Wanneer je jong bent dan denk je nog niet aan je pensioen of pensioenbeleggen. Het duurt toch nog veel te lang voor je met pensioen gaat. Al weet je dat de tijd ontzettend snel gaat, je pensioen is iets voor later en absoluut geen zorg voor nu. Bezig zijn met je toekomstige-ik is ook niet iets waar je vandaag aan denkt.
Pensioenbeleggen is iets voor zelfstandige, tenminste dat is wat veel mensen denken. Maar dat is absoluut niet het geval. Er zijn genoeg werknemers die geen- of te weinig pensioen opbouwen en waar pensioenbeleggen een prima aanvulling zal zijn voor hun oude dag.
In dit artikel lees je meer over de mogelijkheden die er zijn om een mooi pensioen op te bouwen en uiteindelijk ook een mooi pensioen te ontvangen. We spreken hier van pensioenbeleggen, omdat pensioenbeleggen erg handig en slim kan zijn om een mooi pensioen tegemoet te gaan. Hoe dit precies zit, dat vertel ik je heel graag in de volgende alinea’s, waarin we je alles uit de doeken doen wat betreft wat pensioenbeleggen precies is, waarom jij zou moeten gaan pensioenbeleggen en wat de voordelen zijn.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is een vorm van beleggen waarbij je vermogen opbouwt om uiteindelijk te gebruiken ter aanvulling van je pensioen. In de basis ontvang je vanaf je pensioenleeftijd een basis AOW. Dit is voor veel mensen niet voldoende om van te leven, daarom bouwen veel mensen pensioen op via hun werkgever. Maar met pensioenbeleggen kan je zelf ook extra pensioen opbouwen.
Het voordeel van pensioenbeleggen, is dat je gebruik kunt maken van een belastingvoordeel als je daadwerkelijk het belegde geld en het uitgekeerde geld daarvan als aanvulling op je pensioen gaat gebruiken. Bij normaal beleggen is er geen sprake van belastingvoordeel en moet je dus altijd belasting hierover betalen.
Waarom pensioenbeleggen?
Heb je weleens gefascineerd over het moment dat je met pensioen kunt gaan, dat je ergens in de zestig jaar bent en dat je vervolgens misschien nog wel dertig jaar vrijuit kunt gaan leven zonder dat je echt iets hoeft te doen en je wel iedere maand geld binnenkrijgt?
Met pensioen gaan is iets waar vele mensen naar uitkijken, maar dan moet je wel alles financieel in orde hebben en goed hebben geregeld. Je ontvangt op je 67e uiteraard AOW, maar dit is vaak onvoldoende om enkel hiervan te kunnen leven.
Veel mensen die voor een baas werken, bouwen daarnaast een pensioen op. Let op dit is niet altijd het geval en kan per CAO verschillen. Bouw je pensioen op dan doe je dit op basis van je salaris. Hoe meer je verdient, des de meer pensioen je vaker opbouwt. Veel mensen denken dat hun pensioen in dat geval helemaal compleet is. Toch kan het zijn dat je extra pensioen wilt opbouwen. Dit kan jij als werknemer ook doen doormiddel van pensioenbeleggen.
Werk je voor jezelf en dus een ondernemer, dan ligt dit allemaal anders. Je bent dan zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Dit kan best lastig zijn, want je moet geld wat je nu verdient opzij gaan zetten voor later. Daarnaast zijn veel ondernemers helemaal niet bezig met later en zijn ze vooral bezig met hun prestaties nu. Pensioen schiet er vaak bij in wat later voor problemen kan zorgen.
Voor de duidelijkheid is pensioenbeleggen voor de volgende situaties interessant
- Werknemer zonder pensioenopbouw: Het is niet in iedere CAO verplicht om pensioen op te bouwen. Ben jij een werknemer en bouw je geen pensioen op dan ben je zelf verantwoordelijk om dit te doen.
- Werknemer voor extra pensioen: In sommige gevallen heb je niet voldoende aan de AOW met een basis pensioen. Je wilt meer geld tot je beschikking hebben en dan kan pensioenbeleggen een mooie aanvulling zijn. Zeker als je minder gaat werken dan is het handig om hiernaar te kijken.
- Ondernemers: In dit geval bouwt er niemand pensioen voor jou op en ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen!
Hoe werkt pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is helemaal niet zo spannend als je zou denken. Eigenlijk werkt het exact hetzelfde als gewoon beleggen alleen mag je het vermogen pas gebruiken op je pensioenleeftijd. Ben je een beginnende belegger dan raad ik je aan om mijn artikel beleggen voor beginners te lezen.
Natuurlijk moet je als eerste begrijpen dat er altijd risico’s zitten aan beleggen. Ga je (pensioen)beleggen dan kan je over je ingelegde vermogen rendement maken, maar dit kan ook een negatief rendement zijn. In dat geval neemt je vermogen dus af.
Als je naar geschiedenis van de beurs kijkt dan is deze vooral positief geweest. Had je bijvoorbeeld over de afgelopen 20 jaar belegd dan was je vermogen sneller gegroeid met belegen als wanneer je zou sparen. Had je 20 jaar €100 per maand belegd dan je meer rendement gemaakt op de AEX, Dow Jones en S&P 500.
Belangrijk om te begrijpen is dat pensioenbeleggen een aantal grote fiscale voordelen kent ten opzichten van gewoon beleggen.
Het grootste voordeel is toch wel de belastingvoordeel. Je gaat namelijk pas belasting betalen over dit geld zodra je pensioen gaat. Vaak is dit een stuk minder belasting, omdat je inkomen dan lager ligt. Zo betaal je over het opgebouwde vermogen geen vermogensbelasting. Maar het grootste voordeel is dat je de jaarlijkse inleg met aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1.
Een nadeel van pensioenbeleggen ten opzichten van een gewone beleggingsrekening is dat je tot je pensioenleeftijd niet aan het geld mag komen. Ook zitten er bepaalde regels hoeveel geld je mag onttrekken uit je dit pensioen.
Hoe kan je pensioenbeleggen?
Zoals hierboven al even aangestipt, heb je eigenlijk twee manieren om voor je pensioen te beleggen. Je kan ervoor kiezen om een gewone beleggingsrekening te open en een speciale pensioen beleggingsrekening. Deze laatste kent natuurlijk de meeste voordelen zoals hierboven al aangestipt.
- Minder inkomstenbelasting: Je mag je inleg van je pensioen aftrekken van box 1 (inkomstenbelasting). Hierdoor ga je minder inkomstenbelasting betalen en hoef je dit pas te doen als je geld vrijkomt met je pensioen. Omdat je inkomen dan een stuk lager ligt, ga je ook minder inkomstenbelasting betalen.
- Geen vermogensbelasting: Geduurde de hele opbouwfase van je pensioen, betaal je over het vermogen op je pensioenrekening geen vermogensbelasting.
- Vermogen staat vast: Ben jij niet zo goed om je geld te laten staan dan is een pensioenrekening ideaal. Je kan het geld namelijk niet van je pensioenrekening afhalen!
Ben jij er dus niet zeker van dat je enkel belegt voor je pensioen dan kan het verstandig zijn om een normale beleggingsrekening te openen. Je zou er dan later voor kunnen kiezen om het alsnog te storten op een pensioenrekening.
Let wel op dat als je geen pensioen beleggingsrekening hebt, de belastingvoordelen vervallen!
Vanaf nu kan je kiezen op welke manier je wilt beleggen. De belangrijkste keuze die je moet maken is of je het zelf wilt doen of laten doen. Het mooie is dat er ook een mooie tussenweg is en daarom heb ik het hieronder het liefst over drie verschillende opties.
- Beleggingsfonds: Bij deze beleggingsvorm hoef je eigenlijk enkel te kiezen hoeveel je wilt beleggen. De rest doet het beleggingsfonds voor je. Zij beleggen met een bijpassend risicoprofiel en zorgen daarmee voor een passend rendement. Vaak zie je dat een wat risicovollere manier meer rendement kan opleveren, maar ook grotere verliezen. Nadeel van deze manier is dat er vaak grote beheerkosten in rekening worden gebracht
- ETF: Met beleggen in een ETF zit je direct in een grote groep aandelen belegt. Een ETF is een een groep met aandelen die op basis daarvan een koers vormt. Gaat er één bedrijf minder dan kunnen andere bedrijven dit resultaat opvangen. Zo kan je bijvoorbeeld in één keer beleggen in de 500 grootste bedrijven van Amerika of heel specifiek beleggen in duurzame bedrijven. Bij een ETF betaal je vaak een paar tiende procent beheerkosten, maar dit ligt een stuk lager als beleggingsfondsen.
- Lossen beleggingen: Dit is de meeste risicovolle manier van beleggen. Je moet namelijk ontzettend veel zelf doen en je bent zelf verantwoordelijk voor het risicoprofiel. Beleg jij enkel in risicovolle bedrijven dan kunnen de verliezen groot zijn of winst hoog. Een goede samenstelling van je losse aandelen is cruciaal als het gaat om je vermogen voor je pensioen.
Wie zouden moeten gaan pensioenbeleggen?
Iedereen zou moeten overwegen om te beginnen met pensioenbeleggen. Enkel al omdat het vooral gaat om een vermogen opbouwen over een langere termijn. Beleggen en je vermogen jaarlijs laten groeien kan ontzettend krachtig zijn en dit fundament maakt pensioenbeleggen natuurlijk erg aantrekkelijk. Daarbij hebben veel pensioenbeleggers een matig tot laag risicoprofiel, omdat ze kiezen voor een langzame groei over een lange periode
Natuurlijk zijn de voordelen van een pensioenrekening ook erg aantrekkelijk.
Hoewel veel mensen denken dat hun pensioen goed is geregeld, blijkt het inzicht hierin beperkt te zijn. Het beste kan je hiervoor het pensioenregister voor bekijken. Hier kan je precies zien hoeveel pensioen je waar hebt opgebouwd en wat je krijgt als je de AOW leeftijd hebt behaald.
In dit overzicht zie je enkel hoeveel pensioen je straks krijgt met wat je momenteel hebt opgebouwd. Je kan hier ook zien hoeveel pensioen je ontvangt vanuit je partner. Daarnaast kan je ook zien wat je pensioen is ten opzichten van je netto inkomen nu.
Deze laatste kan belangrijk zijn om te kiezen of je wilt gaan beginnen met pensioenbeleggen. Zit hier namelijk een groot verschil in en verwacht je niet minder uit te geven dan kan het verstandig zijn om extra pensioen te sparen. Pensioenbeleggen zou dan een prima keuze kunnen zoen.
De meeste voorkomende situaties om (extra) pensioen op te bouwen zijn
- Ondernemer: Ben je ondernemer dan ben je zelf verantwoordelijk voor je aanvullende pensioen naast je AOW. Zorg dat je hiermee aan de slag gaat, want veel mensen kunnen (nauwelijks) niet rondkomen van enkel een AOW.
- Laat begonnen met pensioen opbouwen: Pensioen opbouwen is het beste om vroeg mee te starten. Veel mensen stellen dit uit door heel lang te studeren of lange tijd niets op te bouwen bij hun werkgever. Zorg dat je aanvullende maatregelen neemt als je merkt dat je lange tijd geen pensioen hebt opgebouwd.
- Minder werken: Zeker als er kinderen komen dan gaat er vaak één van de ouders minder werken. In dit geval kan het handig zijn om naar je pensioen te kijken. Je pensioen is namelijk afhankelijk van je inkomen en als je minder gaat werken dan zal je inkomen (en pensioen) lager zijn.
- Meer wilt besteden: Wil je later meer besteden dan je nu doet dan zal je een goede schatting moeten maken hoeveel pensioen je nodig hebt. In dit geval kan het ook interessant zijn om op een normale beleggingsrekening te beginnen. Je kan dan namelijk meer geld onttrekken.
- Eerder met pensioen: Wil je eerder met pensioen dan moet je rekening houden met de AOW leeftijd. Vanaf dat moment kan je geld onttrekken uit je pensioenrekening. Ga je eerder met pensioen dan kan je beter op een gewone beleggingsrekening geld opbouwen om voor deze jaren te sparen.
Is pensioenbeleggen iets voor jou?
Natuurlijk ben jij de enige die deze vraag kan beantwoorden, maar bouw je nog geen pensioen op of wil je extra pensioen sparen dan is het zeker een optie om te gaan pensioenbeleggen. Natuurlijk zitten er risico’s aan beleggen, maar deze risico’s heb je zelf in de hand.
Heb je bijvoorbeeld helemaal geen ervaring met beleggen dan kan je ervoor kiezen om een beleggingsfonds te nemen. Zij nemen dan het hele praktische gedeelte van beleggen op zich met een risico wat bij jou past. Maar je kan ook zelf beleggen met een ETF waardoor je direct in een groot aantal bedrijven kan beleggen. Ook hier kan je met de juiste ETF heel gespreidt beleggen.
Natuurlijk blijf wel de hoofdvraag of je gelooft in beleggen, want uiteindelijk kan je ook gewoon sparen voor je pensioen. Met beleggen kan je extra rendement maken om uiteindelijk een groter pensioen op te bouwen als wanneer je zal gaan sparen.
Uit de resultaten van de afgelopen decennia geeft beleggen meer rendement als sparen. Toch is het altijd verstandig om hier zelf goed onderzoek naar te doen. Beleggen kan ontzettend sterk zijn, maar beleggen voor je pensioen vraagt om goede keuzes maken. Een juist maandbedrag, een bijpassend risico en voldoende tijd zorgen uiteindelijk voor een goed pensioen.
