Hoeveel sparen voor je pensioen? Het lijkt nog zo ver weg, maar op tijd sparen voor je pensioen is extreem belangrijk. Hoe eerder je hiermee start des de minder je maandelijks hoeft in te leggen of des de eerder je met pensioen kan.
Ook als jij pensioen opbouwt dan kan het handig zijn om daarnaast extra pensioen op te bouwen. Je pensioen is op basis van je huidige salaris en misschien wil jij tegen die tijd wel meer geld hebben om te besteden.
Hoeveel wil je uitgeven tijdens je pensioen?
Hoeveel jij met je pensioen moet sparen, hangt natuurlijk voor een groot deel af van je uitgaven. Iemand die zijn huis heeft afbetaald en minimale uitgaven heeft, kan met veel minder rondkomen als iemand die nog een luxe villa moet afbetalen, een boot in het water heeft liggen en drie duren auto’s voor de deur heeft staan.
Hoeveel pensioen jij moet opbouwen, heb je dus helemaal zelf in de hand. De vraag is niet hoeveel je moet opbouwen, maar hoeveel je wilt uitgeven met je pensioen. Op basis hiervan kan je berekenen hoeveel pensioen je uiteindelijk moet sparen.
Wat je dus eigenlijk wilt doen, is een kijkje nemen in de toekomst. Ga bij jezelf te raden hoe jij je leven wilt leven als je met pensioen gaat, maar vergeet ook niet dat er tegen die tijd veel dingen anders zijn als nu.
- Je hebt je huis wellicht afbetaald?
- Je hebt voldoende verduurzamingen aan je huis gedaan waardoor je energieneutraal kunt leven?
- Je kinderen zijn dan uit huis?
- Je heb wilt wellicht wat meer op vakantie?
Op basis hiervan kan je een jaaruitgaven inschatten. Voor het gemakt ga ik er vanuit dat je ongeveer met 65 jaar met pensioen gaat. Je hebt dan ongeveer 25 jaar aan pensioen nodig. Stel je geeft €3.000 per maand uit dan heb je per jaar €36.000 * 25 jaar = €900.000.
Ongelofelijk veel geld he! Maar dan zijn we er nog niet!
Meer pensioen sparen door inflatie
Weet je nog dat je als kind een reep chocolade kon kopen voor €0,50. Deze zelfde reep chocolade is nu €1,00. De prijsverhoging heeft te maken met inflatie. Jaarlijks wordt deze chocoladereep namelijk 2% duurder en dat geldt voor alles in het leven.
Met het geld wat je nu spaart, kan je met je pensioen dus minder mee kopen. Hou je hier geen rekening mee dan kan je alsnog in de geldproblemen komen tijdens je pensioen. Daarom moet je meer sparen als we hierboven hebben berekend.
Stel jij gaat pas over 30 jaar met pensioen dan betekent dit dat je geen €900.000 moet opbouwen, maar zelfs €1.600.000. Daarvoor zou je iedere maand €4.444 moeten sparen. Onmogelijk toch!
En je AOW en opgebouwde pensioen?
Op dit moment krijgt iedereen vanaf de pensioenleeftijd AOW, maar voor de jonge generatie duurt dit nog ontzettend lang. De vraag is of AOW tegen die tijd nog bestaat. Er is steeds meer vergrijzingen en de AOW is een flinke kostenpost. Als er steeds meer vergrijzing is, groeien deze kosten. Je mag je dus afvragen of de AOW in de toekomst nog haalbaar is.
Gelukkig bouwen veel Nederlanders wel pensioen op en je kan precies in het pensioenoverzicht.nl zijn hoeveel je tegen die tijd krijgt. Deze maandelijkse kosten kan je van je toekomstige maanduitgaven aftrekken en dan kan je precies bereken hoeveel je moet opbouwen.
Stel je bouwt voor €1.500 aan pensioen op, maar wilt wel €3.000 besteden. Dan heb je voor die 25 jaar alsnog €450.000 nodig. Met inflatie daarbovenop heb je ruim €815.000 nodig. Kortom alsnog een hoop geld! Zeker als je weet dat je hiervoor alsnog €2.263 per maand voor moet sparen.
Hoe kan je toch dit pensioen bij elkaar sparen?
Al deze bedragen klinken ongelofelijk veel en als je dit moet sparen dan is het bijna onmogelijk. Maar gelukkig bestaat er nog het achtste wereldwonder. Door rendement te maken over je vermogen en dit rendement te herinvesteren kan je jouw vermogen sneller laten groeien. Kortom, je hoeft hierdoor maandelijks minder in te leggen om toch zulke bedragen te sparen.
Stel jij gaat ETF beleggen in een goed gespreide ETF wat een gemiddeld jaarlijks rendement geeft van 7%. In dat geval hoef je voor die €815.000 geen €2.263 te sparen, maar hoef je maandelijks slechts €700 per maand in te leggen. Het rendement zorgt er namelijk voor dat je vermogen veel sneller groeit als enkel je inleg.
Maar het mooie is dat je helemaal niet zoveel geld nodig hebt. Weet je nog dat je gemiddeld 7% rendement per jaar ontvangt. Over die €815.000 is dat jaarlijks €57.050 terwijl je maar €45.000 per jaar nodig hebt.
Als jij dus van je rendement gaat leven dan heb je een vermogen nodig van €250.000 (€250.000 * 7% = €17.500 per jaar). In dit geval kan je dus €1.500 per maand uit je vermogen halen. Je vermogen blijft hierdoor instant waardoor je eigelijk onbeperkt kan leven van dit vermogen.
Een kanttekening hierbij is dat niemand weet hoe hoog dit rendement over 30 jaar zou zijn. Over de afgelopen 30 jaar was deze 7% heel reëel alleen kan niemand de toekomst voorspellen. Daarom rekenen veel mensen liever met 4 of 5 procent rendement.
Wil jij precies voor jouw situatie berekenen hoeveel je moet inleggen? Maak dan gebruik van mijn FIRE calculator.
Wil jij uiteindelijk beleggen voor je pensioen dan kan het handig zijn om hier een speciale pensioenbeleggen rekening voor te openen. Het grote voordeel is dat je over dit vermogen geen belasting hoeft te betalen tot aan je pensioen.
