Sparen of Beleggen? Het Beste Alternatief voor Sparen!

Moet je sparen of beleggen? Iedereen heeft er een mening over. Maar uiteindelijk ben jij degene die moet kiezen wat het beste bij jou situatie past. Ik ga je dan ook niet vertellen wat je moet doen, maar kan je wel laten zien wat er allemaal bij komt kijken.

Zelf spaar ik op dit moment meer dan ik beleg, maar dat heeft meer te maken met de grote verbouwing die wij hebben gedaan. De spaarpot is nog niet op het niveau wat wij graag willen en daarom sparen wij meer dan we beleggen. Is de spaarpot op niveau dan zullen we weer meer geld gaan beleggen.

Je ziet dat zelfs ik dus blijf veranderen. Soms vind ik het beter om te gaan sparen en soms om te beleggen. Hieronder leg ik je precies uit hoe ik dit bepaal! Want uiteindelijk ben jij de enige die weet wat goed voor je is! Hopelijk kan je na het lezen van dit artikel bepalen of je wilt sparen of beleggen.

Sparen levert niets op! Waarom toch sparen?

Sparen levert niets op en daarom moet je gaan beleggen. Dit is wat ik tegenwoordig ontzettend vaak hoor, maar wat mij betreft wel erg kort door de bocht is!

De rente op je spaarrekening is inderdaad 0%, maar dit betekent niet dat je niet hoeft te sparen!

Jaarlijks zullen er genoeg uitgaven zijn waar je even geen rekening mee houdt. Dit kan komen omdat je dit niet budgetteert, maar ook omdat je ze gewoonweg niet ziet aankomen. Denk hierbij aan een kapotte vaatwasser of de CV-ketel die het opeens begeeft.

Wat mij betreft is sparen dus wel degelijk van belang! Hoeveel je moet sparen ligt aan je uitgaven. Over het algemeen kan je aanhouden dat een gezin met twee kinderen ongeveer €7.000 aan spaargeld moet hebben.

Kortom sparen is gewoon nodig! En twijfel je of jij wel moet sparen dan heb ik hieronder nog een aantal redenen waarom sparen toch slim is

• Fuck You Money: Ik ben gek op Fuck You Money! Dit is geld wat je spaart als wanneer je het bijvoorbeeld helemaal hebt gehad op je werk. Zie je het echt niet meer zitten dan kan jij je baan opzeggen en wat anders doen. Het Fuck You Money is dan het geld wat je nodig hebt om van te leven.
• Minder stress: Heb je een buffer dan zal je zien dat je veel minder stress hebt. De meeste stress komt voor uit financiën dus zorg ervoor dat je zoveel spaargeld hebt dat jij je prettig voelt.
• Dromen: Soms heb je een droom en wil je deze sowieso uit laten komen. Een eigen bedrijf ooit start of een mooie reis maken. Dan wil je dit niet bij elkaar sparen met geld waarmee je belegt. Je wilt tenslotte geen risico lopen dat je droom uiteenspat, omdat opeens de aandelenbeurs instort.

Is beleggen slim?

Beginnen met beleggen is altijd slim als je het aan mij vraagt. Alleen hoe je gaat beleggen en met hoeveel geld dat ligt echt jezelf.

Met beleggen KAN je een veel beter rendement maken als wanneer je gaat sparen. Dus ja het kan slim zijn om te gaan beleggen om op de lange termijn je vermogen te laten groeien (rendement). Als voorbeeld heb ik hieronder een grafiek waar je kan zien wat het resultaat is als je gaat beleggen.

De blauwe balken zijn als je zal sparen en de gele het rendement van je belegging. Belangrijk om te begrijpen is de gehele balken dus het resultaat zijn van het beleggen. Ga je niet beleggen dan maak je daar dus ook geen kans op!

In de grafiek hierboven heb je 4% rendement per jaar. Let op in de werkelijkheid gaat dit zo niet, want dan heb je het ene jaar misschien een rendement van +16% terwijl het jaar erop misschien een verlies van -2% is. Daarom spreek je vaak over een gemiddeld rendement.

Beleg jij op een verantwoorde manier dan blijkt uit de afgelopen 120 jaar dat je een gemiddeld rendement kon maken van ongeveer 5% per jaar!

Belangrijk om te weten als je wilt beleggen

• Begin op tijd: Beleggen kost tijd! Natuurlijk moet je rendement maken en heb je een maandelijkse inleg nodig, maar dan is het vooral de tijd wat bepaald hoeveel je vermogen waard is. Begin dus op tijd en ga voor de lange termijn beleggen.
• Hou rekening met het risico: Hoe meer risico, hoe hoger het rendement vaak is. Maar persoonlijk slaap ik niet lekker bij hele hoge rendementen. Ik heb dus een beleggingsportefeuille die mooi gespreid is zodat ik jaarlijks hoop op ongeveer 7% rendement zonder met al te veel risico te beleggen.
• Je kan verliezen: Als je gaat beleggen dat weet je zeker en dat je ook geld gaat verliezen. Je gaat echt niet alleen maar winst maken op je investering. Daarom is het belangrijk om enkel met geld te beleggen wat je kan missen. Maar wees niet bang, want de afgelopen 120 jaar is het rendement op de beurs ongeveer 5% per jaar gewest. Als je verantwoorde belegt (niet teveel risico en voor de lange termijn) dan nemen de risico’s op verlies flink af.

Wat levert beleggen op?

Nu wil je natuurlijk weten wat jij aan beleggen hebt. Hoeveel het oplevert ligt aan een aantal factoren.

• De looptijd: Hoelang je belegt bepaald voor een groot deel hoeveel je uiteindelijk aan rendement maakt. Je ziet dat in de loop van de tijd vaak het rendement steeds meer groeit, omdat ook het bedrag van de belegging groeit. Kies daarom altijd voor minimaal 10 jaar om te beleggen.
• Het gemiddelde rendement: Het gemiddelde rendement heeft ook veel invloed op je uiteindelijk belegging. Heb je een gemiddeld rendement van 2% dan groeit je vermogen veel minder snel als wanneer je 7% rendement maakt. Vaak zie je dat risico en rendement hand in hand gaan. Aan jou is om hier een zo goed mogelijke verhouding in te vinden.
• Je inleg: Natuurlijk word je uiteindelijk vermogen ook bepaald door hoeveel je inlegt. Vaak zie je dat maandelijks beleggen voor een lange periode het beste vol te houden is. Je gaat namelijk wennen aan deze maandelijks inleg waardoor het bijna als een ‘vaste lasten’ gaat aanvoelen.

Om je een beeld te geven hoeveel beleggen je uiteindelijk kan opleveren, heb ik hieronder een grafiek en tabel gemaakt. Hier kan je precies zien wat deze drie factoren met elkaar te maken hebben en wat dit doet met het eindbedrag.

In de grafiek kan je precies zien dat het vermogen bij beleggen met de tijd steeds sneller toeneemt. Oftewel de lijn groeit parabolisch wat betekent dat je aan na verloop van tijd steeds sneller vermogen opbouwt. Ook zie je duidelijk het verschil tussen sparen en wat het rendement voor invloed heeft op je belegging.

In de tabel hieronder zijn de gegevens uitgewerkt die onder andere ook in de grafiek te vinden zijn. Hiervoor zijn de gegevens van de inleg van €100 per maand over 30 jaar gebruikt.

Sparen of beleggen voor kind

Een veel gestelde vraag is of je moet sparen voor je kind of dat je beter kan beleggen.

Hier geldt ook weer dat dit echt aan jezelf ligt. Zelf beleggen wij een deel en sparen wij een gedeelte tot een bepaald bedrag. Zo verzekeren wij ons ervan dat we een minimum bedrag sparen, maar kunnen we ondertussen ook wat rendement maken.

Wil je bijvoorbeeld je kind laten studeren en een rijbewijs geven dan heb je ongeveer €14.000 nodig. Hier zit dan geen kamerhuur in begrepen! Je hebt dan schoolgeld voor na zijn of haar 18de, boekengeld en alles kosten om een rijbewijs te behalen. Hiervoor moet je dan ongeveer €65 per maand sparen.

Wil je wel gaan beleggen met het geld voor je kind dan is het wellicht verstandig om hier niet teveel risico in te nemen. Een goed dekkende ETF zou daar bijvoorbeeld een goede keuze in zijn. Je belegt dan direct in een groot aantal bedrijven waardoor de waarde gemiddelde koers van deze bedrijven volgt.

Andere alternatieven voor sparen

Belangrijk vind ik ook dat je weet dat je geld elders kan investeren als enkel beleggen. Bij beleggen is het uiteindelijk maar de vraag wat je rendement zal zijn. Terwijl er een aantal investering zijn waar je veel meer zekerheid op je rendement krijgt.

Hieronder heb ik twee voorbeelden waar je van te voren weet wat je rendement en besparing met de tijd is. Je weet dus van te voren wat je gaat besparen en hoeveel je het oplevert.

• Extra aflossen op hypotheek: Dit zien heel vee mensen als een slechte investering terwijl dat helemaal niet zo hoeft te zijn! Stel je hebt een hypotheek waar je 4% rente betaald. Als je op deze hypotheek 4% gaat aflossen dan bespaar je direct dus 4% rente over het afgeloste deel.
• Huis verduurzamen: Vaak zien mensen hun huis verduurzamen als een bodemloze put. Het kost geld en wat levert het uiteindelijk nou op? Nou volgens Vattenfall leveren zonnepanelen je minimaal 6% per jaar op!
• Deposito sparen: Kan je gel voor langere tijd missen dan is deposito sparen iets voor jou! Sommige banken geven nog 3% rente per jaar wat betekent dat je zonder risico dus 3% rendement per jaar maakt.

Conclusie sparen of beleggen?

Beter kan je de vraag van sparen of beleggen helemaal niet stellen. In mijn ogen is het niet of, maar gaan ze beide hand in hand.

Natuurlijk is het verstandig om eerste voldoende te sparen en daarna enkel met geld te beleggen wat je kan missen. Kortom heb je geld nodig op de korte termijn dan is het beter om te wachten met te beleggen.

Daarnaast moet jij je afvragen of beleggen iets voor jou is? Aan beleggen zitten risico’s en dat moet wel bij je passen. Natuurlijk kan je de risico’s beperken, maar er blijven altijd risico’s!

Het laatste wat je moet afvragen is of je zelf wilt beleggen of dat je het laat doen. Dit laatste verlaagd het risico weer, maar zal ook extra geld kosten. Dit laatste is natuurlijk op de lange termijn toch een kostenpost, maar geeft ook meer zekerheid. Zo zijn beleggingsfondsen veel minder beïnvloedbaar als wij. Zij kennen het spelletje van het beleggen en zullen minder snel in valkuilen trappen als wanneer je zelf gaat beleggen.

Wat doe ik?

Zo kies ik ervoor om te sparen en te beleggen. Ik hou ervan om een buffer op te bouwen. Niet te veel, maar wel dat ik mij comfortabel voel zonder stress te ervaren. Teveel spaargeld vind ik namelijk zonde en dat belegger ik dan weer liever.

Ik beleg dan ook elke maand zelf. Maandelijkse storten wij een bedrag en beleg ik in losse aandelen en ETF’s. Mooi gespreid zodat wij ons comfortabel voelen bij het risico. Zo hebben wij bijvoorbeeld niet voor Tesla gekozen vanwege de gigantische schommelingen. Daar voelen wij ons niet comfortabel bij.

Zelf ben ik daarnaast bezig om te kijken om zonnepanel te plaatsen. Dit kost inderdaad een aardig centje, maar een vast rendement per jaar van 6% zonder al te veel risico vind ik erg prettig.