Iedereen kent dat illustrerende grijze mannetje wat eruit ziet als een echte professor. Albert Einstein voldoet aan al deze eigenschappen en was ook een echte uitvinder, maar zei ook ooit “Rente-op-rente is het achtste wereldwonder. Hij die het begrijpt, verdient het. Hij die dat niet doet, betaalt het.”. En deze uitspraak is 100 jaar later nog steeds van kracht!
Wat is het rente op rente effect?
Het rente op rente effect staat ook wel bekend als het sneeuwbaleffect of in het engels compounding. Kort uitgelegd, kan je met dit effect jouw vermogen sneller opbouwen of je schulden sneller vergroter. Klinkt nogal abstract en daarom hieronder een aantal voorbeelden.
- Neem jij een hypotheek dan betaal je hier rente over. Doe je daar niks over dan groeit deze schuld door de rente die jij maar blijft betalen.
- Zet jij geld op je spaarrekening en ontvang jij hier rente op. Laat je geld wat je hebt ontvangen van je rente op je spaarrekening staan, dan zal je vermogen jaarlijks steeds sneller toenemen.
- Ga je beleggen dan zie jij bij een positief rendement je vermogen groeien. Laat je dit vermogen staan dan ontvang je dat jaar ook rendement over het rendement van het jaar ervoor. Kortom, je vermogen zal sneller groeien.
Belangrijk bij het rente op rente effect, is dat je het rendement steeds herinvesteert. Op deze manier zal je vermogen jaarlijks groeien, maar ook steeds sneller groeien. Natuurlijk moet je procentuele rendement dan wel gelijk blijven. Hieronder zie je het rente op rente effect als jij €10.000 op een beleggingsrekening laat staan en jaarlijks 7% rendement maakt.

Je ziet dat je inleg €10.000 is en nooit een cent meer inlegt. Het enige wat je doet is het rendement wat je ontvangt, herinvesteren. Op deze manier zal ieder jaar je vermogen steeds sneller toenemen, want je ontvang geld over je inleg + de inleg van het rendement van alle jaren. Op deze manier heb je na 30 jaar geen €10.000, maar is het vermogen uitgegroeid tot ruim €76.000!
Hoe doe jij je voordeel ermee?
Leuk dat achtste wereldwonder, maar hoe kan je dit nou in de praktijk brengen? Hieronder heb ik een aantal voorbeelden hoe jij dit in je voordeel kan laten werken.
Schulden versneld aflossen met rente op rente effect
Schulden kosten ten alle tijden geld! Je betaald tenslotte rente over je lening en dat kan behoorlijk in de papieren lopen. Stel jij hebt een hypotheek van €300.000 en betaald 3,8% rente dan betaal je over een looptijd van 30 jaar ruimt €132.760 aan rente. Bijna de helft van je hypotheek betaal je dus aan kosten!
Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat deze uiteindelijke kosten direct verminderen. Los jij namelijk een bedrag af op je hypotheek dan betaal je hier de rest van je looptijd geen rente meer over. Stel jij lost €10.000 (met de bovenstaande hypotheek) af op je hypotheek dan bespaar je jaarlijks €380. Over 30 jaar bespaart je dat ruim €10.000.
Maar als je het rente op rente effect toepast dan bespaart je dit nog veel meer, je gaat namelijk de rente die jij bespaart weer herinvesteren. Op deze manier bespaar jij geen €10.000, maar groeit dit bedrag uit tot ruim €30.000.
Het enige wat jij dus hoeft te doen is extra af te lossen op je hypotheek en wat je maandelijks hierbij minder gaat betalen, te herinvesteren. Daarbij kan het erg interessant zijn om je hypotheekrente te verlagen.
Sparen met het rente op rente effect
Ik zet het wel in deze lijst, maar op dit moment is sparen eigenlijk niet heel rendabel. De rente op spaargeld ligt vrij laag en als je wel rente ontvangt dan moet ontzettend lang je spaargeld laten staan. Op een zogeheten depositorekening ontvang je voor een vast looptijd sparen een vaste rente. Bij NN krijg je voor het 10 jaar vastzetten van spaargeld op dit moment jaarlijks 1,6% rente.
Dit klinkt in eerste instantie helemaal niet zo heel slecht, maar het is handig om te weten dat je jaarlijks te maken hebt met 2% inflatie. Dit betekent dat je over 10 jaar veel minder kan kopen met die €10.00 als nu. Aangezien die 1,6% rente de 2% inflatie niet afdekt, word je geld minder waard.
Kortom, op dit moment is het rente op rente effect voor je spaargeld niet echt interessant. Dit wilt natuurlijk niet zeggen dat het voor jou geen goede keuze is. Ben jij van plan om die €10.000 toch op een spaarrekening te zetten dan kan het wellicht wel interessant zijn.
Beleggen met het rente op rente effect
Geld verdienen met beleggen is geen hogere wiskunde. Nergens is het rente op rente effect beter zichtbaar als hier. Door het rendement over je beleggingen kan het namelijk groeien. Dit kan op twee verschillende manieren.
- Dividend: Je krijgt een jaarlijks rendement over de winst van de belegging waarin je belegd.
- Koers: Je koopt een belegging en de beleggingen worden in de loop der tijd meer waard.
In beide gevallen heb je te maken met het rente op rente effect. Je ontvangt over je dividend en als je dit herinvesteert dan zal je vermogen steeds sneller toenemen. Maar groeit een bedrijf gemiddeld 7% per jaar dan neemt het bedrag wat het jaarlijks meer waard wordt, ook steeds sneller toe.
Belangrijk is dat je ten allen tijden belegd blijft en het geld wat je ontvangt, herinvesteert. In de praktijk zal je ook niet jaarlijks een positief rendement maken. Er zullen jaren tussenzitten dat je vermogen afneemt. Bij beleggen ontvang je nooit jaarlijks een vast rendement. De prestaties van je beleggingen zorgen voor het rendement en dat kan soms ook tegenvallen.
Succes met het rente op rente effect
Je hebt drie verschillende voorbeelden hoe je het rente op rente effect voor je kan laten werken. Er zijn natuurlijk veel meer voorbeelden zoals investeren in jezelf of je huis verduurzamen. Als jij ergens geld in stopt wat met de tijd meer oplevert dan kan je spreken over een rente op rente effect.
Wil jij succes met het rente op rente effect dan zijn de volgende punten ontzettend belangrijk.
- Geef het tijd: Het rente op rente effect heeft tijd nodig om echt een verschil te maken. Los jij bijvoorbeeld €1.000 af op een lening waarbij je 3% betaald dan scheelt dit maandelijks €2,50. Dit klinkt niet veel, maar over een looptijd van 30 jaar is dit €2,50 * 12 maanden * 30 jaar = €900. Die €1.000 is dus uiteindelijk €1.900 waard geworden.
- Herinvesteer verschil: Je moet ten allen tijden geld inleggen voor je resultaat ziet. Ga wat je bespaard of krijgt nou niet uitgeven, maar herinvesteer dit! Hierdoor zal er een nog groter verschil ontstaan!
- Hou risico in de gaten: Hoe hoger het rendement, des de groter het resultaat. Maar aan hoge rendementen zitten vaak ook grote risico’s. Je wilt het rente op rente effect voor je laten werken en niet tegen je zien werken. Hou daarom altijd het risico in de gaten.