Studieschuld Aflossen: Is Sneller Terugbetalen Slim?

Heb je een studieschuld en wil je graag weten hoe je die moet aflossen? Dan ben je zeker niet de enige. Uit cijfers van het CBS blijkt dat 1.6 miljoen Nederlanders een studieschuld hadden. De gemiddelde studieschuld dat ze moeten terugbetalen is maar liefst 15.200 euro. En dan hebben we het nog niet eens gehad over de negatieve impact van een studieschuld op je financiële toekomst. Zo telt het mee bij het berekenen van een hypotheek.

Hoog tijd om je te verdiepen in studieschuld aflossen. Wat is handig? En welke tips zijn er om sneller je studieschuld af te lossen? Je leest het in dit artikel!

Wanneer studieschuld aflossen?

Je studieschuld aflossen hoeft niet direct na je studie. In het kalenderjaar dat je afstudeert hoef je niets te betalen. In de twee jaar hierna zit je in de zogeheten aanloopfase. In deze twee jaar hoef je ook nog niets terug te betalen. Hierna begint het afbetalen en dan ben je ook verplicht om aan de maandelijkse aflossing te voldoen. Hoeveel dit is ligt aan de hoogte van je lening en wat voor rente je betaald.

Hoeveel moet je aflossen voor je studieschuld

Hoeveel je maandelijks precies moet terugbetalen, hangt af van onder meer het inkomen, renten en de periode van je studieschuld. Natuurlijk gaat dit pas in na de aanloopfase.

Om te bepalen hoeveel je per maand moet betalen, zijn er drie verschillende betalingsregelingen.

• Studieschuld voor 2012: Je moet hier je studieschuld binnen 15 jaar (of 30 jaar zonder partner) terugbetalen. Hoeveel je moet betalen ligt aan je inkomen en of je jouw partners inkomen laat meerekenen.
• Studieschuld na 2012 en voor 2018: Dit is een stuk eenvoudige en werkt niet volgens schijven, maar kijkt gewoon naar je totale inkomen met die van je partner
• Studieschuld na 2018: Je maandbedrag ligt hier een stuk lager als de vorige twee. Hier krijgen studenten niets meer ‘cadeau’ waardoor zij hun gehele lening terug moet betalen. De rente ligt hier lager en de periode waarbij je moet terugbetalen is 35 jaar.

Je ziet hierboven allerlei verschillende betalingsregelingen zelfs met verschil in looptijd. Hoeveel je per maand moet terugbetalen ligt dan ook echt aan wanneer jij jouw studieschuld hebt opgebouwd.

Een exact bedrag is dan ook erg lastig om te bepalen, want naast de verschillende regelingen, kijkt DUO ook nog eens naar je inkomen. Hoe hoger het inkomen des de hoger het bedrag wat jet moet betalen.

Studieschuld aflossen of niet?

Natuurlijk moet je uiteindelijk je studieschuld aflossen. Waarschijnlijk ben je al begonnen met een bedrag per maand betalen, maar de vraag is of je dit versneld gaat aflossen of iets anders doet met dit geld?

De momenteel lage rente is voor veel mensen de vraag of je de studieschuld moet aflossen of niet? Het ligt echt aan je eigen financiële situatie en hoe jij omgaat met geld.

In sommige gevallen kan het verstandig zijn om eerst te kijken naar je huidige situatie. Soms kan je het geld beter besteden als extra aflossen op je hypotheek. Hieronder een aantal voorbeelden voor je.

• Zorg voor voldoend spaargeld: Extra aflossen is ontzettend fijn, maar voldoende spaargeld is ook er belangrijk. Zorg daarom dat je eerst voldoende spaargeld opbouwt voor je overweegt om extra af te lossen.
• Je eerste huis kopen: Je bent nog in de startende fase van je leven en wilt misschien je eerste huis kopen of huren. Hiervoor heb je een hoop geld nodig en spaargeld is daarbij essentieel. Zo heb je ongeveer 5-6 procent van de huiswaarde nodig om de nodige kosten te dekken die niet in je hypotheek mee genomen kunnen worden.
• Je kan meer rendement maken: wij zijn geen fan van leningen, maar het is wel eerlijk om als optie in de lijst te zetten. Soms is het financieel aantrekkelijker om niet extra af te lossen op je studieschuld, maar dat geld bijvoorbeeld te beleggen.

Moet je studieschuld aflossen voor hypotheek?

Nee je hoeft niet je studieschuld af te lossen om een hypotheek te kunnen krijgen.

Wel heeft een studieschuld invloed op het maximale bedrag wat je kan lenen als hypotheek. Het heeft dus wel degelijk invloed op je maximale hypotheek, maar bepaald niet of je een hypotheek kan krijgen of niet.

Gelukkig heeft een studieschuld een minder zware weging op je maximale hypotheek als andere leningen. Heb jij een studieschuld voor 1 juli 2015 dan heeft deze een weging van 0,75%. Een studieschuld volgens het nieuwe stelsel heeft een factor van 0,45%.

Hoewel een studieschuld niet BKR geregistreerd staat, is het wel verstandig om dit te communiceren met je hypotheekverstrekker. Zeker wanneer je hypotheek met NHG afsluit dan kan dit namelijk ervoor zorgen dat deze vervalt als je jouw studieschuld niet opgeeft.

De tweede reden om je studieschuld wel op te geven is de financiële inzicht en gevolgen. De studieschuld moet je toch aflossen en dit zorgt dus voor maandelijkse kosten. Laat je dit niet meenemen in je hypotheek dan kan dit maandelijks toch erg tegenvallen.

Waarom studieschuld sneller terugbetalen?

Een studieschuld blijft natuurlijk een schuld en wil je naar een financieel vrije toekomst dan leef je het liefst zonder schulden. Ook je studieschuld moet je daarvoor terugbetalen en de lage rente is daar geen reden voor! Daarnaast is de spaarrente op dit moment ontzettend laag waardoor extra aflossen op je studieschuld ook aantrekkelijk kan zijn.

Hieronder een aantal redenen waarom je vandaag nog zou moeten starten met het sneller terugbetalen van je studieschuld

• Schuldenvrij: Niets is zo fijn als schuldenvrij zijn. Op latere leeftijd heb je hierdoor minder lasten waardoor je echt in vrijheid kan leven.
• Zekerheid: Natuurlijk kan je ervoor kiezen om met dit geld te beleggen, maar rendement is nooit verzekerd. Als je extra aflost op je studielening weet je zeker dat je die rente niet meer betaald.
• Minder belemmering hypotheek: Je studieschuld heeft een minder zware weging op je hypotheek als andere schulden, maar het heeft een negatief effect op je leenbedrag. Kortom aflossen als je echt in deze moeilijke tijd een huis wilt kopen.

Tips sneller aflossen studieschuld

Tip 1: Doe extra aflossingen

In veel gevallen is extra aflossen een goede optie, zeker als je rente moet betalen over je schulden. Je kunt elke maand een extra betaling doen om je te helpen van je leningen af te komen. Het grote voordeel hiervan is dat je de rente kosten bespaart op je lening.

Moet jij al je studieschuld afbetalen dan krijg je om de vijf jaar een nieuw rentepercentage. Betaal je nu geen renten dan kan het over een paar jaar dus zomaar anders zijn. Extra aflossen kan voor de toekomst naast een lagere schuld dus ook verstandig zijn voor je portemonnee.

Tip 2: Stel een budget op

Het opstellen van een budget is een gewoonte die je als volwassene meteen moet aanleren. Maak een budget dat je helpt bij het plannen van je afbetalingen. Maak het haalbaar en werk naar dat doel toe. Hoe sneller je je leningen afbetaalt, hoe beter je financiële situatie is. Maak een tijdsbestek waarbinnen je je leningen afbetaald wilt hebben, schrijf het op en stel jouw budget daar op in.

Tip 3: Begin alvast met afbetalen voordat je afstudeert

Zit je nog op school en heb je een (bij)baan? Dan kun je alvast beginnen met het afbetalen van je studielening(en). Je hebt de mogelijkheid, dus maak er vooral gebruik van. Daarmee maak je alvast een goede start!

Tip 4: Blijf thuis wonen

Steeds meer jongeren blijven langere tijd thuis wonen. Dat is niet zo gek, gezien de oververhitte huizenmarkt. Hoe lang de prijzen van woningen nog blijven stijgen weet niemand. Ook het feit dat de hypotheekschuld meetelt bij het kopen van een huis speelt een rol bij het toenemende aantal thuiswonende jongeren.

Het kan financieel gunstig zijn om thuis te blijven wonen. Gebruik in die periode elke cent die je verdient om jouw studielening(en) af te betalen. Stel je voor dat je een studieschuld hebt van 30.000 euro. Met een salaris van 30.000 euro per jaar moet je binnen twee jaar een groot deel van je schuld kunnen afbetalen. Vervolgens begin je aan een leven zonder schulden. Hoe fijn!

Tip 5: Vraag om kwijtschelding van leningen

Als je in een bepaalde sector werkt, kom je misschien in aanmerking voor kwijtschelding van je studielening. Dit betekent dat je een paar jaar in een bepaald vakgebied moet werken, maar dat je leningen worden kwijtgescholden omdat je aan deze verplichting hebt voldaan. Zo heb je onder bepaalde voorwaarden recht op een kwijtschelding van de aanvullende beurs, bijvoorbeeld wanneer jouw inkomen niet hoger is dan een bepaald grensbedrag.

Tip 6: Gebruik financiële meevallers

Heb je een bonus op jouw werk ontvangen? Betaal van dit bedrag een deel van je studielening af. Doe hetzelfde bij andere financiële meevallers, zoals een terugbetaling van de inkomstenbelasting. Heb je extra geld op je rekening staan? Gebruik het op een nuttige manier en zie jouw studieschuld langzaam slinken.

Tip 7: Doe grotere afbetalingen

Sla die minimumbetaling over en betaal zo veel als je kunt. Dit brengt altijd voordelen met zich mee Als je extra geld hebt, is het beter om er meteen jouw lening van af te betalen. Daardoor betaal je uiteindelijk minder rente.

Tip 8: Neem een extra bijbaan

Als je buiten je werk geld kunt verdienen door iets anders te doen, gebruik dit dan om je studielening sneller af te betalen. Dit is iets wat je gemakkelijk kunt doen als je een bepaalde vaardigheid of een talent hebt. Open bijvoorbeeld een winkel op Etsy als je creatief bent of geef bijles aan kinderen. Extra geld verdienen is sowieso altijd een goed idee!

Tip 9: Betaal je lening om de twee weken in plaats van vier

Deel elke maand in tweeën. Dit betekent simpelweg dat je om de twee weken in plaats van om de vier weken betaalt. Natuurlijk moet je je dit wel kunnen veroorloven. Maar uiteindelijk betaal je op die manier veel sneller je schuld af. Je zult zien dat jouw studieschuld als sneeuw voor de zon verdwijnt.

Tot slot: Hoe betaal je zo snel mogelijk je studieschuld af?

Natuurlijk wil je jouw studieschuld zo snel mogelijk aflossen. Niets zo fijn om schuldenvrij te leven! Voor de mensen die zo snel mogelijk van hun studieschuld af willen, hieronder een aantal goede tips.

• Stel een doel: Als je op het tempo van DUO aflost dan ben je minimaal 15 jaar bezig! Stel daarom zelf een doel dat je bijvoorbeeld binnen 5 jaar van je studieschuld af wilt zijn. Bereken je maandbedrag en aflossen maar!
• Eerst aflossen dan geld uitgeven: Wanneer je salaris binnen is, ga je meteen aflossen. Door te budgetteren weet je hoeveel je maandelijks kan aflossen en dat doe je dan ook direct zodra het geld binnen is.
• Neem een schuld niet voor lief: Wanneer je een schuld voor lief neemt dan zal je nooit actief gaan aflossen. Dit geldt ook voor je studieschuld. Natuurlijk hebben vele mensen een studieschuld, maar dat betekent niet dat we het normaal moeten vinden.
• Kijk naar de toekomst: Niets is zo motiverend als je toekomst. Wil je heel graag iets in de toekomst? Hang dit visueel op en zorg dat je na het afbetalen van je studielening hiervoor gaat sparen.
• Maak het inzichtelijk: Het liefst stoppen mensen hun studieschuld zover mogelijk weg, maar jij pakt de studieschuld bij de hoorns. Plak ergens in huis je totale studieschuld en laat zien hoeveel je al hebt afgelost. Wedden dat het je motiveert als je deze ziet afnemen?

De hoogte van de studieschuld

Waarschijnlijk denk je dat je eigen, en de gemiddelde studieschuld wel meevalt, maar tijdens je studietijd heb je er waarschijnlijk geen erg in. De vergoedingen die je dan ontvangt zijn fijn om je studie en levensonderhoud van te bekostigen. Maar in deze jaren bouw je vaker een hogere studieschuld op als je zelf denkt.

Wat is de gemiddelde studieschuld in Nederland?

De gemiddelde studieschuld in 2022 lag op € 15.900. Dat is in vergelijking met een jaar eerder exact hetzelfde bedrag, maar aanzienlijk hoger als een paar jaar eerder.

Volgens de cijfers van het CBS waren er in 2022 1,6 miljoen mensen met een studieschuld. Dit aantal neemt de afgelopen jaren steeds meer toe en daarnaast neemt de totale studieschuld ook steeds verder toe. Een studieschuld speelt daardoor voor steeds meer mensen een belangrijke rol in hun leven.

In 2015 kwam het nieuwe leenstelsel en sindsdien is een duidelijk stijging van de gemiddelde studieschuld te zien. In 2015 lag de gemiddelde studieschuld namelijk op €12.200, dat is ruim €3.000 minder als afgestuurde nu hebben.

Bron: CBS

Gemiddelde studieschuld loop steeds harder op

Sinds de invoering van het nieuwe leenstelsel zijn de studieschulden enkel opgelopen. Logisch, want voor dit nieuwe leenstel werden, na het behalen van je studie, de basis vergoedingen van je studie kwijtgescholden.

Zo studeerde 1 op de 5 studenten met het oude leenstel af met een studieschuld. Tegenwoordig is dit aantal opgelopen tot 4 op de 5 studenten.

Maar ook wat studenten per maand gemiddeld lenen is behoorlijk opgelopen. Hieronder een paar interessante cijfers die aantonen dat studenten onder het nieuwe leenstel een stuk minder goed af zijn.

Oude leenstel komt terug

Het goede nieuwe is dat het oude leenstel weer terugkomt. Dit betekent dat studenten hun basisbeurs, na het behalen van opleiding, vergoed krijgen. Dit word ook wel de prestatiebeurs genoemd. De basisbeurs zal dan voor uitwonende studenten uitkomen op €255 per maand en thuiswonende studenten op €91 per maand.

Belangrijk is dat deze basisbeurs enkel kwijtgescholden wordt als de student binnen 10 jaar een opleiding afrond. Doe je dit dit dan blijft de basisbeurs als lening staan!

Als student is het mogelijk om meer te lenen als de basisbeurs. Deze extra maandelijks vergoeding zal niet kwijtgescholden worden na het behalen van je studieschuld.

Handig om te weten, is dat sommige studenten ook recht hebben op een aanvullende beurs. Hier komen studenten voor in aanmerkingen waarvan de ouders onder een bepaalde inkomstengrens vallen.

Wat zijn de voordelen van een studielening?

Het is erg vervelend om met een studieschuld te moeten leven, maar soms is het nu eenmaal niet te voorkomen. Niet iedereen beschikt over voldoende geld om een gehele studie mee te bekostigen. Sterker nog, vaak is het de enige manier waardoor je kunt gaan studeren. Bovendien brengt het aanvragen van een studielening via de overheid een aantal voordelen met zich mee. Die wegen in eerste instantie op tegen de nadelen. Hou het volgende in gedachten:

• Een studielening is vrij eenvoudig aan te vragen en te krijgen via Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO): Er komt geen kredietcontrole bij kijken. Het enige wat je moet doen is bewijzen dat je bij een studie bent ingeschreven. Vervolgens ontvang je de lening. Het maximale leenbedrag in 2022 is 1011,50 euro per maand, maar dit verschilt per jaar. Dit bedrag bestaat uit een lening, de lening voor een aanvullende beurs en het collegegeldkrediet.
• Het geeft je de mogelijkheid om te studeren: Niet iedereen heeft het geld beschikbaar om een dure opleiding te betalen. De studielening verlaagt de drempel om te gaan studeren aanzienlijk.
• Je kunt de lening gebruiken voor alles wat je nodig hebt terwijl je op school zit: Collegegeld, boeken, kamer, eten, drinken en alles wat nog meer nodig is om te kunnen lenen.

Wees bewust van je studieschuld

Veel studenten zijn totaal niet bewust van de hoogte- als gevolgen van hun studieschuld. Vaak denken zij dat het geen probleem is, omdat ze er toch nauwelijks rente over betalen. Toch moet jij op latere leeftijd deze studieschuld terugbetalen.

Zo ervaart ruim de helft van de studenten stress of problemen van hun opgebouwde studieschuld.

Daarom is het handig om te weten wat de gevolgen van een studieschuld kunnen zijn.

• Hogere maandelijkse lasten: Eens moet jij je studieschuld aflossen door maandelijks af te betalen. Je maandlasten zullen dus toenemen en dat kan in sommige gevallen erge vervelend zijn.
• Invloed op je hypotheek: Veel mensen denken dat het geen invloed heeft op hun studieschuld, maar dat is wel degelijk zo. De wegingsfactor van je studieschuld ligt op 0,35%. Heb jij een studieschuld van €20.000 dan mag je €70 per maand niet meenemen als woonlasten.
• Financiële stress: Schulden brengen altijd extra stress met zich mee. Je maakt je nu nog geen zorgen, maar kom je net rond dan kan het aflossen van je studieschuld net teveel worden.
• Je bent waarschijnlijk niet alleen: Nu denk je oh die €20.000 studieschuld, kost slechts €50 per maand, maar als je toekomstige partner ook een studieschuld hebt dan lopen deze kosten nog hoger op.

Nu klinkt een studieschuld enkel negatief, maar dat is het natuurlijk niet. Door te gaan studeren en een goede opleiding te behalen, vergroot jij je kansen op de arbeidsmarkt. Het geeft je meer opties en daar mag best een investering tegenover staan. Sta alleen onder je studie wel stil bij de gevolgen van je studieschuld, dat maakt het aflossen straks een stuk makkelijker.