berekenen doen banken met je gemiddelde nettowinst. Kortom de winst die je overhoudt nadat je al je belastingen hebt betaald. Bij veel banken is dit de gemiddelde nettowinst over de afgelopen 3 jaar.
Wanneer je gemiddelde winst is vastgesteld dan werkt je hypotheek aanvragen exact hetzelfde als bij mensen die een vast baan hebben. Kortom het verschil zit hem vooral in het bepalen van je inkomen.
Stap 1: Zorg voor de juiste financiële cijfers
Om te starten is het belangrijk om de juiste jaarcijfers te hebben als zzp’er. Ja ook jij moet ervoor zorgen dat alles duidelijk en netjes inzichtelijk is! Zorg er daarom voor dat je al je inkomsten en uitgaven op een rijtje hebt en dit laat controleren door een boekhouder.
De boekhouder zal uiteindelijk een jaarrekening of winst- en verliesrekening maken. Dit is eigenlijk niets anders als een overzicht van 01-01 t/m 31/12 van een boekjaar. Hierin staat precies wat je inkomsten en uitgaven waren. Dit gebruik je vaak om bijvoorbeeld je belastingaangiften te doen.
Deze winst- en verliesrekening is belangrijk voor de bank. Hier kunnen zij precies de cijfers van jouw bedrijf zien. Daarnaast zullen zij ook je belastingaangiften willen zien. Uiteindelijk kunnen zij namelijk hieruit opmaken wat je nettoinkomen is.
Stap 2: Bepaald je maximale hypotheek als zzp’er
Wanneer je de winst en verliesrekening en belastingaangiften hebt dan kan je jou nettoinkomen bepalen. Dit is het geld wat je uiteindelijk privé kan gebruiken waar alle kosten vanaf zijn. Kortom dit is eigenlijk je eigen salaris.
Bij veel banken zullen ze je nettoinkomen vragen. Maar hierbij hebben ze het niet over het nettoinkomen over een jaar. Waar een werknemer genoeg heeft aan een enkele salarisstrook moet een een zzp’er de nettoinkomen van de afgelopen drie jaar aantonen. Het gemiddelde van drie netto jaarinkomsten zal worden gebruikt om je maximale hypotheek mee te berekenen.
| Omschrijving | Inkomsten |
|---|---|
| Netto inkomen jaar 1 | €35.000 |
| Netto inkomen jaar 2 | €40.000 |
| Netto inkomen jaar 3 | €35.000 |
| Gemiddelde netto inkomen | €36.333 |
In het bovenstaande voorbeeld kan je dus een hypotheek berekenen op basis van een €36.333 jaarinkomen. Dit kan je gewoon doen zoals dit ook gedaan wordt bij andere.
Wil jij je maximale hypotheek bereken dan kan je dit het best doen bij een hypotheekadviseur. Een vuistregel is dat je ongeveer 4,5x je netto jaarinkomen kan krijgen als hypotheek
In het bovenstaande voorbeeld zou je dus €36.333 * 4,5 = €163.499 als hypotheek kunnen krijgen.
Let op hier zit bijvoorbeeld je eigen vermogen of inkomen van je partner niet in verwerkt. Daarom is een advies van een hypotheekadviseur altijd noodzakelijk voor een juiste schatting!
Wat als je korter dan drie jaar zzp’er bent?
Als je minder dan drie jaar zzp’er bent dan is het lastig om van drie jaar inkomsten te laten zien. Dit bekend niet dat je geen hypotheek kan krijgen, maar wel dat dit anders in zijn werk gaat. Omdat banken minder zekerheid hebben, zullen ze je inkomsten iets naar beneden stellen. Dit betekent dat zij een percentage van je inkomsten meenemen om je hypotheek te berekenen.
Veel banken hebben deze zogeheten ratio’s gewoon op hun websites staan en vaak geldt hier het volgende voor.
| Jaren werkzaam als zzp’er | Verhouding netto-inkomen |
|---|---|
| 1-2 jaar zzp’er | 75% van je netto-inkomen |
| 2-3 jaar zzp’er | 90% van je netto-inkomen |
| > 3 jaar zzp’er | 100% van je netto-inkomen |
Wanneer jij dus 1 jaar zzp’er bent dan zal er slechts 75% van je netto inkomen gebruikt worden om je maximale hypotheek te berekenen. Dit betekent dat als jij €30.000 netto inkomen hebt, er slechts met €22.500 gerekend zal worden.
Sommige banken zullen ook een prognose kunnen maken van je inkomen. Heb je twee jaar inkomsten en zit je in het derde jaar dan kan een bank dat jaar ook meenemen door een prognose te maken. In dat geval kan je ook vaak 100% van je gemiddelde netto-inkomen als hypotheek gebruiken.
Stap 3: Zoek de juiste bank
Zoals hierboven benoemd is het verstandig om je maximale hypotheek te berekenen door een bank! Natuurlijk is het verstandig om eerst zelf ales op een rijtje te hebben zoals in stap 2, maar nu gaan we er een vervolg aan geven.
Zeker als zzp’er is het goed om bij verschillende banken je maximale hypotheek te berekenen. Heel veel banken hebben namelijk andere criteria hoe zij met eenmanszaken om gaan. Hierdoor kan je een stuk voordeliger bij bepaalde banken uitkomen. Belangrijk is om de volgende documenten te verzamelen voor je eerste gesprekken bij een bank
- Winst- verliesrekeningen (afgelopen drie jaar)
- Belastingaangiften (afgelopen drie jaar)
- Identiteitskaart
- Overzicht van je spaargeld en eventuele schulden
Eigen bank niet altijd de goedkoopste!
Heel veel mensen denken dat zij een hypotheek makkelijker verkrijgen bij hun eigen bank. Zij weten namelijk dat jij jaarlijks je rekening betaald dus zullen wel makkelijker een hypotheek verstrekken. Helaas is niet het geval!
Net als veel andere banken hebben zij ook te maken met regels hoe zij de hoogte van de hypotheek berekenen. Of jij nou klant bent of niet dat maakt niets uit.
Belangrijk is dat jij een bank kiest met de beste voorwaarde voor jou. Voor de één is dit de bank met laagste rente, maar kan voor de ander de bank zijn waar zij de hoogste hypotheek krijgen. Kortom je moet gewoon meerdere banken vergelijken om te weten welke je moet hebben.
Ga je in gesprek bij een bank zorg dat je dan altijd om een gratis hypotheek adviesgesprek vraagt. Vaak is het eerste gesprek bij een bank gratis, maar moet je bij een vervolg gesprek al kosten betalen.
Stap 4: Op jacht naar een woning
Een huis kopen is ontzettend spannend en zeker als jij je eerste huis gaat kopen. Het belangrijkste is dat er de tijd voor neemt en je goed laat informeren. Het is namelijk niet niets en zal een behoorlijk impact op je leven hebben.
Om te starten kan je natuurlijk Funda afstruinen. Dit is een platform waar iedere dag nieuwe woningen op worden aangeboden. Je kan een bezichtiging plannen waarna je een bod kan doen. Maar in een markt waar het moeilijk is om een huis te kopen kan je er ook voor kiezen om voor een aankoopmakelaar te kiezen. Lees hier alles over de kosten van makelaars en wat zij voor je doen.
Het allerbelangrijkste is dat je een huis zoekt dat binnen je budget zit. Zorg ervoor dat je hier ook rekening houdt met bijkomende kosten. Zo betaal je gemiddeld al 6% van de huiswaarde aan allerlei kosten om alleen al het huis te kopen. Hier zit bijvoorbeeld notariskosten, hypotheekkosten en belastingen. Maar je moet ook rekening houden met eventuele verbouwing die je nog wilt doen.
Vaak is de maximale hypotheek die je bij de bank berekend echt het maximale wat je uit kan geven. Hier zit vaak ook je spaargeld in verwerkt.
Stap 5: Hypotheek afronden bij je bank
Wanneer je eindelijk een woning hebt bemachtigd dan kan je alles afronden met je bank. Als het goed is heb je bij stap drie een bank gekozen en kan je nu alles afronden. Om je hypotheek af te ronden zul je naast de eerder geleverde stukken ook nog andere stukken moeten inleveren.
Hieronder het totale overzicht van stukken die je moet aanleveren. In de eerste lijst al aangeleverde stukken en daarna een lijst met documenten die je in deze stap moet inleveren.
- Winst- verliesrekeningen (afgelopen drie jaar)
- Belastingaangiften (afgelopen drie jaar)
- Identiteitskaart
- Overzicht van je spaargeld en eventuele schulden
- KVK uittreksel (maximaal 6 maanden oud)
- Eventuele verzekering en pensioenopbouw vanuit je onderneming
- Koopcontract nieuwe woning
- Taxatie nieuwe woning
- Eventueel taxatie oude woning
In sommige gevallen zullen banken meerdere stukken nodig hebben. Dit is dus slechts een lijst om je een indicatie te geven wat nodig is.
Stap 6: Laatste tips als zzp’er hypotheek afsluiten
Als zzp’er moet je op zoveel letten dat je met dit stappenplan waarschijnlijk wat meer overzicht hebt gekregen. Toch zijn er nog een aantal tips om door te nemen voordat je een zzp hypotheek gaat afsluiten.
Je kan ook kiezen voor NHG
NGH is voor veel mensen heel erg prettig en zeker voor zelfstandige kan dit een goede toevoeging zijn. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie en is eigenlijk een vangnet als jij je hypotheek niet meer kan betalen. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren bij werkloosheid of bij overlijden van je partner. Zij zorgen dan voor een goede oplossing of wanneer jij je woning met verlies moet verkopen dat zij de restschuld overnemen.
Veel zzp’ers denken dat zij hypotheek met NGH kunnen krijgen, maar dat is niet waar! Jij als zzp’er hebt ook gewoon recht op NHG alleen moet je hier aan een aantal criteria aan voldoen.
- Maximale marktwaarde van woning is €325.000
- Minimaal 1 jaar zzp’er
- Inkomensverklaring Ondernemer van de geldverstrekker (bank)
Zorg voor je pensioen
Wanneer jij je hypotheek afsluit dan gaat dit ter spraken komen, omdat de bank verplicht is om je inzicht te geven in je financiele situatie. Kortom ze gaan je ook vragen of jij een pensioen opbouwt. Een mooi moment om is te kijken of dit aantrekkelijk voor jou kan zijn.
Zij kunnen precies laten zien wat jij bijvoorbeeld nog op je 67ste betaald aan eventuele kosten. Hierdoor kan jij precies berekenen hoeveel geld jij tegen die tijd nodig hebt en hoeveel pensioen je dus moet opbouwen.
Maak van dit moment gebruik en vraag wat je wilt weten.
Kies juiste verzekeringen
Waarom zou jij je ergens voor moeten verzekeren? Jou gebeurt niets dus het is allemaal niet nodig, maar misschien is dat het moment om je wat kwetsbaarder op te stellen en te kijken naar situaties wanneer er wel iets zou gebeuren.
Zo kan het interessant zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten wanneer jij fysiek zwaar werk doet. Een eigen baas kan namelijk ook ziek worden en zeker wanneer jij van je lichaam afhankelijk bent om je geld te verdienen dan kan het verstandig zijn om je in te dekken.
Een tip is om eens te kijken bij Insify! Dit is een verzekering dit je kan afsluiten voor een eerlijke prijs en met je meegroeien.
Hopelijk heeft dit stappenplan je meer inzicht gegeven in de stappen rondom zzp hypotheek afsluiten.
