Een hypotheekvrij leven klinkt geweldig! Geen hoge maandlasten meer waardoor je meer te besteden hebt aan de leuke dingen in het leven. Voor de meesten met een koophuis is het een vanzelfsprekend dat een het grootste deel van de maandelijkse lasten bestaat uit het betalen van de hypotheek. Een groot deel aan het afbetalen hiervan, maar ook de rente die je betaalt over je hypotheek.
De meesten van ons sluiten een hypotheek af op basis van het aflossen van hun huis in gemiddeld 30 jaar. Wanneer je op je 25e een huis koopt, dan betekent dit doorgaans dat jij je huis hypotheekvrij hebt op je 55e. Dat is natuurlijk een geweldig vooruitzicht. Je maandelijkse lasten worden een stuk minder, wat ervoor zorgt dat jij meer te besteden hebt.
Om je een beeld te geven van hypotheekvrij leven, gaan we in dit artikel verder in op de belangrijkste aspecten rondom dit onderwerp.
Waarom hypotheekvrij leven?
Je wilt graag hypotheekvrij leven, omdat dit ervoor zorgt dat jij maandelijks een stuk minder vaste lasten hebt. Als gevolg daarvan, heb je wellicht de luxe om een dag minder werken of misschien wel helemaal stoppen met werken.
Dat betekent, dat waar de meesten enorm sparen voor hun pensioen, jij dit wellicht minder hoeft te doen. Daarnaast is het zo, dat wanneer je geen hypotheek meer hebt, het huis volledig eigendom is van jezelf. Wanneer er namelijk een hypotheek op het huis rust, dan is de bank eigenaar van de woning.
Daarnaast is het een absolute kick om hypotheekvrij te kunnen leven. Kan jij ook niet wachten om een brief te ontvangen van je bank waarop staat dat je hypotheekvrij bent? Lees dan gauw verder naar de voordelen.
De voordelen van hypotheek vrij leven
Lagere woonlasten en maandlasten
Wanneer jij geen hypotheek meer hoeft te betalen, dan kan dit maandelijks al snel tot wel 1.000 euro schelen. Je kunt je voorstellen, dat dit ineens enorm veel extra mogelijkheden met zich meebrengt. Je kunt een stapje terug doen of wellicht wil jij beginnen met investeren.
Eigen vermogen laten renderen
Het grote voordeel aan vastgoed ten opzichte van geld op onze spaarrekening, is dat vastgoed de perfecte manier is voor het bewaren en ook beschermen van je eigen vermogen. Wanneer jij ervoor kiest je huis te verkopen en het geld op de bank te bewaren, dan zal je een negatieve rente moeten betalen. Wanneer je het geld in de spreekwoordelijke ‘stenen’ laat zitten, dan zal de waarde geborgd blijven en in het gunstigste geval zelfs in de loop van de tijd meer waard worden.
Minder of stoppen met werken
Wanneer jij ineens de maandelijkse lasten ziet dalen met enkele honderden euro’s, dan betekent dit doorgaans ook dat de inkomsten die jij hier tegenover moet zetten een stuk lager mogen zijn. Zo kun je er dus voor kiezen een aantal dagen minder te gaan werken of wellicht helemaal te stoppen. Bijvoorbeeld wanneer één van de twee al parttime werkt, dan kan een volledig afgeloste hypotheek ervoor zorgen dat je volledig kunt stoppen met werken.
Wanneer ben jij hypotheekvrij?
Bij een hypotheek is de huis het onderpand voor de bank. Zodra jij de gehele hypotheek hebt afbetaald dan ben jij 100% eigenaar van de woning en hypotheekvrij. Ook je aflossingsvrije hypotheek moet je dus aflossen!
Veel mensen weten het niet, maar als je een hypotheek afsluit dan kan je ervoor kiezen om een minder lange looptijd af te sluiten als de standaard 30 jaar. Overigens is dit de periode waarin jij je hypotheek moet aflossen, niet de periode waarin je rente vaststaat (rentevaste-periode).
Je kunt ervoor kiezen je hypotheek af te betalen in 10, 20 of 30 jaar. Ervan uitgaande dat de gemiddelde prijs van een huis op ongeveer 400.000 euro ligt, dan is het huis afbetalen in 10 of 20 jaar voor velen met een modaal inkomen niet weggelegd. Daarom kiest een groot deel van de mensen voor een hypotheek over 30 jaar.
Een andere manier van hypotheekvrij wonen is simpelweg door een huis aan te schaffen zonder hypotheek. Dit kan door het huis cash te betalen, maar ook door het huren van een woning. Een huis cash betalen, zal voor veel mensen niet mogelijk zijn en een huis huren brengt alsnog hoge maandlasten met zich mee.
Hoe kun je hypotheekvrij leven?
In het verlengde van bovenstaande zijn er verschillende manieren om hypotheekvrij te leven. De meest voor de hand liggende manier, is door het volledig aflossen van je hypotheek. Dit kan je behalen door maandelijks te voldoen aan je hypotheekbedrag, maar dit kan ook sneller door extra aflossen op je hypotheek.
De tweede optie is door het aanschaffen van een huis zonder hypotheek. Omdat de eerste optie voor 95% van de mensen van toepassing is, gaan we hier wat verder in op de voordelen, maar ook eventuele nadelen van het extra aflossen op je hypotheek
Voordelen hypotheek versneld aflossen
Het versneld aflossen van je hypotheek heeft verschillende voordelen, de voornaamste voordelen hebben we voor je op een rijtje gezet:
- De belangrijkste reden is natuurlijk de lagere maandlasten. Heb je een minder hoog hypotheekbedrag openstaan en betaal je dezelfde rente dan ga je maandelijks minder betalen. Lagere maandlasten dus.
- Heb jij al een flinke spaarrekening, dan is de rente die je hierover ontvangt natuurlijk minimaal. Daarnaast dien je zelfs een negatieve rente te betalen wanneer je geld boven een bepaald bedrag komt. Dit geld kan je dan beter laten renderen door versneld af te lossen.
- Door extra aflossen op je hypotheek kan je eerder voordeel hebben van een hypotheekrente verlaging.
- Je bent eerder hypotheekvrij
Belangrijk bij versneld aflossen.
Wanneer jij ervoor kiest je hypotheek versneld af te lossen, dan is het belangrijk goed in kaart te brengen welke voor- en ook nadelen dit met zich meebrengt. Loop jij met het idee je hypotheek vroegtijdig en dus versneld af te lossen, houdt dan rekening met onderstaande zaken:
- Zorg dat je financiële buffer toereikend genoeg is. Wanneer jij namelijk vroegtijdig gaat aflossen, dan zal dit doorgaans gebeuren van je spaargeld. Zorg er dus altijd voor, dat wanneer jij kiest voor versneld aflossen, je voldoende geld achter de hand houdt voor eventuele calamiteiten.
- Houd rekening met je boetevrije deel. Wanneer jij je hypotheek vroegtijdig wilt aflossen, dan kan dit vaak voor een bepaald deel boetevrij. Los je meer af, dan kan dit ervoor zorgen dat jij een flinke boete krijgt opgelegd van je hypotheekverstrekker. In de meeste gevallen is dit 10% van je hypotheekbedrag.
- Sta jij voor een flinke uitgave, zoals een nieuwe auto of vakantie? Dan is het wellicht verstandig nog eventjes te wachten met het aflossen van je hypotheek
Kent hypotheekvrij leven nadelen?
Zoals je ziet brengt hypotheekvrij leven enorm veel voordelen met zich mee, zo verlaagt het je maandelijkse lasten en biedt het kansen om wellicht eerder te kunnen stoppen met werken. Toch zijn er naast de voordelen die hypotheekvrij leven met zich meebrengen ook enkele nadelen waar je rekening mee moeten houden.
- Je geld zit vast in stenen: Uiteraard blijven deze ‘stenen’ een flinke waarde vertegenwoordigen, maar mocht het zo zijn dat jij ineens geld nodig hebt om wat voor reden dan ook, dan kun je niet een deel van dit geld ineens weer terugvorderen.
- Belastingvoordeel verdwijnt grotendeels: Wanneer er nog een hypotheek rust op je huis, dan betekent dit de nodige voordelen tijdens je belastingaangifte. Zo moet je denken aan de hypotheekrenteaftrek. Wanneer je hypotheek volledig of voor een groot deel is afgelost, dan zal dit voordeel dus grotendeels verdwijnen. Dit komt doordat de kosten die aftrekbaar zijn een stuk lager uitvallen, dan met een flinke hypotheek.
Waarom huis afbetalen?
Steeds meer mensen twijfel om hun huis snelle af te betalen. Niet gek, want ze kijken waarschijnlijk naar een toekomst waar ze niet meer vast willen zitten aan hoge kosten.
Eén van de belangrijkste redenen om deze kosten te verlagen, is vanwege ze op latere leeftijd minder willen werken. Logisch natuurlijk, want op een gegeven moment wil je ook genieten van het leven.
Extra aflossen op je huis zorgt uiteindelijk dat je veel minder rente betaalt. Hoe eerder jij je hypotheek aflost des de minder rente je betaalt. Heb je dus de mogelijkheid om extra af te lossen op je woning dan is dat zeker het overwegen waard!
Ook is het goed om stil te staan bij de financiële stress die vaak ontstaat mensen. Iedereen krijgt er mee te maken, want de rekeningen blijven binnenkomen en er komt een moment dat rondkomen even wat lastiger word. Door je huis af te betalen zorg je echt voor veel minder stress om je financiën en dat is sowieso erg fijn.
Huis afbetalen of niet?
Ik zal het antwoord op deze vraag beantwoord met een vette dikke absoluut ,maar het ligt toch wat genuanceerder.
Iedereen die op dit moment een hypotheek afsluit, die betaalt waarschijnlijk de hypotheek terug in 30 jaar. Heb je dus geen aflossingsvrije hypotheek of koop je in deze 30 jaar geen duurdere woning dan ben je sowieso binnen 30 jaar hypotheekvrij.
Maar in dit geval gaat het om sneller je huis afbetalen. Je gaat dus naast je vast aflossing nog extra aflossen om uiteindelijk die 30 jaar te verkorten en eerdere hypotheekvrij te zijn.
En vooral de rente die je gaat besparen door extra af te lossen is een goed motief.
| Hypotheek | Rente | Extra aflossing p/m | Bespaarde rente (na 10 jaar) |
|---|---|---|---|
| € 250.000 | 2,50% | € 250 | € 4.125 |
| € 250.000 | 2,50% | € 500 | € 8.250 |
| € 250.000 | 4,00% | € 500 | € 13.200 |
Je ziet dat het dus gaat om grote bedragen als je extra gaat aflossen op je huis. Het is niet enkel dat je eerder hypotheekvrij kan leven, maar je bespaart ook nog eens keiharde euro’s.
Des de hoger de rente die je betaalt des de hoger de besparing. Heb je dus een hoge rente dan kan extra aflossen dus direct een groot verschil maken in je maandlasten.
En de hypotheekrenteaftrek dan?
Met de hypotheekrenteaftrek kan je de betaald rente aftrekken van je bruto inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Ga je dus extra aflossen dan betaal je minder renten en kan je dus ook minder hypotheekrente aftrekken op je bruto inkomen.
Het beste kunnen we hier weer een rekenvoorbeeld gebruiken.
Stel er is een inkomen van €35.000 per jaar dan betaal je 37,1% aan inkomstenbelasting. Je hebt nu nog een hypotheek van €250.000 waar je een rente van 2,5% over betaalt.
Bij de hypotheekrenteaftrek mag je dan van je inkomen van €35.000 nog €6.250 (2,5% van €250.000) aftrekken. Je hoef dan dus nog maar over €28.750 inkomstenbelasting te betalen.
Maar stel je lost €6000 extra af op je hypotheek. Dan betekent dit dat je geen €6.250, maar slechts €6.100 mag aftrekken.
Uiteindelijk scheelt dit op je belastingaangiften dus nog geen €56 voor je eerste jaar dat je aflost (€150 * 37,1%)!
Let op er wordt hier geen rekening gehouden met de eigenwoningforfait. Dit is een extra belasting die je betaalt als woningeigenaar. Dit is 0,60% over de woningwaarde (WOZ). Voor die voorbeeld maakt dit geen verschil, maar dit is wel een belasting die je normaal gesproken meeneemt in de inkomstenbelasting. Je betaalt deze belasting dus ook als je hypotheekvrij bent!
Je huis sneller afbetalen met deze tips
Waarschijnlijk ben je al een stuk enthousiaster. Je dat naast aflossen op je hypotheek en daarmee je hypotheek verlagen, je ook een hoop geld kan besparen.
Om direct lekker te starten met je huis afbetalen, vind je hieronder een aantal tips!
Zie het nut van je huis afbetalen
De eerste stap is om het nut te zien van het afbetalen van je huis. Waarschijnlijk los je al af op je hypotheek, maar hier gaat het echt om versnelt aflossen op je hypotheek of hypotheekdelen waarbij niet afgelost word.
Hierboven heb je al kunnen lezen wat een huis afbetalen in cijfers betekent. Maar naast de cijfers betekent je huis afbetalen natuurlijk veel meer.
- Huis is echt van jou!
- Lage lasten waardoor je uiteindelijk financieel onafhankelijk kan worden.
- Je huis is je eigen vermogen waar je later gebruik van kan maken
Je huis aflossen volgens een plan
De tweede stap die ik je graag wil meegeven is om volgens een plan af te lossen. Je huis aflossen is namelijk niet iets wat je in één maandje doet!
Slim is om te starten met budgetteren om zo te kijken hoeveel geld je per maand overhoudt. Handig om sowieso inzicht te krijgen in al je uitgaven.
Als je financieel alles goed hebt geregeld dan zie je nu een mooi restbedrag staan. Dit gaat waarschijnlijk naar een spaarrekening of doe je wellicht iets anders mee. Nu ga je een bedrag vaststellen dat je wilt gebruiken voor het aflossen van je huis.
Een tip is om te kijken wanneer je hypotheekvrij wilt zijn. Hierdoor kan je direct berekenen hoeveel je per maand zou moeten aflossen.
Let wel op dat je bij de meeste banken vaak maximaal 10% van je de totale hypotheek extra mag aflossen. In het begin zal dit bij veel mensen geen probleem zijn, maar als de hypotheek afneemt dan kan dit wel een rol spelen.
Hou vol!
afbetalen op je woning is helemaal niet zo gewoon. Heel veel mensen doen gewoon hun maandelijks plicht, maar denken niet eens na over sneller aflossen. De meeste zullen zelfs zeggen datje gek bent en dat je veel meer rendement kan maken met bijvoord beleggen.
Aflossen op je woning zal dus niet altijd makkelijk zijn. Het is een lange weg vol met hobbels, maar hou je doel voor ogen! Je wilt sneller je huis afbetalen en genieten van een hypotheekvrij leven.
Ook de reden dat jij je hypotheekrenteaftrek mist is echt een slechte reden! Dit is hetzelfde als meedoen met de loterij. Je koopt een lot van €20 en wint €10, heb je dan €10 winst of verlies? Inderdaad €10 verlies en hetzelfde geldt voor de hypotheekrenteaftrek
Ik kan maar één ding zeggen en dat is hou vol en geef niet op. Uiteindelijk bepaal jij waar je echt gelukkig van wordt.
Laat je niet verleiden tot meer
De grootste fout als je hypotheekvrij wilt leven, is om alsmaar meer te willen. Een mooiere auto, een aanbouw aan je woning of zelfs een hele nieuwe woning die groter en duurder is als de huidige woning.
Beneden je stand leven is helemaal niets mis mee. Ga je meer verdienen dan hoef je dit geld niet perse uit te geven! Het is juist goed als je meer financiële vrijheid wilt hebben.
Dit betekent niet dat je helemaal niets kan doen en enkel moet aflossen op je woning. Hetgeen waar jij over na moet denken is of het de investering waard is ten opzichten van je droom om hypotheek te leven?
Een andere goede tip is om eens te kijken of je woongeluk ook elders kan vinden. Wil je graag groter wonen, maar niet meer betalen dan kan je bijvoorbeeld verder van de stad gaan wonen. Vaak zie je dat de woningen in de randstad veel duurder zijn als woningen buiten de randstad. Ook al wonen buiten het centrum van een stad kan een hoop geld schelen!
Simpele aanpassingen in je normale leven kunnen ook al zorgen voor meer ruimte. Zo kan je bijvoorbeeld geld besparen door geen eten meer te bestellen. Andere handige geld besparen tips deelde ik al in een eerder geschreven artikel.
Conclusie Hypotheekvrij leven door sneller af te betalen
Wanneer je de voor- en nadelen tegenover elkaar zet dan is een hypotheekvrij leven ontzettend interessant. Dat zie je bijvoorbeeld terug in het grote aantal tiny house die worden gekocht. Deze hebben een lage aanschafwaarde waardoor mensen snel hypotheekvrij zijn.
Vind jij een hypotheekvrij leven waar je maandelijkse vaste laste minder hoog liggen interessant? Loop jij al een tijdje rond met het idee om een deel van je hypotheek vroegtijdig af te lossen, maar twijfel je of dit wel de juiste beslissing is? Raadpleeg dan een financieel adviseur. Het zou zonde zijn, dat jezelf een keuze maakt en achteraf blijkt dat dit helemaal de juiste is geweest.
Versneld je hypotheek aflossen om hypotheekvrij te leven kent voordelen, maar laat je hierover altijd goed inlichten en ga niet af op alle goed bedoelde informatie internet.
Je huis afbetalen en uiteindelijk hypotheekvrij leven klinkt toch heerlijk? Steeds meer mensen zien de voordelen van hun huis afbetalen en daarom gaan we vandaag kijken hoe jij er ook voor kan zorgen om hypotheek vrij te leven.
