Wie had gedacht dat we ooit met een negatieve rente op het spaargeld te maken zouden krijgen? Tien jaar geleden was dit ondenkbaar en was het nog ontzettend aantrekkelijk om spaargeld op je spaarrekening te zetten. Vaak hadden spaarrekeningen mooie rentepercentages en was het dus zeker de moeite waard om je verdiende spaargeld niet ergens anders in te gaan investeren, maar gewoon op je spaarrekening te houden. Tegenwoordig is dat wel anders. Je krijgt amper nog rente over het geld dat je op spaarrekening hebt staan en er is zelfs sprake van negatieve rente. Wat te doen
Iedereen heeft de afgelopen jaren zijn spaarrente hard achteruit zien gaan. Eigenlijk iedere periode nam het wel één- of tweetiende procent af. Het resultaat dat je vandaag de dag geen rente over je spaargeld ontvangt en zonder dat je daar stil bij staat kan dit een hoop geld kosten.
In dit artikel ga ik uitgebreid in op wat je allemaal kan doen met je spaargeld. Maar natuurlijk vertel ik je niet enkel wat je met je spaargeld kan doen, maar ook waarom je dit kan doen en wat het je op de lange termijn oplevert.
Vanaf wanneer negatieve rente betalen over spaargeld?
De meeste banken in Nederland hanteren een negatieve rente op vermogende spaarrekeningen. Dit betekent dat jij rente moet gaan betalen over het spaargeld dat je bij deze bank hebt staan. Maar dit is alleen het geval als je veel spaargeld hebt staan. Als je een paar duizend euro spaargeld hebt, dan hoef je op dit moment geen rente te betalen
Hoeveel spaargeld je precies moet hebben voor je rente moet betalen over je spaargeld verschilt per bank. Bij de meeste banken begint dit ongeveer bij honderdduizend euro spaargeld per rekening . Dit is trouwens ook het bedrag dat je veilig bij de bank kunt hebben staan, ook als de bank bijvoorbeeld failliet zou gaan.
Maar het is dus zo dat iedere bank vanaf ongeveer honderdduizend euro spaargeld negatieve rente in rekening kan brengen. En dit betekent dus dat jij geld moet gaan betalen voor het feit dat je veel spaargeld op deze bank hebt staan. Er zijn ook banken die wat gunstiger zijn en die pas vanaf honderdvijftigduizend euro negatieve rente in rekening gaan brengen. Als je dus zoveel spaargeld hebt, is het verstandiger om te kijken naar het investeren van dit spaargeld of er iets anders mee gaan doen, want het is natuurlijk zonde dat je geld moet gaan betalen, puur en alleen omdat je veel spaargeld bij een bank hebt staan.
Wat kun je met je spaargeld doen?
Hierin gaan we dieper in op de talloze mogelijkheden die er zijn om te investeren met je spaargeld en wat je nog meer kunt gaan doen met je spaargeld. Want het kan dus gewoon veel handiger zijn om dat spaargeld van je spaarrekening te halen en te kijken naar wat er nog meer mee mogelijk is. Je wilt natuurlijk met de bestaande negatieve rente niet geld gaan verliezen. Het is voor vele een principe kwestie, want waarom zou je rente betalen over geld waar je al zoveel belasting over hebt betaald?
Daarom hieronder een aantal oplossingen tegen een negatieve rente over je spaargeld
Spreid je spaargeld over verschillende banken
Bij veel banken mag je een maximaal spaargeld hebben waarna je rente moet gaan betalen. Er zijn dus banken die vanaf honderdvijftigduizend euro negatieve rente in rekening brengen, maar we kunnen voor het gemiddelde de honderdduizend euro per bank aanhouden. Dit betekent dat je tot het sparen van honderdduizend euro relatief veilig bent bij een bank en als deze bank failliet gaat, dit bedrag zelfs teruggaat. De bankensector en de overheid staan hier garant voor. Maar wat te doen als je meer dan honderdduizend euro spaargeld hebt en je eigenlijk helemaal geen behoefte hebt aan het investeren ervan?
Dan kun je gaan kijken naar de mogelijkheden om je spaargeld over meerdere banken te spreiden. Dit is helemaal legaal en zo voorkom je het feit dat je negatieve rente moet betalen over je spaargeld. Stel je voor dat je één miljoen euro hebt, dan kun je gerust over tien verschillende rekeningen bij tien verschillende banken honderdduizend euro verspreiden. En zo ben je én veilig op het moment dat een van deze banken failliet gaat én hoef jij je nooit druk te maken om eventuele negatieve rente, want die hoef je gewoon niet te betalen. Dit is veilig. Maar het is ook leuk om je spaargeld te gaan investeren. Hoe kun je dat gaan doen?
Laten beheren door een vermogensbeheerder
Het kan zijn dat je veel spaargeld hebt en dat je dit spaargeld wel zou willen investeren, maar dat het je gewoon aan kennis ontbreekt om echt goede keuzes hierin te maken en jij jezelf dus ook niet honderd procent vertrouwt als het aankomt op het investeren van je eigen spaargeld. Zijn hier oplossingen voor? Uiteraard. Wat dacht je van je spaargeld laten beheren door een vermogensbeheerder.
Een vermogensbeheerder is iemand/een team die, zoals het woord al zegt, veel ervaring heeft in het beheren van vermogen en dus ook weet hoe je dit het beste kunt aanpakken. Alle zaken waar jij minder verstand hebt kun je uitbesteden aan deze beheerder.
Uiteraard vraagt de beheerder hier in ruil een vergoeding of een percentage voor, maar dit kan zeker de moeite waard zijn, omdat je ook echt voor de kennis van de vermogensbeheerder betaalt en dankzij zijn of haar kennis dit zich letterlijk kan gaan uitbetalen. Dat de vermogensbeheerder er dus voor kan gaan zorgen dat jij je spaargeld goed investeert en meer terugverdient. Je kunt uiteraard overleggen met de vermogensbeheerder hoeveel spaargeld je wilt investeren en in welke zaken. Zo kunnen jullie samen een plan maken waar jij ook volledig achterstaat. Niet dat de vermogensbeheerder zomaar iets gaat doen met je geld.
Spaardeposito
Bij een spaardeposito leg je je spaargeld in en houdt de bank dit een bepaalde periode vast, bijvoorbeeld vijf of tien jaar. In ruil hiervoor krijg je een beetje rente en is er dus geen sprake van negatieve rente. Maar dit is, zelfs bij een spaardeposito waar je dus voor een bepaalde periode niet bij je geld kunt, relatief laag.
Spaardeposito sparen klinkt interessant, maar de rente ligt vrij laag. Zo krijg je op dit moment bij de meeste spaardeposito spaarrekening slechts 1% rente. Hierdoor kan je bijvoorbeeld beter extra aflossen op je hypotheek aangezien deze rente vaak hoger is als de rente die je ontvangt op je spaardeposito.
Investeer in vastgoed
Het investeren in vastgoed is iets wat je heel goed kunt doen als je spaargeld hebt. Maar toch hebben mensen altijd een bepaald beeld bij het investeren in vastgoed, dat het zeer ingewikkeld is en dat het alleen voor zogenaamde huisjesmelkers is bestemd. Toch is dit beeld vaak onterecht en kan je prima in vastgoed investeren zonder de reguliere huizenmarkt te blokkeren. Er zijn talloze manieren om te investeren in vastgoed. Als je bijvoorbeeld een vakantiehuisje koopt voor veertigduizend euro of voor ditzelfde geld een huisje koopt ergens in een Frans dorpje, dan ben je ook al aan het investeren in vastgoed.
Maar je kan ook nog veel kleiner beginnen! Zo kan je in vastgoedfondsen investeren vanaf enkele tientjes per maand waarna zij dit geld investeren in vastgoedprojecten. Jouw investering zorgt uiteindelijk voor inkomsten wat ook wel het rendement is.
Het is ook mogelijk om een tweede huis met een hypotheek en deel spaargeld te kopen. Vervolgens kan je ditzelfde huis gaan verhuren. De huuropbrengsten zijn je inkomsten die weer hoger liggen dan de extra hypotheekkosten.
Investeren in vastgoed is eindeloos en kan voor ieder budget.
Deels afbetalen van je hypotheek
Heb je een hypotheek en betaal je iedere maand een flink bedrag aan aflossing en rente? Dan is het een serieuze optie om te kijken of je jouw spaargeld te gebruiken om deze lasten af te bouwen. Dit is wel afhankelijk van de hypotheek die je hebt, maar bij vrijwel alle hypotheken is het mogelijk om extra af te lossen. Vaak mag je een bepaalt percentage jaarlijks aflossen zonder hier eventuele extra kosten over te betalen
Het voordeel van het extra aflossen op je hypotheek is dat je maandlasten daardoor automatisch lager worden en in dit geval hoef je geen negatieve rente te betalen, waardoor je ook nog meer kosten bespaart. Zo kun je uiteindelijk veel geld besparen en kun je uiteindelijk misschien op een dag zelfs je hele hypotheek aflossen. Je bespaart namelijk net enkele de rente die je anders zou moeten betalen over je spaargeld, maar ook eventuele vermogensbelasting en de rente over je afgeloste hypotheek.
Houd er wel rekening mee dat het altijd belangrijk is om wat geld opzij te houden en dus niet je volledige spaargeld in het aflossen van jouw hypotheek te steken.
Schenk aan je kinderen
De meeste jonge mensen hebben geen honderdduizend euro spaargeld, tenzij het in het leven mee heeft gezeten. Als jij meer dan honderdduizend euro spaargeld hebt, dan is de kans dat je al wat ouder bent en waarschijnlijk zelfs kinderen en misschien wel kleinkinderen hebt, zeer aanwezig. Misschien heb je honderdduizend euro of net daarboven en wil je geen negatieve rente betalen.
Wat dacht je van schenken aan je kinderen? In Nederland mag je tot een bepaald bedrag schenken aan je kinderen. Dit bedrag ligt op ongeveer 6.600 euro. Stel je voor dat je drie kinderen hebt, dan kun je dus tot bijna 20.000 euro schenken aan je kinderen. Zo zorg je er in ieder geval voor dat je geen negatieve rente over je spaargeld bij de bank hoeft te betalen én kunnen zij wellicht dit geld nuttig investeren.
Het is zelfs mogelijk om je kind een hoger bedrag rentevrij te schenken. Je kan op dit moment een eenmalige schenkingsvrijstelling eigen woning doen van €105.302.
Beloon jezelf
Als je zoveel spaargeld hebt, dus minstens een ton of nog wel meer of bijna een ton, dan kan het niet anders dat je hier hard voor hebt gewerkt. Het zou kunnen dat je dit geld wilt investeren, omdat je geen negatieve rente wilt betalen over spaargeld van meer dan honderdduizend euro. Maar het kan ook zijn dat je helemaal niet de behoefte hebt om te investeren en dit niet veilig voelt voor jou, maar je ook niet wilt hebben dat je straks negatieve rente moet gaan betalen. Dan zijn er ook oplossingen die het leuk maken voor jou: wat dacht je ervan om jezelf te belonen en te genieten van al dat harde werken
Belonen kan op allerlei verschillende manieren. Maar stel je voor dat je tien procent van de ton die je hebt gespaard, dat is in dit geval tienduizend euro, steekt in iets waarmee je jezelf kunt belonen. Dit kan een mooie en luxe vakantie zijn, maar ook een gave, nieuwe auto of een verbouwing in je huis, een nieuwe badkamer bijvoorbeeld. Op deze manier spendeer jij je geld op een goede en veilige manier én hoef je geen negatieve rente te betalen. Het is ook wel een keertje leuk om jezelf te belonen, toch? Je kunt ook iets kopen, bijvoorbeeld een vakantiehuisje, dat je wel weer gaat verhuren, zodat je er ook een beetje geld aan verdient.
