Welke verzekeringen heb ik nodig? Wij Nederlanders zijn echt een volk van het verzekeren. Het liefst verzekeren we ons overal voor en het liefst dekken we ook zoveel mogelijk risico af. Het uiteindelijke resultaat is een wirwar van verzekeringen waar je maandelijks ongelofelijk veel geld voor moet betalen.
Ik herken het maar al te goed. Ik verzekerde mij ook overal voor! Het gevoel van goed verzekert zijn, geeft ongelofelijk veel rust en dat is precies waar verzekeraars op inspelen. Na een jaar of 8 vroeg ik mijzelf af, hoeveel verzekeringen ik nou echt had gebruikt? Wat dacht je? Enkel mijn ziektekostenverzekering….
Ik durf te wedden dat jij niet eens precies weet welke verzekeringen jij precies hebt? Laat staan welke verzekeringen echt nodig zijn en welke eigenlijk enkel geld kosten. Ik ga al je vragen beantwoorden als het gaat om waarvoor jij je wel en niet voor zou moeten verzekeren.
Welke verzekeringen zijn verplicht?
Hoe graag je ook geld wilt besparen op je verzekeringen, sommige verzekeringen zijn eenmaal verplicht. Voor deze verzekeringen geldt dus niet de vraag “Welke verzekeringen heb ik nodig?”. Deze verzekeringen moet je namelijk afsluiten.
Zorgverzekering
In Nederland is iedereen verplicht om zich te verzekeren met een zorgverzekering. Met een basisverzekering kan je gebruikt maken van een groot deel van de zorg in Nederland. Denk bijvoorbeeld aan de huisarts, het ziekenhuis of een fysio.
Maar natuurlijk heb je ook hier weer ontzetten veel keuze. Het zorgsysteem is namelijk vrij complex, maar hieronder heb ik de belangrijkste keuzes voor je samengevat.
- Eigen risico: Het eigen risico zijn de kosten die je betaalt als je gebruik maakt van de zorg. Enkele kosten vallen hierbuiten, maar ga je bijvoorbeeld naar het ziekenhuis dan gaan de eerste kosten van je eigen risico af. Dit is op dit moment minimaal €385 en kan je zelf verhogen naar €885. Hoe hoger je eigen risico, des de goedkoper de verzekering, maar moet je dan naar het ziekenhuis dan kunnen de kosten ook hoger zijn.
- Vrije zorgkeuze: Je mag je eigen zorgverzekeraar uitzoeken en deze hebben allemaal contracten met ziekenhuizen. Heb je geen vrije zorgkeuze dan mag je naar ziekenhuizen waar zij een samenwerking hebben. Kies jij wel voor vrije zorgkeuze dan mag je naar iedere ziekenhuis in Nederland.
- Aanvullende verzekeringen: De basisverzekering zorgt ervoor dat je alle basiszorg in Nederland kan krijgen, maar wil je extra dekking dan kan je met aanvullende pakketten je extra verzekeren. Zo kan je bijvoorbeeld gratis naar de fysio, krijg je extra vergoedingen voor bijvoorbeeld je bril of lenzen en kan je je extra kosten dekken voor bijvoorbeeld een bevalling.
Goed om te weten is dat je pas een zorgverzekering hoeft af te sluiten vanaf je 18de jaar. Kinderen zijn automatisch meeverzekert met hun ouders.
Opstalverzekering
Wettelijk gezien is deze verzekering niet verplicht, maar heb je een koophuis en wil je een hypotheek dan stellen eigenlijk alle banken een opstalverzekering als verplichting. Heb je dus een hypotheek nodig dan kan je bijna ervan uitgaan dat je ook een opstalverzekering moet afsluiten.
Naast dat het verplicht is, is het ook gewoon heel erg fijn. Voor veel mensen is het huis namelijk het duurste bezit. Je wilt dat je hier geen risico bij loopt en dat je bijvoorbeeld goed gedekt bent bij een brand of extreme andere schade.
WA verzekering voor voertuig
Iedereen die een voertuig zoals een auto, motor of brommer heeft moet zich minimaal WA verzekeringen. Dit is de minimale dekking om je bij eventuele schade aan andere te dekken. Bij een WA verzekering dek je namelijk de schade aan andere en niet aan je eigen voertuig.
Wil je ook je eigen voertuig dekken met een verzekering dan zal je moeten kiezen voor een WA + beperkt casco of WA + volledig casco. Zo ben je met WA + beperkt casco verzekert tegen schade wat voort komt uit brand, inbraak, storm en aanrijdingen met een dier. Met een WA + volledig casco verzekering ben je ook verzekert tegen schade wat je zelf veroorzaakt aan je auto.
Welke verzekeringen kunnen handig zijn?
Sommige verzekeringen zijn net verplicht, maar zijn voor de meeste huishoudens wel handig.
Overlijdensrisicoverzekering
De overlijdensrisicoverzekering moet je niet verwarren met je uitvaartverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is namelijk een verzekering die de nabestaande beschermt tegen financiële risico’s. Zo kan je met deze verzekering een bedrag verzekeren wanneer jij komt te overlijden. Deze eenmalige steun kan bijvoorbeeld worden gebruikt om de hypotheek af te lossen waardoor er veel minder maandelijkse kosten overblijven.
Een overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht, maar veel hypotheekverstrekkers zullen deze verzekering wel bespreken. Zeker als je wat jonger bent dan kan deze verzekering erg handig zijn, aangezien de kosten in dit geval vaak erg laag zijn, enkele euro’s per maand.
Aansprakelijkheidsverzekering
Een ongelukje zit in een klein hoekje… De aansprakelijkheidsverzekering kan in veel gevallen erg handig zijn. Met deze verzekering dek jij jezelf in tegen eventueel schade aan andermans eigendommen of voor letselschade. Het fijne aan deze verzekering is dat je deze kan afsluiten voor alles en iedereen van je gezin. Schiet je kind per ongeluk een bal door de ruit van de buren dan kan je deze dus gewoon op je verzekering zetten.
Deze kosten zullen natuurlijk niet extreem zijn, maar stel dat er bi je een heftige storm dakpannen van je huis waaien en deze bovenop de auto van je buren komen. Hoewel jij er niets aan kan doen, zijn het wel jouw dakpannen en ban jij aansprakelijk. Je kan je voorstellen dat deze kosten gigantisch kunnen oplopen en dan is eenaansprakelijkheidsverzekering wel handig.
Reisverzekering
Bij een reisverzekering ligt het allemaal wat complexer. Ga je naar landen in Europa dan is een reisverzekering vaak helemaal niet perse nodig. Zeker de basisdekking is vooral bedoelt om je spullen te verzekeren.
Ga je bijvoorbeeld naar Amerika dan kan het wel verstandig zijn om je te verzekeren. In Amerika liggen bijvoorbeeld de zorgkosten een stuk hoger als in Nederland. Let wel op dat je dit vaak extra moet verzekeren bij een reisverzekering.
Welke verzekeringen zijn overbodig?
Er zijn 100 redenen te noemen en slechts één om je niet te verzekeren. De kans dat jij je dus wel verzekert is groter dan het niet te doen. Mijn motto is altijd “kan je het zelf betalen, verzeker jezelf dan niet”.
Inboedelverzekering
Een inboedelverzekering kan je gebruiken om eventuele schade aan apparatuur, meubels en andere kostbaarheden dekken. Hierbij kan je denken aan schade die bijvoorbeeld ontstaat door storm of diefstal.
Ik heb deze verzekering ook altijd gehad, maar heb deze pas geleden opgezegd. De situaties waarvoor jij namelijk in aanraking komt van deze verzekering zijn heel minimaal. Hele extreme weersomstandigheden zoals de waterschade in Limburg vallen er al buiten.
Daarbij vergoed de verzekeraar de dagwaarde van je spullen. Koop jij een tv van €2000 dan krijg jij geen €2000, maar de waarde wat die op dat moment nog waard is. Vaak krijg je dus veel minder geld als jezelf denkt waardoor je alsnog veel moet bijleggen.
Huisdierenverzekering
Een huisdierenverzekering klinkt ideaal. Je bent gedekt tegen alle hoge kosten voor je huisdier en die kunnen in sommige gevallen behoorlijk hoog zijn. Je moet je alleen bedenken dat een huisdierenverzekering ook ontzettend duur is en vaak niet alles dekt.
Zo ligt het aan de gezondheid van je hond hoeveel je moet betalen en wat de dekking is. Ook heb je nog te maken met een eigen risico.
Wat je absoluut moet overwegen, is om het geld wat je kwijt zou zijn aan jehuisdierenverzekering apart te zetten op een digitale spaarpot. Je zal zien dat dit in veel gevallen een veel beter idee is.
Annuleringsverzekering
Een annuleringsverzekering is als jij je vakantie onverhoopt moet afzeggen. Denk hierbij aan ziekte- of een overlijden binnen de familie. Deannuleringsverzekering zorgt ervoor dat jij in deze gevallen dan je geld terugkrijgt.
Voor heel veel vakanties zijnannuleringsverzekering niet noodzakelijk. Zeker weekendjes weg zijn vaak slechts enkele honderden euro’s welke je prima kan missen, mocht er iets extreems aan de hand zijn. Eenannuleringsverzekering zou je bijvoorbeeld wel kunnen nemen als je een hele dure vakantie afneemt waar je ontzettend lang voor hebt moeten sparen.
Let wel op dat eenannuleringsverzekering niet alles dekt. Lees daarom altijd goed de voorwaarde door en heb duidelijk onder welke omstandigheden jij je geld terugkrijgt.
Welke verzekeringen moet je mee stoppen
Er zijn echt verzekeringen die absoluut niet nodig zijn. Natuurlijk zullen er uitzonderingen zijn, maar voor 98% van de mensen zullen deze verzekeringen echt nutteloos zijn.
Uitvaartverzekering
Een typische verzekering waar je makkelijker zelf voor kan sparen. Zo kost een standaard crematie ongeveer €5.000. Een bedrag wat voor vrijwel ieder huishouden makkelijk bij elkaar te sparen is in een lange tijd.
Stel je neemt 30 jaar om hiervoor te sparen dan heb je 360 maanden de tijd. €5.000 / 360 maanden = €14 per maand.
Deze verzekering kost €7,50 om te verzekeringen. Dit klinkt ontzettend aantrekkelijk, maar als je gaat sparen dan ben je met 30 jaar klaar. Stel jij sluit een uitvaartverzekering af op je 20ste dan betaal je misschien wel tot je 85ste deze premie. Dan betaal je in totaal 65 jaar * 12 maanden * €7,50 = €5.850.
Door zelf te sparen betaal je niet enkel minder geld, maar heb je ook nog eens eerder het geld bij elkaar. Daarbij heb ik in dit voorbeeld natuurlijk geen rekening gehouden met eventuele rente of rendement wat je kan maken over dit geld. In dit geval kan het nog meer geld schelen.
Tandartsverzekering
Een tandartsverzekering klinkt een goede aanvulling. Veel mensen gaan namelijk twee keer per jaar naar de tandarts en hebben dus altijd kosten aan de tandarts. Toch is een tandartsverzekering in 95% van de gevallen helemaal niet interessant. Lees mijn uitgebreide artikel over wel of geen tandartsverzekering afsluiten.
Een tandartsverzekering kost je minimaal €10 per maand wat betekent dat je voor minimaal €120 aan kosten moet maken, wil je de kosten eruit halen. Twee controles per jaar kost ongeveer €45 en wil je nog een keer naar de mondhygiëniste dan kost het je €125.
Voor deze laatste zou het dus interessant kunne zijn. Laat bij een tandartsverzekering enkel gelden dat maximaal 75% van de kosten worden vergoed tot een bepaald bedraag (vaak €250). In geen van deze twee gevallen is het dus aantrekkelijk.
Hier geldt ook dat je ongeveer kan weten wat je aan de tandarts kwijt bent. Zet deze €10 per maand per persoon apart op een spaarpotje. Krijg je een keer te maken met hoge kosten dan kan je het hier van betalen.
Extra garantie op producten
Wie wilt er nou geen extra garantie op net aangekochte producten? Het klinkt ontzettend aantrekkelijk, maar het is echt minder aantrekkelijk als je zelf denkt.
Zo moet je als eerst weten dat je minimaal 2 jaar garantie hebt op de producten die je nieuwe hebt gekocht. Het product moet dus minimaal 2 jaar normaal functioneren. Is dat niet het geval dan heb je gewoon nog garantie.
De meeste mensen zullen twijfelen om extra garantie bij te kopen, maar is dat echt nodig? Je hebt namelijk al recht op minimaal 2 jaar garantie. Heb je daarnaast een inboedelverzekering dan dekt deze verzekering waarschijnlijk al veel situaties voor het product.
Conclusie: Welke verzekeringen heb ik nodig?
De kans is vrij groot dat je eigenlijk niet eens weet welke verzekeringen je precies hebt. Maak daarom als eerst een lijst met al je verzekeringen. Het beste kan je hiervoor je banieren app gebruiken en kijken welke kosten worden afgeschreven die te maken hebben met verzekeringen.
Ga vervolgens de lijst af en stel jezelf de vraag of dat je deze verzekering echt nodig hebt? Wat is het ergste dat kan gebeuren als je deze verzekering niet hebt? Zou je deze kosten dan zelf kunnen betalen?
Je zal zien dat je uiteindelijk veel minder verzekeringen nodig hebt als jezelf denkt. Zelf maak ik enkel gebruik van de volgende verzekeringen: Zorgverzekering, opstalverzekering, WA + volledig casco verzekering, overlijdensverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering.
Deze vijf verzekeringen zijn voor mij op dit moment meer als voldoende. Natuurlijk kan dit in jouw geval iets hoger of lager liggen. Het ligt er net aan waar jij je prettig bij voelt, maar vergeet niet dat verzekeraars inspelen op je angsten en dat deze uiteindelijk vaak reuze meevallen. Ook zijn de werkelijke vergoedingen vaak een stuk lager als veel mensen denken.
