Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? Wat dat zou een heerlijk idee zijn, niet? Steeds meer mensen laten dit niet bij een idee, maar gaan er ook daadwerkelijk mee aan de slag! De FIRE beweging staat natuurlijk bekend om dit idee, maar eigenlijk zou iedereen er eens naar moeten kijken.
Jij bent vast ook wel benieuwd hoeveel geld je nou echt nodig hebt om te kunnen stoppen met werken. In dit artikel lees je precies hoe je dit kan berekenen en waar je aan moet denken.
Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?
Volgens de FIRE-methode is er daarom een handig vuistregel dat je ongeveer 30 keer je jaaruitgaven bij elkaar moet sparen. Hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken hangt af van je uitgaven en hoeveel je kunt sparen per maand. Hoe meer je op zij kunt leggen, hoe sneller je je doel om te stoppen met werken kunt bereiken.
Allereerst is het nodig om te kijken hoeveel je per maand nodig hebt om van te leven. Als je €2.000 per maand nodig hebt om rond te kunnen komen, dan heb je ongeveer €600.000 opgebouwd vermogen nodig om te kunnen stoppen met werken. Belangrijk hierbij te vermelden is dat we dan uitgaan van een rendement van 4% per jaar. Dat komt neer op €24.000 wat dus die €2.000 per jaar dekt.
Zijn je maandelijkse uitgaven dus hoger dan zal ook het uiteindelijke vermogen hoger moeten zijn.
Stappenplan
Hieronder vind je een stappenplan zodat je makkelijk zelf in kaart kunt brengen hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken en ook om te bereken hoe lang dit duurt.
1. Maandelijkse uitgaven bepalen
Natuurlijk is de eerste stap om je uitgaven te bepalen. Natuurlijk kan je dit doen door te budgetteren, maar uiteindelijk ga je hier als het goed is een veel minder hoge bedrag overhouden als je nu hebt.
Je gaat namelijk zoveel mogelijk kosten afbouwen zodat je met zo min mogelijk kosten kan rondkomen. Dit is belangrijk omdat de hoogte van je maanduitgaven een groot verschil maakt in hoeveel vermogen je moet opbouwen.
| Uitgaven per maand | Benodigd vermogen |
|---|---|
| €2.000 | €600.000 |
| €3.000 | €900.000 |
| €5.000 | €1.500.00 |
Je ziet dat de uitgaven per maand dus een groot verschil maken in je vermogen. Je kan stellen dat voor iedere €100 die per maand uitgeeft, je ongeveer €30.000 aan vermogen nodig heeft.
Naast je uitgaven is het ook belangrijk om rekening te houden met inflatie. Het principe is eigenlijk heel simpel van inflatie. Ieder jaar worden producten en diensten ongeveer 2% duurder waardoor je met hetzelfde geld dus minder kan kopen. In 2022 en 2023 ligt dit cijfer zelfs veel hoger.
Dat is voor een jaar verder geen probleem, maar spaar je voor een doel over 10 of 20 jaar dan maakt dit wel een groot verschil. Geef je nu bijvoorbeeld €400 uit aan boodschappen dan zal je hier over 20 jaar €582 nodig hebt.
2. Bepaal je tijdspad
Natuurlijk speelt tijd een belangrijke rol. Je hebt namelijk tijd nodig om het bedrag bij elkaar te kunnen sparen, maar je moet ook weten voor hoeveel tijd je gaat sparen.
Kort gezegd kan je zeggen dat vroeg beginnen een groot voordeel heeft. is het jou doel om op je 55ste te stoppen met werken dan is het een groot verschil of je begint met sparen op je 30ste of 40ste. 10 jaar maakt een groot verschil in het maandbedrag.
Moet je namelijk die €600.000 bij elkaar sparen in 25 jaar dan moet je €2000 per maand sparen. Maar ga je 10 jaar later sparen dan moet je al €3.333 per maand sparen. Een verschil van €1.333 per maand1
In het voorbeeld ga ik er vanuit dat je enkel leeft van het rendement, maar je kan natuurlijk ook een deel van je vermogen gebruiken om te leven. Let op dat op deze manier wel je vermogen zal afnemen waardoor je rendement uiteindelijk ook afneemt. Je gaat hierdoor steeds meer geld moeten gebruiken van je vermogen om rond te kunnen komen.
3. Je maandelijkse inleg berekenen
Nu je jouw uitgaven en tijdspad hebt bepaald, kan je berekenen hoeveel geld je per maand moet sparen.
Natuurlijk is makkelijkste rekensom om je jaarlijkse uitgaven * 30 / de looptijd te doen. Geef je €2.000 uit dan heb je dus €600.000 nodig. Heb je nog 30 jaar om dit bij elkaar te sparen dan moet je du s €2.000 per maand sparen.
Maar nu komt het mooie, dit wanneer je gaat sparen. En als je slim bent dan ga je niet enkel sparen, maar ook je vermogen aan het werk zetten. Je gaat rendement maken op je geld, want alleen dan ga je het uiteindelijk doel halen.
Stel je weet per jaar 4% rendement te maken. Dan heb je geen €2.000 per maand meer nodig, maar heb je al genoeg aan €860 per maand! Het rendement zorgt er dus voor dat je bijan €1.200 per maand minder hoeft in te leggen.
Waarschijnlijk hoef je nu niet meer overtuigd te worden om te beginnen met beleggen. Natuurlijk zijn er jaren dat je rendement negatief is, maar er zullen ook jaren zijn dat deze veel meer rendement maakt als slechts die 4%. Daarom wordt er in de berekeningen hierboven uitgegaan van een gemiddeld rendement van 4% per jaar. Hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken is dus ook afhankelijk van je gemiddeld behaalde rendement.
4. Je AOW en pensioen
Een belangrijke laatste stap is om je pensioen en AOW niet te vergeten. Iedere Nederlanders die de pensioenleeftijd heeft behaald, heeft recht op AOW. De hoogte van de AOW is gekoppeld aan het minimumloon en daarom is het lastig om te voorspellen wat hiermee gaat gebeuren. Maar natuurlijk is het vrij aan jou om wel rekening te houden met je AOW. Uiteindelijk is dit toch een flink maatbedrag.
Als laatste is het ook goed om stil te staan bij opgebouwd pensioen. Veel werknemers zullen via hun werkgever pensioen opbouwen bij een pensioenfonds. Deze pensioenfondsen zijn de laatste jaren niet geheel positief in het nieuws gekomen. Vele hebben te maken met een te lage dekking waardoor ze in hun toekomst een groter risico te lopen om iedereen het beloofde pensioen uit te betalen.
Dit is overigens niet gek, want pensioenfondsen konden jarenlang flink rendement maken met geld op de spaarbank. Tegenwoordig staat de rente ontzettend laag of zelfs negatief en dat geldt ook voor pensioenfondsen. Ook hebben zij te maken met strengere regels hoe zij geld mogen beleggen waardoor de rendementen vaak wat flakker zijn. Geen gigantische risico’s, maar ook geen gigantische rendementen.
In de toekomst moet je dus maar afwachten wat er overblijft van de AOW en de aanvullende vergoeding uit je pensioen. Zeker als je nog een twintiger of dertiger bent dan zal ik een berekening maken zonder deze aanvullingen. Kom je dichterbij de pensioenleeftijd dan kan je hier natuurlijk wel rekening mee houden, want op kortere termijn heb je natuurlijk meer inzicht in hoeveel deze vergoeding precies is. Je huidige status kun je bekijken via MijnPensioenoverzicht.nl.
Tips om te beginnen met geld
- Van uitstel komt afstel: Dit geldt echt als voor heel veel dingen, maar helemaal als het gaat om doelen die voor de lange termijn zijn. Heb je nog niet het maandbedrag wat je nodig hebt? Leg dan een minder hoog bedrag in, maar start gewoon!
- Ook jij kan het: Je hebt geen geld genoeg, jullie gaan het toch nooit halen en als jij start met beleggen dan strot de markt in. Ik ken alle smoesjes om niet te starten, dus stop met smoesjes verzinnen en ga ervoor. Als jij echt eerder wilt stoppen met werken dan kijk je naar mogelijkheden en niet naar problemen.
- Ga echt besparen: Een vermogen opbouwen begint bij geld besparen. Alles wat je niet uitgeeft kan je extra sparen/beleggen. Kortom maakt een uitgaven je niet gelukkig dan is het de uitgaven niet waard! Je zal zien dat je helemaal niet zoveel uit hoeft te geven om gelukkig te zijn.
- Maak je doel inzichtelijk: Je weet hoeveel je moet sparen en je weet hoever je al bent. Zorgt dat je dit inzichtelijk maakt zodat je de prognose kan bijhouden. Zelf vind ik het leuk om bijvoorbeeld het aantal jaar dat ik eerder kan stoppen met werken te berekenen. Heb ik bijvoorbeeld €24.000 gespaard dan weet ik dat ik al een jaar eerder kan stoppen met werken!
Eerder stoppen met werken
Hoeveel geld je nodig hebt om eerder te stoppen met werken is dus afhankelijk van de uitgaven die je per maand verwacht. Als je dit weet, weet je hoeveel vermogen je nodig hebt. Aan de hand van je maandelijkse inleg, het rendement en de inflatie, kun jij bereken hoelang jij nog moet doorwerken totdat je kunt stoppen met werken.
