Hoeveel Sparen voor Kind? Of kun je beter Beleggen?

Wanneer het gezin uitgebreid is met een klein wonder dan komt al gauw de gedacht of je moet gaan sparen voor je kind. Ook opa’s en oma’s zullen hier snel naar vragen, want iedereen wilt natuurlijk het beste voor zijn (klein)kind. Sparen voor kind of kleinkind hoort daar natuurlijk bij?

Zelf zijn wij eigenlijk automatisch de kinderbijslag gaan sparen op een aparte spaarrekening. Super handig, want dat lever elke drie maanden €223 op. Jaarlijks dus bijna €1000! Toen ik dit mij realiseerde ben ik gaan nadenken of zoveel geld wel nodig was en of het niet anders kan?

Om net zoals wij een weloverwogen beslissing te kunnen nemen, heb ik hier een blogpost over geschreven. Hoeveel geld moe je eigenlijk sparen voor je kind en is het überhaupt wel nodig? Of kan je bijvoorbeeld beter iets anders met dit geld doen? Allemaal vragen die ik stuk voor stuk ben gaan beantwoorden en hieronder heb uitgewerkt.

Zie het als de ultieme samenvatting van wat je allemaal kan doen om te sparen voor je kind of kleinkind.

Waarom sparen voor kind?

De meeste ouders die sparen voor hun kind doen dit voor een betere toekomst. Denk hierbij aan een mooi bedrag om te gaan studeren, rijbewijs halen of zelfs een bedrag om hun eerste huis te kopen. Eigenlijk alles wat jij belangrijk vind als ouder kan je voor sparen.

Hieronder de meeste voorkomende doelen waar ouders voor sparen.

• Studeren: Iedereen in Nederland kan tot hun 18e kosteloos naar school. Althans je betaalt geen schoolgeld tot die tijd, maar bijvoorbeeld boeken op de middelbare school moet je wel zelf betalen. Maar zeker wanneer ze naar het MBO, HBO of de Universiteit gaan dan kunnen de kosten behoorlijk oplopen.
• Mooie start: Veel ouders vinden het belangrijk dat hun kind snel uit huis kan. Tegenwoordig is het moeilijk om een huis te kopen en door al wat te sparen, open zij het voor hun kind makkelijker te maken in de woningmarkt.
• Rijbewijs: Maar ook rijles is een belangrijke reden voor veel ouders om te sparen. Dit kan namelijk duizenden euro’s kosten en is een goede investering voor de toekomst.
• Trouwen: Er word nog steeds veel waarde gehecht aan trouwen en laat dit nou niet bepaald gratis zijn. Natuurlijk kan het op een goedkopere manier, maar wie een mooie dag voor zijn of haar kind wilt zal toch over een mooi bedrag moeten beschikken.

Hoeveel sparen voor je kind?

Hoeveel je wilt sparen voor je kind hangt echt af van wat je later er allemaal mee wilt doen. Gemiddeld sparen ouders voor hun kind €55 per maand, wat neerkomt op zo een €660 per jaar.

Nu zal ik niet aanraden om dit klakkeloos over te nemen, maar te kijken wat je belangrijk vindt. Wil je bijvoorbeeld alleen de boeken betalen voor de studie dan is dit goedkoper als wanneer je ook de kamerhuur wilt betalen.

In de tabel kan je zien hoeveel je per maand zou moeten sparen voor je kind. Hier ga ik uit dat je spaart vanaf de geboorte tot zij 18 jaar zijn (216 maanden).

Hieronder heb ik per hoofdstuk alles beter gespecificeerd en uitgelegd hoe deze kosten tot stand zijn gekomen.

Let op! In de rekenvoorbeelden hou ik geen rekening met inflatie! Je kan stellen dat je jaarlijks 2% extra betaald voor dezelfde dingen. Over 18 jaar zal dit betekenen dat bijvoorbeeld studeren en een rijbewijs halen dus 36% duurder is.

Sparen voor studeren van je kind

Studeren is de belangrijkste reden waarom veel ouders gaan sparen. Het is ook verstandig, want de kosten beginnen al op hun middelbare school. Veel ouders houden hier geen rekening mee, maar ze moeten toch spullen hebben. Denk hierbij aan een rekenmachine, bepaalde boeken (zoals woordenboek, atlas en examenboeken), schriften enz.

Maar natuurlijk liggen de hoogste kosten als zij naar het hoger onderwijs gaan. MBO, HBO en Universiteit zijn de grootste kostenposten, omdat hier het schoolgeld zelf betaald moet worden. Zeker wanneer zij uit huis gaan en op kamers dan kunnen de kosten behoorlijk oplopen.

Wanneer je als ouders je kind 4 jaar wilt laten studeren (met kamerhuur) dan kost je dit dus ongeveer €35.000! Wanneer zij dit vanuit huis kunnen doen dan scheelt dit aanzienlijk en ben je ongeveer €11.000 kwijt.

Sparen voor rijbewijs kind

Een rijbewijs is net als het diploma een belangrijk papiertje voor veel ouders. Veel ouders of overgrootouders sparen dan ook voor het rijbewijs van hun kind.

Een rijbewijs halen kost je ongeveer dus €2.200. Hier zit dan een herexamen voor je theorie en praktijk in berekend en heb je 38 uur les.

Hoe kan je sparen voor je kind?

Je kan natuurlijk op verschillende manieren sparen voor je kind. Eigenlijk heb je hier twee opties. Je spaart op een kinderspaarrekening of je spaart voor je kind op je eigen rekening.

Er lijkt hier geen verschil te zijn, maar dat is wel degelijk zo. Hieronder leg ik precies uit wat de voor- en nadelen zijn van beide manieren van sparen.

Sparen met kinderspaarrekening

Sparen op een kinderspaarrekening betekent dat je een spaarrekening opent op de naam van het kind. Zij krijgen toegang tot dit spaargeld wanneer zij 18 jaar zijn. Let op dat zij dus dan ook zelf kunnen bepalen wat hiermee gebeurt!

Belangrijk om hierbij te weten is dat je verschillende keuzes hebt als je zo een spaarrekening opent. Zo kan je bijvoorbeeld kiezen voor een spaarrekening met de hoogste rente, maar dan mag er tot hun 18de vaak geen bedrag opgenomen worden van de rekening.

Wil je nog een hoge rente dan kan je nog bij Dela een spaarverzekering openen waarbij je 2% rente ontvangt over je spaargeld.

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat het geld op deze rekening tot hun 18de dus op het vermogen van de ouders geldt. Dit betekent dus dat dit op box 3 van je inkomstenbelasting valt.

Een voordeel van een kinderspaarrekening is dan weer dat wanneer de ouders overlijden er over het geld op deze spaarrekening geen erfbelasting betaalt hoeft te worden. Het geld staat namelijk al op de naam van het kind.

Sparen voor kind op eigen rekening

Dit is de makkelijkste manier van sparen voor je kind, want door een spaarpotje te maken onder je eigen spaarrekening kan je direct al starten.

Het grootste voordeel aan deze manier van sparen is dat het geld onder jou valt. Je kan dus doen met het geld wat je zelf wilt en het geld is ook niet van het kind als 18 jaar is. Je hebt dus zelf veel meer controle over het geld.

Belangrijk om te weten is dat het geld wat je uiteindelijk overmaakt aan je kind dus een schenking is. Je maakt het tenslotte over van jouw naam naar zijn of haar naam. Bij hoge bedragen kan hier dus een schenkbelasting over betaald moeten worden.

Ook zal dit geld onder je eigen spaargeld vallen en valt dit dus onder box 3 van de belasting. Je kan dus vermogensbelasting moeten betalen wanneer je teveel geld hebt gespaard.

Een ander nadeel kan de rente zijn die je op een normale spaarrekening zal ontvangen. Dit ligt laag en waarschijnlijk ontvang je nauwelijks rente.

Beleggen voor je kind

Een andere manier om te sparen voor je kind of misschien beter gezegd een vermogen op te bouwen voor je kind is beleggen. Beleggen is natuurlijk veel risicovoller als sparen, maar kan ook meer opleveren.

Met beleggen voor je kind kan je het beste beleggen met zo weinig mogelijk risico. Je wilt tenslotte wel dat er nog geld is als dit nodig is. Natuurlijk kan je met geen enkele belegging met 100% zekerheid zeggen dat het vermogen groeit. Maar doordat de spaarrentes zo laag staan, kan dit wel het overwegen waard zijn.

Wat ik absoluut zou afraden is om te beleggen in risicovolle belegging. Denk hierbij aan Penny Stocks of groeiaandelen die nog nauwelijks iets hebben bewezen. Veel veiliger is om bijvoorbeeld te beleggen in obligaties, goeie dividend aandelen of groeiaandelen die al een bewezen geschiedenis hebben.

Geen verstand van belegen? Kijk dan eens naar een beleggingsfonds of ETF! Aandelen kopen is makkelijk, maar hoef je helemaal niet perse zelf te doen.

Om een beeld te krijgen wat de kracht is van beleggen heb ik gebruik gemaakt van onze rendement tool. Hier kan je precies zien wat je vermogen over een langere looptijd is met een bepaald rendement. Hieronder een grafiek van 18 jaar sparen met een jaarlijks rendement van 3% wanneer je €60 per maand belegt (dit kan je al bereiken met dividend aandelen).

In de grafiek zie je dat je over 18 jaar €12.960 heb gespaard en €4.404 rendement hebt gemaakt. Je hebt dus €4.404 extra geld wat je niet had gehad als je zou gaan sparen.

Sparen of beleggen voor je kind?

Of je uiteindelijk wilt sparen of beleggen voor je kind is natuurlijk een geheel eigen keuze. Het belangrijkste is dat jij je prettig voelt bij de keuze. Zo is sparen voor je kind risicoloos en weet je zeker dat al het geld wat je spaart enkel toeneemt. Met beleggen kan je meer rendement maken, maar loop je ook het risico op een negatief rendement. Krijg jij slapeloze nachten hiervan dan is dit waarschijnlijk niets voor jou.

Maar ben jij bewust van de risico’s van beleggen en hoe je dit verantwoord kan doen dan hoef je hier absoluut niet wakker van te liggen. Zo blijkt dat beleggen de afgelopen 100 jaar een gemiddeld rendement heeft behaalt van 5,5% per jaar. Natuurlijk waren er jaren met een negatief rendement, maar deze werden goedgemaakt door positieve jaren.

Natuurlijk zegt dit niet alles en moet je voorzichtig zijn met het spaargeld van je kind. Daarom is het verstandig om goed gespreid te beleggen om de risico’s te beperken en dit echt voor de lange termijn te doen. Zo kan je kijken om bijvoorbeeld te beleggen in een ETF of beleggingsfonds.

Om een beeld te geven wat het verschil kan zijn heb ik hieronder een tabel met verschillende manier om je geld te sparen/beleggen. Hierbij heb ik het rendement genomen over de afgelopen 10 jaar voor het beleggen.

Vroeger was het doodnormaal om te sparen voor je kind. Dit was in een tijd waar de banken nog 3 tot 7 procent rente betaalde over het spaargeld. Op dit moment staat deze rente op 0,5% of zelfs lager! Ga je er vanuit dat er jaarlijks 2% inflatie is dan moet je jezelf afvragen of enkel sparen een goede keuze is…

Tips sparen voor kind

Om af te sluiten wil ik nog een paar tips meegeven als je gaat sparen voor je kind. Natuurlijk heb je al heel veel informatie hierboven kunnen lezen, maar met deze tips kan je in één oogopslag zien wat belangrijk is.

• Periodiek sparen/beleggen: Zorg dat je periodiek (maandelijks, kwartaal of per jaar) geld apart zet voor je kind. Je zal zien dat het dan meegaat in je vaste lasten en je helemaal niet doorhebt dat je spaart.
• Laat andere mee sparen: Opa’s en oma’s vinden het vaak ontzettend leuk als zij mee kunnen sparen. Zorg dat zij een rekeningnummer krijgen waar zij het geld kunnen storten en laat zien wat er allemaal mee gebeurt. Laat ze bijvoorbeeld sparen voor een onderdeel zoals het rijbewijs
• Kind hoeft nergens van te weten: Je zal op een gegeven moment super enthousiast zijn over het geld wat je hebt gespaard, maar hou dit lekker voor jullie zelf. Het kind hoeft niet te weten hoeveel er gespaard is, want dan heb je altijd de mogelijkheid om zelf te bepalen wat er met het geld gebeurt.
• Hou rekening met inflatie: Jaarlijks is er 2% inflatie wat betekent dat je over 18 jaar dus eigenlijk 36% meer kwijt zal zijn voor wat je nu zou betalen om te studeren. Let hier dus goed op als je wilt sparen voor je kind en geen rendement maakt!
• 18 jaar en (on)volwassen: Als je een spaarrekening neemt op naam van je kind dan komt deze vrij vanaf hun 18e levensjaar. Voor sommige nog veel te vroeg om verantwoord om te gaan met zo een groot bedrag.
• Hou rekening met belastingen: Je hebt als je gaat sparen voor je kind met twee soorten belasting te maken. De vermogensbelasting en erfbelasting zodra je het geld wilt schenken. Let hier goed op, want het zonde om ook nog eens belastinggeld te betalen.

Veelgestelde vragen over sparen voor je kind