Aanmelden
|
Inloggen

Aflossingsvrije hypotheek aflossen of toch niet?

Een Aflossingsvrije hypotheek aflossen hoeft toch niet? Dat is wat veel mensen denken, maar het tegendeel is waar. Na je looptijd moet je namelijk gewoon je aflossingsvrije hypotheek aflossen en dan staan veel mensen toch raar te kijken.

Om je voor te bereiden op een toekomst zonder verassingen hebben wij hier alle informatie die je nodig hebt als je een aflossingsvrije hypotheek hebt of wilt. Jij wilt tenslotte ook niet na 30 jaar wanneer je met pensioen gaat nog met de zorgen zitten van dit hypotheekdeel.

Wij laten je zien waarom je een aflossingsvrije hypotheek moet aflossen en wat alle voordelen hiervan zijn. Ja, want ook al denken veen mensen dat er aan een aflossingsvrije hypotheek voordelen zitten, valt dit in de praktijk vaak reuze mee.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot het einde van je contract alleen rente betaald. Je lost niet af op je hypotheek waardoor je aan het einde van de looptijd het gehele bedrag in één keer moet aflossen.

De meeste consumenten kiezen ervoor om na 30 jaar het aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Vaak dient het huis dan als onderwaarde waardoor bij het verkopen van de woning of bijvoorbeeld bij overlijden het hypotheekdeel wordt afgelost.

Belangrijk hierbij te vermelden is dat dit wel mogelijk moet zijn. Na de looptijd moet je inkomen wel voldoende zijn om opnieuw het contract te verlengen. Ook moet dit in de voorwaarde opgenomen zijn.

In vergelijking met andere hypotheekvormen betaal je jouw hypotheekdeel dus bij een aflossingsvrije hypotheek niet af tenzij je dit zelf doet. Bij andere hypotheekvormen doe je dit wel. Hieronder een plaatje waarin je dit kan zien.

aflossingsvrije hypotheek uitleg

Moet je een aflossingsvrije hypotheek aflossen?

De meeste aflossingsvrije hypotheek vormen hebben een looptijd van 30 jaar, maar er zijn ook verstrekkers waarbij de looptijd geen einddatum heeft.

  • Geen looptijd: Heb je geen looptijd en is het leningsdeel oneindig dan hoef je het pas af te lossen bij het verkopen van een woning of bij overlijden.
  • Met looptijd: Wanneer je wel een looptijd hebt dan zal je aan het einde van de looptijd het bedrag moeten afbetalen. Vaak krijg je een jaar voor de einddatum een melding dat je binnenkort moet afbetalen. Verstandig is om dan een afspraak te maken met je hypotheekadviseur om te kijken wat de mogelijkheden zijn.

Aflossen mag wel

Heel veel consumenten denken dat ze bij een aflossingsvrije hypotheek niet mogen aflossen. Maar het is gewoon toegestaan om af te lossen bij deze hypotheekvorm. Zo kan je er bijvoorbeeld voor kiezen om bij het aangaan van je hypotheek nog niks af te lossen, maar wanneer je maandinkomen omhoog gaan dit wel te doen.

Bij veel banken mag je ieder jaar 20% van je totale hypotheekdeel aflossen. Om precies te weten hoeveel procent je ieder jaar mag aflossen kan je het best even kijken in je voorwaarden.

Heb je vermogen liggen waar je niets meer doet dan kan dit dus een goede investering zijn. Los van de uiteindelijk schuld die afneemt, neemt ook je maandlasten af waardoor je weer meer geld overhoudt. Je betaalt tenslotte minder rente.

aflossingsvrije hypotheek aflossen voorbeeld

In het voorbeeld hierboven zie je dat als je aflost op je hypotheek je niet alleen minder schuld overhoudt, maar ook direct minder rente zal gaan betalen.

Aflossingsvrije hypotheek afsluiten of toch niet?

Je kan nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Wel zijn de regels in 2013 verandert waardoor je bijvoorbeeld geen belastingvoordeel hierover hebt. Dit heb je wel als je voor een annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek kiest.

Voor ik mijn mening vertel over deze hypotheekvorm is het handig om te kijken naar de voor- en nadelen.

Voordelen

  • Lage lasten doordat je niet hoeft af te betalen en alleen rente betaald de gehele looptijd
  • Je hebt zekerheid, omdat je waarschijnlijk voor 30 jaar een vaste rente hebt. Je hoeft in deze periode nooit extra af te lossen.
  • Je mag boetevrij aflossen op dit hypotheekdeel

Nadelen

  • Hypotheekrente niet aftrekbaar van het inkomen voor de belasting (indien afgesloten na 2013)
  • Je schuld blijft staan waardoor je na de looptijd of bij de verkoop van de woning moet aflossen.
  • Uiteindelijk betaal je meer rente als bij andere hypotheekvormen.
  • Je krijgt geen Nationale Hypotheek Garantie.

Belangrijk om nog te vermelden is dat je ook slechts 50% van je huiswaarde mag financieren met deze hypotheekvorm. Natuurlijk geldt hierbij ook dat je dit uiteindelijk wel moet afbetalen.

Aflossingsvrije hypotheek is het goedkoopste

De maandlasten die je betaald zijn bij een Aflossingsvrije hypotheek het laagste, maar als je kijkt naar de lange termijn dan heb je het mis. Omdat je niet aflost, betaal je de gehele looptijd dezelfde rente. Dit is in tegenstelling tot andere hypotheekvormen niet zo. Je betaald hier iedere maand een stukje af waardoor de schuld afneemt of andersom.

Om te laten zien wat dit kan schelen, hebben we een berekening gemaakt. Duidelijk en simpel zodat je kan zien wat er gebeurt.

In de huidige berekening gaan we uit van de situatie waarin er een koopwoning is van €250.000 met een rente van 2%.

Met Aflossingsvrije hypotheek

Hypotheekdelen
Aflossingsvrije hypotheek: €125.000
Annuïteit hypotheek: €125.000

Maandlasten
Aflossingsvrije hypotheek: €250
Annuïteit hypotheek: €462
Totaal kosten per maand: €712

Totaal bedrag + rente = €380.921

Zonder Aflossingsvrije hypotheek

Hypotheekdelen
Annuïteit hypotheek: €250.000

Maandlasten
Annuïteit hypotheek: €924
Totaal kosten per maand: €924

Totaal bedrag + rente = €331.843

In het voorbeeld hierboven zie je dat je bij de situatie met aflossingsvrije hypotheek een stuk minder maandlasten hebt. Je betaald uiteindelijk ruimt €200 minder als bijvoorbeeld situatie twee.

Het nadeel is dan weer de uiteindelijke kosten en dit is wat veel mensen uiteindelijk vergeten. Je betaald ruimt €50.000 meer aan kosten en blijft bovendien na 30 jaar met een schuld van €125.000 zitten.

In de uiteindelijk kosten zitten ook niet de belastingvoordelen verwerkt. Uiteindelijk zijn de financiële voordelen bij een hypotheek zonder aflossingsvrije hypotheek nog hoger.

Een hypotheek zonder aflossingsvrij hypotheek is dus uiteindelijk een stuk voordeliger. Natuurlijk moet je wel de maandelijkse kosten kunnen dragen, maar dan zijn de voordelen er ook naar.

Denk na over toekomst na aflossingsvrij hypotheek

Natuurlijk zijn er genoeg manier om je voor te bereiden op het einde van je aflossingsvrije hypotheek. Het hoeft namelijk helemaal niet slecht te zijn om iets anders met je geld te doen dan direct af te betalen op je hypotheek. Hieronder hebben wij een aantal ideeën wat je kan doen om je zo goed mogelijk voor te bereiden op de periode na de looptijd.

  • Geld sparen: Maandelijks hou je een mooi geldbedrag over ten opzichten van andere hypotheekvormen. Kan je wat geld opzij leggen voor je hypotheek dan is dat zeker verstandig.
  • Investeren: Denk jij meer rendement te kunnen halen uit het beleggen dan kan je ervoor kiezen om dit geld te beleggen. De hypotheek rente ligt rond de 1% op dit moment en dat beteken dat je zonder risico met beleggen al snel meer rendement kan maken.
  • Extra aflossen: Op een gegeven moment is het verstandig om af te gaan lossen op je aflossingsvrije hypotheek. Zeker als je met pensioen gaat en in de woning wilt blijven, kan dit verstandig zijn.
  • Geld uit derden: Verwacht jij een grote som geld aan het einde van je aflossingsvrije hypotheek dan kan je dit mooi gebruiken om dit af te lossen. Let op dat je hier wel zeker van moet zijn en dat je niet na de looptijd alsnog in de problemen zit
  • Overwaarde woning: Als je weet dat je kleiner wilt gaan wonen na je looptijd dan kan je mooi de overwaarde van je woning gebruiken om af te lossen.

Conclusie over aflossingsvrije hypotheek aflossen

Ik ga je niet vertellen of je een aflossingsvrije hypotheek moet afnemen of niet. Tenslotte kan dit per situatie anders zijn en kunnen bepaalde voor- en nadelen voor andere zwaarder of minder zwaar wegen.

Belangrijk om te vermelden is dat iedereen nog steeds een aflossingsvrije hypotheek kan afsluiten. Dit kan tot 50% van je totale woningwaarde en je betaald over dit hypotheekdeel dan alleen rente. Je maandlasten zullen dus aanzienlijk lager liggen als bij andere hypotheekvormen.

Wel moet je ervan bewust zijn dat je na de looptijd met je hypotheek blijft zitten. Het is dus verstandig om hier bewust van te zijn en dit goed te bespreken met een financieel adviseur. Je kan bijvoorbeeld starten met een aflossingsvrije hypotheek en na een aantal jaar hier wel op beginnen af te lossen.

Wil je geen financiële zorgen en ben jij totaal niet bezig met je hypotheek dan is dit wellicht niet de beste keuze. Bij de andere hypotheekvormen weet je dat je na 30 jaar schuldenvrij bent en je waarschijnlijk zonder financiële zorgen van je oude dag kan genieten.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *