Sparen voor je pensioen klinkt nog zover weg, maar dit betekent niet dat je er niet naar hoeft te kijken. Des de eerder je bewust bezig bent met je pensioen des de makkelijker het is om een goed pensioen op te bouwen.
Ben jij al vroeg bezig met je pensioen dan ben je goed bezig! Dit wil niet zeggen dat je er te laat mee kan zijn. Het belangrijkste is dat je er bewust mee bezig ben, het erover hebt met je eventuele partner en de juiste keuzes durft te maken.
Hieronder heb ik 8 tips die je helpen om te genieten van een goed pensioen. Laten we direct kijken hoe je het best kan sparen voor je pensioen.
Wanneer (extra) sparen voor je pensioen?
Het lijkt altijd een ver van je bed, maar sparen voor je pensioen is absoluut noodzakelijk.
Bij de meeste werkgevers is alles netjes geregeld en bouw je een goed pensioen op. Wel is het verstandig om altijd na te gaan of je voldoende pensioen opbouwt. Hiervoor kan je het beste inloggen op de website van mijnpensioen.
- Je als zzp werkzaam bentJ
- Je een periode minder of niet hebt gewerkt
- Je minder wilt werken of al doet
- Je veel verschillende werkgevers hebt gehad
- Je pas op late leeftijd bent gaan werken
- Je in het buitenland hebt gewoond
Hoeveel sparen voor pensioen?
Hoeveel pensioen je moet hebben, verschilt natuurlijk per huishouden. Het ligt aan je uitgaven, wat je allemaal wilt doen als je met pensioen gaat en natuurlijk wat er allemaal binnenkomt. Kortom er is geen éénduidig antwoord op deze vraag.
Wel kan ik je helpen bij het berekenen hoeveel pensioen je moet opbouwen. Hiervoor zul je moeten starten met hoeveel geld je ongeveer nodig hebt. Hou rekening met eventuele hypotheken en andere vaste lasten. Voor het voorbeeld hieronder ga ik uit van €2.500
Naast je uitgaven, zijn ook je inkomsten belangrijk. Sowieso krijg je je jouw AOW. Op dit moment is dat ongeveer €1.200 voor een alleenstaande en €1.650 voor een koppel.
€2.500 – €1.650 = €850 wat je nog per maand extra zal moeten bijleggen. Gemiddeld gaan mensen 20 jaar met pensioen wat betekent dat we €850 * 12 maanden * 20 jaar = €204.000
Stel je bent 30 jaar en gaat op je pensioenleeftijd van 69 met pensioen. Je hebt dan 39 jaar om dit pensioen bij elkaar te sparen. Bereken we dit naar maanden dan hebben we 468 maanden om dit bij elkaar te sparen
€204.000 / 468 = €435 per maand zullen moeten sparen om voldoende pensioen op te bouwen.
Let op dit is als je geld spaart en niet belegd. Wanneer je belegd dan maar je rendement en zal je waarschijnlijk veel sneller je doel behalen of meer geld hebben gemaakt na 39 jaar.
Ook is hier geen rekening gehouden met eventuele inflatie!
Sparen of beleggen voor je pensioen?
Hierboven heb ik een voorbeeld laten zien hoe je kan berekenen hoeveel pensioen je moet sparen.
Natuurlijk kan je er ook voor kiezen om dit geld niet letterlijk te sparen, maar met beleggen bij elkaar te krijgen. Het voordeel van beleggen is dat je jaarlijks rendement kan maken waardoor je vermogen sneller groeit.
inn het voorbeeld hierboven moest je €435 per maand sparen om een benodigd vermogen op te bouwen van €204.000. Als je ervoor zou kiezen om dit maandelijkse bedrag te beleggen en hier een gemiddeld rendement van 4% per jaar op maakt dan groeit dit naar €490.813!
Natuurlijk is het ook mogelijk om minder in te leggen zodat je gewoon op deze €204.00 uitkomt. In dit geval zou je slechts €185 per maand hoeven te beleggen als je een jaarlijks rendement behaald van 4%.
Je ziet dat je met beleggen dus een hoop extra geld kan sparen of je kiest voor een lagere maandelijkse inleg om je einddoel te behalen.
Belangrijk is dat wel bedenkt dat het hier gaat om geld voor je pensioen. Neem hier nooit teveel risico in en overleg dit altijd met een financieel adviseur!
In de 20 of 30: Starten met sparen voor pensioen
Wanneer je nog zo jong bent dan lijkt pensioen nog zo ver weg en dat is eigenlijk ook zo. Tocht is het belangrijk om hier al te starten met je pensioen. Zorg in deze levensjaren dag je inzicht krijgt in je pensioen en zorg dat je aan een plan begint zodat je er later warmpjes bij komt te zitten. Des de eerder je begint des de makkelijker het is om een goede pensioen op te bouwen.
Bouw jij pensioen op?
Om te starten is het belangrijk om te weten of je pensioen opbouwt. Het makkelijkste is om dit te controleren bij het pensioenregister. Hier staat precies hoeveel pensioen je opbouwt en hoeveel je later krijgt.
Staat er nog een heel laag bedrag maak je dan niet druk! Je bouwt waarschijnlijk nog heel kort pensioen en het bedrag wat je ontvangt groeit iedere maand.
Handig om te weten is misschien welke vergoeding je allemaal krijgt vanaf het moment dat je met pensioen gaat. Hieronder een overzicht
- AOW
- Pensioen vanuit werkgever
- Aanvulling op je pensioen
Zorg voor een plan
Op dit moment bouwt 90% van de werkende Nederlanders pensioen op. In ons land is het dus goed geregeld hoewel de pensioenfondsen misschien wel meer onder druk staan als ooit tevoren. Heel veel werkende hebben dit in de CAO geregeld waardoor zij automatisch pensioen opbouwen. Soms is het wel mogelijk om hier in te kiezen, maar vaak is het dus verplicht.
Toch is het soms nodig om zelf pensioen op te bouwen:
- Pensioen aanvullen: Kort gezegd bouwen heel veel Nederland al pensioen op, maar dit betekent niet dat jij geen extra pensioen mag opbouwen. Bereken of jij je pensioen voldoende vind en vul deze desnoods met eigen voorzieningen aan
- Geen pensioen: Ben je ZZP’er of bouw je geen pensioen op via jouw werkgever dan moet je wel iets ondernemen. Je wilt er namelijk ook na je 67ste warm bij zitten.
(extra) Pensioen opbouwen klinkt moeilijk, maar dit valt allemaal reuze mee. Er zijn genoeg instanties die je hierbij kunnen helpen, maar je kan ook zelf aan de slag gaan met een plan te maken. Hieronder een aantal manier hoe jij kan werken aan je pensioen.
- Verkoop je bedrijf en gebruik dit voor je pensioen
- Zorg voor een passief inkomen wat tijdens je pensioen doorloopt
- Beleggen voor je pensioen
- Sparen voor je pensioen
Zeker als je gaat beleggen voor je pensioen dan is starten op jonge leeftijd erg belangrijk. Des de langer je belegd des de groter de kans is dat je hier namelijk rendement op maakt.
Begin jong!
Ik kan het niet genoeg benadrukken en dat is dat je jong ermee moet beginnen. Rendement maak je met de tijd en dat geldt ook voor je pensioen. Door jong te starten hoef je uiteindelijk minder per maand te sparen aangezien je een bepaald bedrag over een langere periode kan sparen.
Wil jij zelf starten met beleggen voor je pensioen dan is jong starten helemaal interessant. Zo kan je in je jonge jaren er bijvoorbeeld voor kiezen om met wat meer risico te beleggen. Wanneer je wat ouder wordt en je richting je pensioenleeftijd gaat dan kan je dit risico naar beneden bijstellen. Verkoop risicovollere aandelen naar dividend aandelen of beleg het elders in.
In de 40 of 50: Verlaag eventuele vaste lasten
Tussen de 40 en 60 is het extreem belangrijk om bewust om te gaan met je pensioen. Je hebt hier namelijk redelijk inzicht hoe je er op dit moment voor staat, maar ook nog genoeg tijd er eventueel iets aan te doen. Kortom hier gaat het om inzicht verkrijgen en hierop te handelen.
Verlaag vaste laten
Wanneer je met pensioen gaat dan wil je eigenlijk niet meer aan hele hoge kosten vastzitten. Geef je maandelijks namelijk minder uit aan vaste lasten dan blijft er meer over om van te leven. De grootste uitgaven bij veel huishoudens is natuurlijk de hypotheek. Daarom kan het aantrekkelijk zijn om rond je 40ste of 50ste extra af te lossen op je hypotheek.
Twijfel je of dit de beste manier is, maak dan een afspraak met de hypotheekadviseur bij jouw bank. Deze kunnen duidelijk laten zien wat het betekent als jij extra aflost op je hypotheek
Naast je hypotheek kan je ook kijken of je bijvoorbeeld je huis kan verduurzamen. De energiekosten zijn namelijk hoge kosten en hier kan je makkelijk op besparen door je eigen energie op te wekken. Zo hebben zonnepanelen een rendement van 8%, maar ook je huis beter isoleren kan een hoop besparen.
Eerder stoppen met werken?
Vind jij het helemaal niets dat jij tot je 70ste moet werken dan kan je er ook voor kiezen om eerder te stoppen met werken. Je huidige pensioen en AOW krijg je pas op je pensioenleeftijd. Wil je dus vervroegd met pensioen dan zal je dat allemaal zelf moeten betalen!
Het belangrijkste wat je moet doen is inzicht krijgen in de eventuele kosten die je dan nog zou hebben. Zo kan je precies bereken wat je dan maandelijks nodig hebt en hoe je dit gaat bekostigen. Hoe je dat gaat bekostigen is aan jou en kan op vele manieren.
- Leef van je spaargeld: Spaar voldoende en heel maandelijks een bedrag van je rekening om hier van te leven.
- Leef van dividend: Ben je al aan het beleggen, kijk dan of je met het vermogen wat je op dat moment hebt kan leven van het dividend
- Verhuur vastgoed: Heb je flink gespaard dan kan je ervoor kiezen om maandelijks geld uit te betalen, maar je kan ook een appartement kopen en deze verhuren. Hierdoor maak je ook nog een rendement op je investering en gaat er niet alleen geld verloren.
Ga je eerder stoppen met werken hou dan ook rekening met dat je vanaf dat moment geen pensioen meer opbouwt! Veel mensen vergeten dit waardoor ze met een gat komen te zitten als ze met pensioen gaan.
In de 60: Laatste loodjes
Het aftellen is nu echt begonnen. De laatste 10 jaar zullen omvliegen, maar dat betekent niet dat je nu niets meer hoeft te doen voor het sparen voor je pensioen. Je kan in die 10 jaar echt nog een verschil maken en daarom hieronder een aantal tips die je hier nog kan doen.
Zorg voor overzicht
Dit is absoluut het allerbelangrijkste in de laatste jaren voor je pensioen! Maak duidelijk inzichtelijk hoeveel geld je op dit moment nog uitgeeft en hoeveel geld je straks nog binnenkrijgt. Kan je alle kosten dekken?
Maak een overzicht van alle uitgaven en inkomsten op dat moment. Kijk wat je straks met je pensioen binnenkrijgt en kijk of dat je alle kosten kan dekken. Zo krijg je goed inzicht of je op schema ligt en of je er wellicht nog iets aan wilt doen in de laatste jaren voor je pensioen
Handig om te weten is dat een goed pensioen 70% van je laatstverdiende loon is.
Je kan ook langer doorwerken!
Heb jij niet voldoende pensioen opgebouwd en vind je het helemaal niet erg om te werken dan kan je ook langer doorwerken. Je bent helemaal niet verplicht om met pensioen te gaan. Je krijgt gewoon je AOW en pensioen, maar verdient daar een zakcentjes naast.
Het voordeel is dat je hierdoor waarschijnlijk meer te besteden hebt. Let op dit hoeft niet, want netto kan er wel een verschil komen doordat je doorwerkt. Ook zal je een ander contract krijgen als voor je AOW-leeftijd aangezien je vanaf dan niet meer verzekerd bent voor werkloosheid en arbeidsongeschiktheid.
Kortom het is absoluut mogelijk om door te werken, maar laat je hier altijd even goed over informeren zodat je niet voor verassingen komt te staan.
Vraag je vergoedingen op tijd aan
Heel veel mensen denken dat zij vanaf hun pensioenleeftijd direct het geld waar ze recht op hebben ontvangen. Helaas is dat in Nederland niet zo geregeld. Waarom niet? Geen idee…..
Belangrijk is om 6 maanden voor je pensioen op te letten of je pensioenfonds contact met je opneemt. Vaak sturen zij een vragenformulier waarop zij een pensioen-offerte maken. Deze kan je drie maanden voor je pensioen al binnenkrijgen en ondertekenen. Kort gezegd is dit het bedrag wat je zal ontvangen als je met pensioen gaat.
Je AOW krijg je ook niet automatisch! De Sociale Verzekeringsbank stuurt je ongeveer 4 maanden voor je AOW-leeftijd een brief of e-mail met uitleg hoe je dit kan aanvragen. Dit kan je per brief doen, maar ook digitaal.
Je denkt dat je dan klaar bent, maar er is nog een laatste belangrijke stap! Op je salaris zit een heffingskorting verwerkt, maar ook straks over de vergoeding van je pensioen. Aangezien je heffingskorting op slechts één van deze geldt, kan je een aanslag krijgen na je belastingaangiften van dat jaar. Let dus op dat dit goed gaat in je eerste jaar dat je met pensioen gaat.
Waar sparen voor pensioen?
Wil je sparen voor je pensioen dan kan dit natuurlijk op veel verschillende plekken.
Natuurlijk kan je ervoor kiezen om dit bij een bank te doen. Dit word ook wel banksparen genoemd. Met banksparen staat je geld op een geblokkeerde rekening waardoor je hier belastingvoordeel over krijgt. Het kent dan ook twee fases. De fase waar in spaart voor je pensioen en de fase waarin je geld kan uitkeren.
Het grote voordeel van banksparen is dat je geen vermogensbelasting betaald over je spaargeld. Doe je dit op een gewone spaarrekening dan betaal je op dit moment boven de €50.000 vermogensbelasting.
Een andere manier om te sparen voor je pensioen is doormiddel van pensioenbeleggen. Je kan er voor kiezen om dit zelf te doen of het te laten doen. Dit laatste kost je natuurlijk wel wat geld, maar je hebt dan ook geen omkijken naar je belegging.
Wil je zelf beleggen dan kan je dit onder meer doen bij DEGIRO. Je kan hier geheel kosteloos een starten met pensioenbeleggen. Het grote voordeel is dat je hier ook geen belasting betaald over het vermogen wat je opbouwt. Lees ook de DEGIRO review.
