Aanmelden
|
Inloggen

Extra aflossen hypotheek: 7x waarom je nu moet starten

Extra aflossen op je hypotheek is tegenwoordig een veelbesproken onderwerp. Niet gek, wat nu de rente op de spaarrekening vrijwel 0 is, willen we iets anders doen met ons geld. Extra aflossen op je hypotheek is voor veel mensen daar een prima oplossing voor. Toch hangt er ook altijd een taboe, want wat gebeurt er bijvoorbeeld met belastingvoordeel? Hieronder ga ik in waarom je vandaag nou zou moeten starten met extra aflossen op je hypotheek.

Laat je spaargeld renderen!

Ik kan het niet vaak genoeg zeggen. Ga iets doen met je spaargeld! En nee hier maakt het niet uit of het om €1.000 of €50.000 gaat. Het principe blijft exact hetzelfde alleen zal de impact bij kleinere bedragen iets minder zijn. Maar uiteindelijk zorgen heel veel kleine beetje ook voor een groot verschil.

Aan de hand van een voorbeeld zal ik uitleggen waarom het zo rendabel is om extra af te lossen op je hypotheek. Stel je hebt een hypotheek van €250.000 met een looptijd van 30 jaar met een rente van 2,5%. Stel je lost direct €10.000 af op je hypotheek dan scheelt dit €250 per jaar aan rente. Over 30 jaar zal dit dus oplopen tot een bedrag van €7.500!

Met de €10.000 die je investeert bespaar je dus uiteindelijk €7.500 aan rente!

Een kleine kanttekening hierbij is dat je wel altijd een spaarpotje moet houden voor als bijvoorbeeld je auto stuk gaat of je een paar maanden zo moeten overbruggen. Kijk hiervoor naar de bufferberekenaar van het Nibud

Kies voor het sneeuwbaleffect

Het sneeuwbaleffect is één van de mooiste effecten als je geld wilt laten renderen. Het betekend eigenlijk dat een effect zichzelf steeds versterkt. Met het extra aflossen op je hypotheek betekend dat je dus eigenlijk het bedrag wat je extra bespaart weer investeert in het aflossen. Aan de hand van de bovenstaande situatie kan ik hier een goed voorbeeld geven

Wanneer je de €10.000 aflost op je hypotheek dan bespaar je direct €250 per jaar! Als je deze €250 weer investeert in het opnieuw aflossen op je hypotheek dan heb je het over een sneeuwbaleffect. Want door die €10.000 investering maak je €250 en die investeer je ook weer. Vanaf dat moment bespaar je geen €250, maar €256 per jaar! Wanneer je deze ook weer investeert dan krijg je het jaar daarop ook weer meer terug. Namelijk €262! Uiteindelijk bespaar je dus niet €7.500, maar €8.975!

Met een €10.000 investering en het sneeuwbaleffect bespaar je uiteindelijk €10.975 aan rente! Hierdoor bespaar je dus ruim €3.500 extra!

Sneeuwbaleffect extra aflossen hypotheek 1024x555

Lagere rente door risico-opslag verlagen

Niet iedereen heeft te maken met een risico-opslag of renteopslag. Heb jij bijvoorbeeld een hypotheek met NGH dan zit hier geen risico-opslag. De risico-opslag is eigenlijk een rente toeslag die de bank verrekend als je hypotheek relatief hoog is vergeleken bij de waarde van je huis. Om je risico-opslag te bereken moet je eerst bereken hoeveel % van je huiswaarde je hypotheek dekt. Dit kan je doen door de hypotheek delen door de huiswaarde en te vermenigvuldigen maal 100. Een voorbeeld hieronder

Stel je hebt een hypotheek van €250.000 en je huiswaarde is €275.00. Dan is je dekking €250.000 / €275.00 * 100 = 90,09%! Bij de Rabobank zal je dan bijvoorbeeld een renteopslag hebben van 0,4%.

Schermafbeelding 2020 09 04 om 11.11.29.png 1400w
De renteopslag van de Rabobank

Je ziet dat je maar een klein beetje hoeft af te lossen om te profiteren van 0,2% rentevoordeel. Dit lijkt niet veel, maar over 30 jaar is dit ontzettend veel geld! Je betaald namelijk over je hele hypotheek 0,2% minder per jaar! Mocht je hypotheek bijvoorbeeld nog €245.000 zijn dan betaal je met 0,2% minder rente, €490 minder rente dat jaar.

Overigens zou je de verhouding ook kunnen verlagen als je huis meer waard wordt. Stel je WOZ waarde neemt toe dan zal de verhouding ook afnemen en dus kan daarbij de opslag rente wellicht dalen of verdwijnen!

Zeker dus de moeite waard om af en toe in de gaten te houden, want de meeste banken zullen dit niet automatisch aanpassen.

Minder of geen vermogensbelasting

De vermogensbelasting is eigenlijk een belasting die je betaald over je spaargeld of beleggingen. Tot €30.846 betaal je in 2020 geen vermogensbelasting, maar elke euro hierboven wel. Dit gaat in drie verschillende schijven.

VermogenBelasting
0 – 30.8460%
30.847 – 103.6430,54%
103.644 – 1.036.4181,26%
Meer dan 1.036.4181,58%

Stel je hebt €50.000 spaargeld dan betaal je over €19.154 (€50.000 – €30,546) belasting. Dit is 0,54% wat neerkomt op ruim €103 aan belasting!

En de hypotheekrenteaftrek dan?

De rente die je betaald over je hypotheek is voor een deel aftrekbaar bij de belasting. Dit is in 2020 46% wat toch een aanzienlijk bedrag is! Het is dan ook voor veel mensen een belangrijke reden om bijvoorbeeld niet extra af te lossen. Maar is deze gedachte wel terecht?

Natuurlijk krijg je geld terug, maar uiteindelijk heb je dit geld ook betaald en krijg je dus eigenlijk geld terug over iets wat je extra betaald. Het is eigenlijk een beetje hetzelfde als dat je voor €20 euro aan krasloten koopt en €10 wint. Je bent blij dat je €10 krijgt en vergeet dat je de €20 hebt betaald.

Daarbij komt er nog een andere belangrijk reden en dat is dat er sinds 2013 is besloten dat de hypotheekrenteaftrek naar beneden gaat .Zo krijg je in 2023 nog 37,05%. Al met al is de hypotheekrenteaftrek een steeds minder groot item. Ook als je weet dat de rente tegenwoordig een stuk lager ligt als een aantal jaar geleden.

Kies voor meer vrijheid!

Bij heel veel huishoudens zijn de hypotheekkosten toch de grootste kostenpost. Wanneer je extra gaat aflossen dan ben je ook eerder klaar met je hypotheek aflossen. Voor heel veel mensen is dat erg fijn richting hun oude dag. Je kan je voorstellen dat je dan wellicht minder wilt gaan werken. Maar ook is er vaak minder maandelijks inkomen nadat je klaar bent werken. Als je hypotheek dan is afgelost kan je dat geld allemaal spenderen aan andere leuke dingen.

financieel vrije toekomst 1024x555

Weg met die financiële stress

Heel veel mensen hebben last van financiële stress. Tenslotte zijn veel keuzes gemaakt in het leven op basis van de financiële situatie. Ik ben dan ook voor een financiële situatie waarbij je bewust omgaat met vaste lasten. Een heel fijn idee voor veel mensen daarbij is dat wanneer zij ooit hun woning moeten verkopen dat deze wel wat overwaarde heeft.

De economische crisis in 2008 waarbij veel huizen onder water stonden was daar een recent voorbeeld van. Mensen zaten met hypotheken die veel te hoog waren voor hun inkomen. Toen de crisis zich voordeed en het werk minder werd, moesten veel mensen hun huis gedwongen verkopen met een hoop verlies. Het gevolg een torenhoge schuld, geen woning en een hele hoop stress.

Door extra af te lossen op je hypotheek zorg je ervoor dat je hypotheek afneemt waardoor de kans steeds groter wordt dat je te maken krijgt met overwaarde. Dit is voor heel veel mensen een fijn idee. Maar wees bijvoorbeeld ook bewust van de zogeheten aflossingsvrije hypotheken! Aan het einde van de looptijd moet je deze namelijk aflossen of verlengen en daar staan veel huishoudens niet bij stil. Kortom aflossen die hap! Weg met die stress en ga voor complete financiële vrijheid

Zitten er dan helemaal geen nadelen aan extra aflossen op je hypotheek?

Naast de voordelen zitten er natuurlijk ook wel een aantal nadelen aan. Tenminste nadelen is een groot woord. Tenslotte kan je met extra aflossen niet echt iets fout doen. Je lost namelijk op geld af wat je toen niet had en dat is altijd goed. Toch zijn er redenen om niet te kiezen om extra af te lossen. Hier ga ik graag volgende keer op in!

Tags:

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *