FIRE worden: in 6 Stappen naar Financial Independence and Retire Early

FIRE, of ook wel financieel onafhankelijk worden, is ontzettend populair geworden. Vooral millennials voelen zich ontzettend aangetrokken tot deze beweging waarbij je toewerkt naar een leven waar je minder- of zelfs helemaal kan stoppen met werken.

Maar wat is FIRE, hoe werkt en hoe zorg je ervoor dat jij ooit FIRE kan worden.

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financial Indepence, Retire Early. Het is een beweging die zich focust op financieel onafhankelijk worden zodat je eerder met pensioen kunt gaan. Dit is voornamelijk door op je uitgaven te letten zodat je maandelijks meer geld overhoudt en meer kunt sparen. Hierdoor heb je sneller het benodigde vermogen bij elkaar om met pensioen te gaan.

FIRE staat voor Financial Independence and Retire Early. In het Nederlands vertaalt Financieel onafhankelijk en vervroegd met pensioen.

De filosofie achter FIRE is dan ook om beneden je stand te leven en een groot deel van je inkomen te laten renderen om uiteindelijk van te kunnen leven.

Oorspronkelijk komt de FIRE beweging voort uit een levensstijl van Henry David Thoreau. Hij schreef in de 19e eeuw al hoe je een eenvoudig en gelukkig kon leven door je te onttrekken aan de beschaafde omgeving.

Later in 1992 schreven Vicki Robin en Joe Dominquez het boek Your Money or Your Life. Dit was voor veel mensen een totale eyeopener om anders met hun geld om te gaan.

Het boek laat mensen zien hoe zij worden beïnvloed door reclame en andere omgevingsfactoren. Maar nog veel belangrijk legt het alle zwaktes met geld bloot, van je koopgedrag tot andere slechte geldgewoontes.

Dit was HET boek wat er uiteindelijk voor zorgde dat FIRE echt voeten aan de grond kreeg.

Maar de absolute doorbraak van deze levensstijl kwam vooral door een aantal grote bloggers zoals MisterMoneyMustache. Op deze manier kreeg FIRE een gezicht.

FIRE is de afgelopen 10 jaar een stuk populairder geworden in Nederland, vooral bij de millennials.

Vraag jij je wel eens af, waarom moet ik doorwerken tot mijn 67ste? En waarom kan ik dan pas echt genieten van mijn vrije tijd? Dan is FIRE wellicht iets voor jou!

• FIRE staat voor Financial Independence and Retire Early. Het is een beweging wat voor financiële vrijheid staat en doormiddel van het rendement op het vermogen vervroegd met pensioen kan gaan.
• In zes duidelijke stappen kan ook jij op een dag financieel onafhankelijk worden.
• Geef jij € 2.000 per maand uit dan moet je een vermogen opbouwen van € 600.000 om te kunnen leven van het rendement.
• Lees ook: Wanneer ben je financieel onafhankelijk

Hoe werkt FIRE?

Als je uiteindelijk genoeg geld hebt, dan kan je stoppen met werken. Maar hoe zit dit nu in de praktijk?

Je wordt namelijk niet zomaar FIRE. Als jij doorgaat met je normale leven dan is de kans namelijk ontzettend klein dat je dit gaat halen.

Wil je FIRE worden dan is het noodzakelijk om een vermogen op te bouwen waarvan je uiteindelijk kan leven.

FIRE gaat er namelijk vanuit dat je uiteindelijk een vermogen hebt waar je enkel van het rendement kan leven.

Wat zeg je?

Het vermogen staat veelal niet op een spaarrekening, maar op een beleggingsrekening. Dit zorgt voor een jaarlijks rendement waar je uiteindelijk van kan leven.

In je werkende leven bouw je dus een vermogen op, waardoor je uiteindelijk kan leven van het rendement over dit vermogen.

Hoeveel vermogen je moet opbouwen, ligt aan je uitgaven. Daar ga ik later meer over uitleggen.

Nu ga we eerst in op de twee hoofdprincipes van FIRE: Beneden je stand te leven en je vermogen laten redeneren.

Beneden je stand leven

Dit klinkt niet zo spannend, maar kan jij je huidige leven omgooien met het doel om maandelijks zoveel mogelijk geld over te houden?

Als jij FIRE wilt worden dan moet jij namelijk in tegen het altijd maar mooier, meer en beter leven.

Hoe beter jij je hiervoor kan afsluiten, des de meer geld jij uiteindelijk maandelijks kan overhouden.

Maar met geld maandelijks overhouden en dit sparen, kom je er waarschijnlijk niet.

Het geheim van FIRE worden zit hem vooral in het stabiele rendement wat je over dit geld moet maken.

Het belang van rendement op je vermogen

De meeste mensen gaan met enkel sparen, nooit het vermogen opbouwen om ooit FIRE te worden.

Geef jij bijvoorbeeld €2.000 per maand uit dan heb je al minimaal €600.000 aan vermogen nodig om van te leven.

Bij FIRE gaan ze namelijk uit van de 4% regel. Het komt erop neer dat je met 4% rendement over je vermogen kan leven. Heb je een vermogen van €600.00 dan ontvang je met de 4% jaarlijks €24.000, €2.000 per maand.

Deze 4% regel is overigens niet zomaar bepaald. Dit komt voort uit de Trinity studie, in deze studie deden ze onderzoek wat een veilig percentage was om uit je vermogen te onttrekken, zonder dat dit vermogen zou afnemen. Hierbij is gekeken naar 50 jaar historische cijfers van het rendement over aandelen en obligaties.

Maar dit jaarlijkse rendement is niet enkel belangrijk om van te leven. Het is ook ontzettend belangrijk om je vermogen op te bouwen.

Zal je namelijk enkel sparen om deze €600.000 bij elkaar te krijgen, dan moet je 30 jaar lang maandelijks €1.667 sparen. Maar met jaarlijks 4% rendement over je vermogen kan je dit al verlagen naar €900 per maand.

Het belang van rendement is duidelijk te zien. In dit voorbeeld bouw je bijna de helft van het vermogen op met het jaarlijkse rendement, geld wat je dus zelf niet hoeft in te leggen.

Waarom zou je FIRE willen worden?

FIRE worden klinkt vooral als jezelf ontzettend veel ontnemen. Leuk dat je dan vervolgens eerder met pensioen kan gaan, maar is dat het waard?

Maar FIRE staat voor veel meer als enkel niet werken. Er zitten namelijk ook andere grote voordelen aan het FIRE levensstijl

Twijfel jij over de traditionele manier van leven? Hiermee bedoel ik de prestatiecultuur. Denk maar eens na over het volgende.

Je gaat naar school, haalt hier zo goed mogelijk cijfers om vervolgens zo hoog mogelijk af te studeren. Vervolgens neem je een goed betaalde baan waarbij je jaarlijks steeds meer wilt verdienen. Hierdoor kan jij van een steeds luxer leven genieten om pas op je 67ste voor je vrijheid te kiezen.

Veel mensen die met FIRE beginnen willen volgens het principe van FIRE leven. Dit komt neer op een leven in volledige vrijheid om zo de beste, gelukkigste en energiekste versie van zichzelf te zijn.

Veel mensen denken dat meer geld, hun gelukkig maakt. Stel jezelf dan de volgende vraag: Ben je een gelukkiger mensen geworden nadat je steeds meer bent gaan verdienen?

FIRE gelooft niet dat mensen de meeste gelukkige versie van zichzelf zijn wanneer zij de hele dag hard werken, langdurig hiervoor reizen, weinig thuis zijn en alles overhaast moeten doen.

FIRE gelooft dat de volgende dingen je in het leven echt gelukkiger maken

• Meer tijd voor vrienden en familie
• Meer tijd voor je passies
• Ruimte om nieuwe vaardigheden te ontwikkelen
• (vrijwilligers)Werk doen wat je echt leuk vindt

Hoe financieel onafhankelijk worden?

Ik beloofde je in één van mijn eerste alinea’s een 6-voudig stappenplan om FIRE te worden.

Natuurlijk ligt het in de praktijk een stuk complexer, maar dit is een manier hoe jij FIRE kan worden.

 

Stap 1: Terug naar de basis

Bij FIRE gaat het om de basis en daarom heeft stap één niets te maken met geld. Ga bij jezelf te raden wat jou echt gelukkig maakt in het leven. Hierbij speelt geld, werk of andere omstandigheden nog geen rol.

Schrijf je ideale dag uit en wat je hierbij nodig hebt

Stap 2: Hoe staat het met je uitgaven?

Voor je kan berekenen wanneer je financieel onafhankelijk kan zijn of vervroegd met pensioen kan gaan, moet je weten hoeveel geld je nu echt nodig hebt

Uiteindelijk moet je weten hoeveel je maandelijks uitgeeft om te weten hoeveel vermogen je uiteindelijk moet opbouwen. Het beste kan je hiervoor een overzicht maken van al je uitgaven.

Hierbij is het belangrijk om onderscheid te maken tussen twee type uitgaven:

• Je vaste uitgaven zijn alle maandelijkse uitgaven die automatisch worden afgeschreven. Denk hierbij aan je hypotheek/huur, energiekosten, verzekeringen, water en abonnementen. 
• De variabele uitgaven zijn een stuk lastiger. Ik vind ze het makkelijkst te omschrijven als de uitgaven die je pint. Denk hierbij aan je boodschappen, kleding, verzorgingsproducten, cadeautjes en donaties.

Voor beide kun je makkelijk een financieel overzicht maken in Excel. Maar ben je daar niet zo handig is dan heb ik voor allebei de type uitgaven een speciaal ontwikkelde Excel Sheet gemaakt.

Stap 3: Hoeveel vermogen moet je opbouwen?

Deze stap zet ik het liefst zo vroeg mogelijk in het stappenplan, omdat je hier duidelijk krijgt wat je er allemaal voor moet doen om FIRE te worden. 

Om te kunnen berekenen wanneer je FIRE bent, heb je een financieel overzicht nodig van je uitgaven en inkomsten. Gelukkig heb je alle uitgaven in stap 2 op een rij gezet en kan je deze dus makkelijk opzoeken.

Let op dat je hierbij rekening houdt met je toekomstige uitgaven. Sommige uitgaven heb je waarschijnlijk niet meer op latere leeftijd. Wellicht heb jij dan al je hypotheek afgelost, heb je nauwelijks energiekosten vanwege het verduurzamen van je huis en/of heb je veel minder luxe nodig?

Als je FIRE wilt worden dan is er één basisregel om dit te berekenen. Je moet een vermogen opbouwen van 25 × je jaaruitgaven.

Deze vuistregel van 25 keer je jaaruitgaven als vermogen opbouwen, komt ook voort ui de 4% regel.

Stel je hebt een maanduitgaven van €2.000 dan is dit jaarlijks €24.000. Je zou in dat geval een vermogen bij elkaar moeten sparen van €24.000 * 25 = €600.000.

Stap 4: Hoeveel moet je maandelijks sparen?

Nu je weet hoeveel je nodig hebt, kan je beginnen met een spaarplan maken.

Hoeveel je maandelijks moet inleggen, hangt af van twee factoren: De looptijd om het vermogen op te bouwen en hoeveel rendement je jaarlijks kan maken.

Hoe eerder jij start met een vermogen opbouwen, des de minder je maandelijks hoeft in te leggen. Je hebt simpelweg langer de tijd om het geld bij elkaar te krijgen, maar geeft het geld ook langer de tijd om te renderen.

Start dus vooral om jonge leeftijd met het opbouwen van een vermogen!

Maar stel jij wilt binnen nu en 30 jaar FIRE zijn door een vermogen op te bouwen van €600.000, hoe ziet de berekening er dan uit?

Ik kan je al verklappen, dat je waarschijnlijk schrikt van het bedrag.

Stel jij wilt een vermogen van €600.000 opbouwen om uiteindelijk van €2.000 per jaar te kunnen leven. Je moet dan maandelijks het volgende opbouwen:

Door jaarlijks 4% rendement te maken over je vermogen hoef je maandelijks veel minder in te leggen. Een deel van het vermogen komt namelijk voort uit het rendement.

Maar €860 per maand is nog steeds ontzettend veel geld?

De 4% regel is ontzettend stabiel en zonder al te veel risico. Maar een groot deel van de FIRE mensen bouwt een vermogen op met een breeds gespreide ETF. Zo een ETF heeft de afgelopen 20 jaar geen 4% rendement per jaar gemaakt, maar gemiddeld 10% per jaar!

Als je met 10% rendement per jaar gaat rekenen dan hoef je geen €860 per jaar op te bouwen, maar is €260 al voldoende. Ook dan bouw je gewoon €600.000 vermogen op in 30 jaar.

Ik laat het je zien in de volgende grafiek

Het rendement over je vermogen, zorgt ervoor dat jij veel minder hoeft in te leggen. Het is anders gewoonweg niet te betalen.

Hieronder nog een afbeelding waarin je kan zien, wat rendement over een lange looptijd voor invloed kan hebben op je inleg.

Let wel op dat hoge rendement vaak hogere risico’s kennen. Beleggen of andere manieren van investeren zijn nou eenmaal niet risicoloos.

Maar wil jij risico’s beperken, zorg dan voor een goede spreiding en dat je voor minimaal 20 jaar belegt.

Allemaal best complex?

Op deze website vind je een speciale FIRE calculator waarmee jij heel makkelijk kan berekenen hoeveel je maandelijks moet inleggen.

Vul je inleg per maand in, hoeveel uitgeven je denkt te hebben, wat je leeftijd nu is en hoeveel rendement je denkt te maken en de tool berekend precies wanneer jij FIRE bent.

Stap 5: Sneller FIRE worden

Wellicht gaat het voor jou niet snel genoeg of zie je maandbedrag wat je nooit kan maandelijks kan inleggen. In beide gevallen is het belangrijk om je spaarpercentage te verhogen. 

Het spaarpercentage is een percentage wat laat zien hoeveel geld je maandelijks spaart ten opzichte van je inkomsten.

Stel je hebt een inkomen van €3.500 en spaart maandelijks €250, dan heb je een spaarpercentage van 7,1%. Het Nibud adviseert een minimaal spaarpercentage van 10%.

Maar wil jij echt FIRE worden dan is een spaarpercentage van 10% waarschijnlijk niet voldoende. Mensen die aan FIRE doen, hebben vaak een spaarpercentage van 20 tot 50 procent! Je zult dus je spaarpercentage flink moeten verhogen.

Je kan spaarpercentage verhogen kan op de volgende manieren.

• Verlaag schulden: Over schulden betaal je rente en dat kost je jaarlijks een hoop geld. Zo betaal je over een hypotheek van €250.000 met een rente van 3% jaarlijks €7.500 aan rente. Door hier extra op af te lossen kan je besparen op deze kosten aan rente. Lees hier meer over aflossen op schulden.
• Je inkomsten verhogen: Je werkt voor het geld en toch zijn er veel te veel mensen die niet actief hun inkomen verhogen. Zorg dat je een baan hebt waar je uitbetaalt krijgt op je prestaties. Ga het gesprek aan als jij vindt dat je te weinig betaalt of nog beter leg extra inkomen aan.
• Blijf minimaliseren: Kosten kan je naar beneden brengen door te minimaliseren. Koop minder kleding, ga tweedehands winkelen en stop met eten verspillen. Dit zorgt direct voor besparingen, maar de lagere maandlasten zorgen ervoor dat je ook minder vermogen hoeft op te bouwen. 

Stap 6: Doe het iedere maand iets beter

Het grootste probleem bij de meeste mensen is dat zij het direct perfect willen doen.

Uiteindelijk loop perfectionisme uit in het stoppen van het uiteindelijk doe. Als het niet lukt, dan niet maar niet!

Maar FIRE worden is een proces.

Als je start dan is de kans groot dat je niet direct het geld kan inleggen wat nodig is. Is dat een reden om dan niet te starten?

Natuurlijk niet!

Door nu al te starten met een vermogen opbouwen, kan je alvast rendement maken over het vermogen. Langzaam kan je op deze manier groeien naar de inleg die wel voldoende is.

Dit kan je doen door iedere maan kritisch te kijken naar je uitgaven en inkomsten te verhogen. Op deze manier kan jij je spaarpercentage verhogen.

Ik kan je nu al verklappen, dat er maanden tussen zitten waarbij alles tegenzit.

Laat je in dat geval niet uit het veld slaan en hou je langetermijndoel voor ogen.

FIRE worden doe je niet in een paar jaar, maar kost vaak 20 a 30 jaar van je leven.

Begin dus op tijd en wie weet is het voor jou mogelijk.

Conclusie: Hoe realistisch is het om FIRE te worden?

Je weet niet wat de levensstijl van FIRE is, hoeveel vermogen je moet opbouwen en wat je er allemaal voor moet doen.

Je wordt niet zomaar FIRE, maar is het überhaupt wel mogelijk?

Hoewel ik zou willen zeggen dat het voor iedereen mogelijk is om FIRE te worden, is dat helaas niet het geval.

Zeker als je niet bereid bent om in te leveren op luxe in je leven, dan is het vrijwel onmogelijk. Je zult namelijk echt naar een spaarpercentage van minimaal 20% (liefst nog veel hoger) moeten gaan.

Daarnaast is rendement maken over je vermogen maken van cruciaal belang. De meeste mensen die aan FIRE doen, doen dit op de beurs.

Ben jij niet bereidt om te beleggen dan is het vrijwel onmogelijk om FIRE te worden.

Om FIRE te worden is beleggen van cruciaal belang, hieronder een aantal feiten als jij nog twijfelt over beleggen.

• Had je de afgelopen 50 jaar belegd dan had je gemiddeld 7 tot 8 procent rendement gemaakt per jaar.
• In de afgelopen 50 jaar heeft de beurs 36 positieve jaren gehad en slechts 14 negatieve jaren.
• Had je 50 jaar geleden 50 euro belegd op de beurs, dan was deze nu meer dan €46.000 waard!

De kracht van de bovenstaande cijfers is, dat het om de gehele beurs gaat. Niet een specifiek aandeel, maar in zoveel mogelijk goede aandelen tegelijk.

Daarom kiezen veel mensen die FIRE willen worden voor ETF beleggen. Op deze manier kunnen zij met een acceptabel risico bouwen aan een vermogen voor later.

Veelgestelde vragen over FIRE

Na zo een artikel zijn er altijd een aantal vragen, hieronder heb ik de belangrijkste vragen voor je samengevat in een antwoord.

Heb jij ook een vraag? Laat het mij dan weten, dan voeg ik deze met alle plezier toe.