Financiële zekerheid is voor iedereen belangrijk, althans dat zou je denken. Er zit namelijk een groot verschil in wat mensen willen en ervoor doen. In de praktijk blijkt dat veel mensen namelijk veel te weinig doet voor financiële zekerheid. Een veel te rooskleurig financieel beeld is voor de boosdoener. De kans is groot dat jij ook veel minder financiële zekerheid hebt als je denkt.
Wat is financiële zekerheid precies?
Iedereen denkt te weten wat financiële zekerheid is, maar weet je echt wat het betekent? Als je goed nadenkt over zekerheid dan zit er namelijk een hoop achter verscholen.
Met zekerheid denk je namelijk dat je weet hoe iets afloopt of dat je denkt te weten hoe iets afloopt. Veel mensen zien zekerheid als een soort garantie tegen nadelige gevolgen.
Maar absolute zekerheid heb je nooit. De enige zekerheid die jij hebt is dat je dood gaat. Dit klinkt hard, maar voor de rest is alles betrekkelijk. Daarom kan je zekerheid beter zien als iets waarbij je je risico’s zo goed mogelijk te minimaliseren.
Met financiële zekerheid bouw je dus aan een situatie waarbij je risico’s zo klein mogelijk maakt. Vaak begin dit bij duidelijkheid te creëren in de huidige situatie en alle risicovolle factoren te minimaliseren. Zo werk je naar een situatie waarbij je zoveel mogelijk zekerheid ervaart.
Hoe zorg je voor meer financiële zekerheid?
100% financiële zekerheid bestaat dus niet, maar je kan wel naar een situatie werken waarbij je risico’s flink beperkt. Hieronder vind je een overzicht van allerlei belangrijke onderwerpen als het gaat om financiële risico’s.
Laat uitgaven niet meegroeien met je inkomen
Beneden je stand leven is één van de grootste risico beperkende maatregelen die je kan nemen. Toch zie je juist heel veel mensen die hun leven afstemmen op hun maximale inkomen. Kom er een salarisverhoging dan is deze verhoging bij voorbaat al uitgegeven.
Heb jij vaak dat je aan het einde van je budget nog een stukje maand over hebt? Dan is de kans groot dat jouw uitgaven veel te hoog zijn. Tijd om te gaan budgetteren en flink te snijden in je uitgaven. Vanaf nu ga jij van te voren bepalen waar je geld naartoe gaat.
Heb jij bijvoorbeeld moeite om grip te krijgen op je losse transacties zoals het kopen van kleding, boodschappen en andere uitgaven? In dat geval is het verstandig om te stoppen met een maandbudget, maar over te gaan naar een weekbudget.
Los schulden zo snel mogelijk af
Ik omschrijf schulden het liefst als de eerste beperkingen op je vrijheid. Schulden moet je terugbetalen en daarvoor moet je een inkomen genereren. Vaak moet je in dit geval tijd inruilen voor geld (werk). Ondanks dit gegeven zijn schulden normaler als ooit te voren.
Je hypotheek is een schuld en moet je ooit afbetalen. Hoe hoger deze schuld, des de groter de beperking op je vrijheid. Wil jij groter en luxer wonen dan horen daar vaak een hogere hypotheek bij. Veel te vaak zie je dat mensen kopen op basis van wat zij kunnen lenen en niet op basis van wat zij maandelijks zouden willen betalen.
Naast je hypotheek zijn er nog andere schulden, die vaak voorzien zijn van minder gunstige voorwaarde. Denk eens aan een creditcard, kopen op afbetaling of alle lease contracten zoals je auto, telefoon of bed. Deze schulden zijn absoluut luxe schulden en zijn vaak gekoppeld aan veels te hoge rentes.
In tegenstelling tot kosten zoals een abonnement of andere uitgaven kan je deze niet stopzetten. Daarnaast betaal je niet enkel het bedrag terug van de schuld, maar ook een gigantisch bedrag aan rente.
Minimaliseer schulden en ga aflossen op schulden en start met extra aflossen op je hypotheek. Zo heb je maandelijks minder geld nodig om te kunnen rondkomen en betaal je veel minder rente in je leven.
Zorg voor voldoende spaargeld
Wij Nederlanders zijn over het algemeen vrij goed in sparen en toch hebben veel mensen veel te weinig spaargeld. Zo heeft ruim 30% van de mensen tussen de 20 en 45 jaar minder dan €3.000 spaargeld. Dit betekent dat zij bij financiële tegenslag het hooguit één maand kunnen volhouden.
Een financiële buffer opbouwen zou je prioriteit moeten krijgen. Zo heeft een gezin met een koophuis en auto al gauw €14.000 aan spaargeld nodig. Dit is om allerlei noodscenario’s te kunnen bekostigen zoals schade aan je woning, een kapotte auto of als er een inkomen wegvalt.
Dit is precies de reden dat het Nibud adviseert om minimaal 10% van je inkomen maandelijks te sparen. Heb jij een inkomen van €3.500 dan moet je dus maandelijks €350 sparen.
In de werkelijkheid zie je dat veel Nederlanders maandelijks veel te weinig sparen. Is dit bij jou het geval? Lees dan deze spaartips door om maandelijks meer geld over te houden om te sparen.
Hou rekening met het verliezen van je baan
Een vaste baan voelt voor veel mensen ontzettend zeker. Je hebt een vast contract dus ontslaan kunnen ze je niet. Toch ziet hier direct een grote misvatting, want ook als jij een vast contract hebt kan jij gewoon ontslagen worden.
Om direct met de deur in huis te vallen, is de maximale ontslagvergoeding €86.000. Maar vaak valt deze veel lager uit, want het bedrijf hoeft slechts 1/3 maandsalaris per dienstjaar. Werk jij dus 10 jaar voor een bedrijf dan krijg je slechts 3,3 maanden aan salaris mee.
Het geeft slechts weer dat een vaste baan helemaal niet zoveel zekerheid geeft. Natuurlijk moet er een goede reden zijn om je te ontslaan, maar als het bedrijf van je af wilt dan kan dit.
Daarom is het verstandig om dit altijd in je achterhoofd te hebben dat je ook je baan kan verliezen. Je zou hiervoor de volgende risico beperkende maatregelen kunnen nemen.
- Stop in het denken uit één inkomstenbron: Start een side hustle waardoor je naast je vaste baan nog extra inkomstenbronnen aanlegt.
- Hou rekening met geen inkomen: Je moet er niet aan denken, maar het kan voorkomen dat je geen inkomen meer krijgt. Daarom is het noodzakelijk om een noodbuffer op te bouwen. Vaak is dit spaargeld waarvan je 3 tot 6 maanden van kan leven.
Bouw aan een financiële toekomst
Denken aan je toekomstige-ik is waarschijnlijk niet je sterkste punt. Je leeft nu en het is makkelijk om jezelf nu een plezier te doen als over 10 jaar. Dit is helemaal niet raar, want hier heeft iedereen last van. Toch is het ontzettend onverstandig om geen rekening te houden met je toekomstige-ik.
Bouw je pensioen op dan denk je dat alles goed geregeld is, maar dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Een goede vuistregel voor je pensioen is 70% van je laatste verdiende brutoloon. Dit kan je controleren door op mijnpensioenoverzicht.nl in te loggen. Daar kan je precies zien hoeveel pensioen je ontvangt op je AOW leeftijd.
Wil je met vervroegd pensioen dan is je huidige pensioen sowieso niet voldoende. Deze gaat er namelijk vanuit dat je tot de AOW leeftijd doorwerkt. In dat geval zul je extra sparen voor je pensioen, maar je kan er ook voor kiezen om te beleggen voor je pensioen. Hierdoor spaar je niet alleen door je inleg, maar kan je ook nog rendement maken over dit geld.
Pensioenbeleggen is sowieso voor ondernemers een goed optie, maar dus ook als jij extra pensioen wilt opbouwen. Bij pensioenbeleggen betaal je geen belasting over het geld wat je belegt, maar dit doe je pas als je het geld gebruikt tijdens je pensioen (vanaf je AOW leeftijd). Omdat je inkomen dan lager ligt, betaal je vaak minder belasting.
Ga je beleggen voor je toekomstige-ik dan is het belangrijk om je risico’s te spreiden. Dit kan je alsvolgt doen.
- Zorg dat je voor minimaal 10 jaar gaat beleggen, het liefst nog veel langer.
- Heb voldoende spreiding in je belegging. Voor de meeste beleggers is ETF beleggen daar een goede basis voor. Beleg je in een index ETF dan beleg je direct in honderden of duizenden bedrijven tegelijk.
- Je wilt als belegger niet als je geld in één keer beleggen. Veel beter is om op verschillende momenten op de beurs te beleggen. Met periodiek beleggen kan je bijvoorbeeld maandelijks beleggen.
Met een ETF had je de afgelopen 50 jaar een gemiddeld jaarrendement van net onder de 10%.
Conclusie over financiële zekerheid opbouwen
Aan financiële zekerheid bouwen is zeker geen wassen neus. Hoewel je nooit 100% zekerheid hebt, kan je zeker meer zekerheid in je financiën bouwen door de bovenstaande punten mee te nemen. Zorg dat je maandelijks voldoende ruimte hebt zodat je maandelijks steeds meer kan sparen. Dit spaargeld is een goede basis om jezelf te beschermen tegen zware tijden.
Als de basis goed zit dan kan je jouw toekomst perspectief verbeteren door schulden te minimaliseren. Je zult uiteindelijk veel minder rente betalen waardoor er nog meer geld maandelijks vrij komt. Zet dit geld vervolgens in voor je toekomstige-ik. Je kan dit doen door gewoon te sparen of door goed gespreid te beleggen. In dat geval groeit je vermogen niet alleen met je inleg, maar ook met het rendement over deze inleg.
Jij hebt voor een groot deel je financiële zekerheid in de hand, maar laat je niet leiden door angst. Angst is een slechte raadgever. Veel beter is om je gezonde verstand te gebruiken en je dromen na te jagen.
