FIRE, of ook wel financieel onafhankelijk worden, is ontzettend populair geworden. Vooral millennials voelen zich ontzettend aangetrokken tot deze beweging waarbij je toewerkt naar een leven waar je minder- of zelfs eerder kan stoppen met werken.

Natuurlijk ben je niet zomaar FIRE! Je moet daar een flink vermogen voor opbouwen en daarvoor zal jij drastisch je levensstijl moeten omgooien. Maar als jij een groot deel van je inkomen voor dit doel kan inzetten dan is de kans groot dat jij ooit FIRE bent.

De meeste mensen denken al snel dat zij nooit FIRE kunnen worden, maar is dat ook echt zo? Hieronder leg ik je alles uit over FIRE en heb ik een eenvoudig stappenplan hoe je FIRE kan worden.

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financial Independence and Retire Early. In het Nederlands vertaalt Financieel onafhankelijk en vervroegd met pensioen. De filosofie achter FIRE is dan ook om beneden je stand te leven en een groot deel van je inkomen te laten renderen om uiteindelijk van te kunnen leven.

Oorspronkelijk komt de FIRE-beweging voort uit een levensstijl van Henry David Thoreau. Hij schreef in de 19e eeuw al hoe je een eenvoudig en gelukkig kon leven door je te onttrekken aan de beschaafde omgeving.

Later in 1992 schreven Vicki Robin en Joe Dominquez het boek Your Money or Your Life. Dit was voor veel mensen een totale eyeopener om anders met hun geld om te gaan. Het verandert absoluut je relatie met geld! Zie het als de voorloper en eigenlijk basis van de FIRE-beweging.

Uiteindelijk is FIRE overgekomen vanuit Amerika waarbij een minimalistisch leven en je geld laten renderen de basis is om uiteindelijk financieel onafhankelijk te worden. Uiteindelijk moet dit ervoor zorgen dat jij financieel onafhankelijk bent de rest van je leven niet meer hoeft te werken voor je geld.

rust in je portemonnee
Rust in je portemonnee
  • Van een lege bankrekening naar een gevulde spaarrekening
  • 100% inzicht in al je uitgaven
  • In 30 dagen structuur in je financiën
Bekijk actie
Van € 27,- nu slechts €17,-

Hoe werkt FIRE?

Wil je FIRE worden dan is het noodzakelijk om twee dingen te doen. Beneden je stand te leven om uiteindelijk voldoende geld maandelijks over te houden om dit te laten renderen.

Hoe meer jij maandelijks kan besparen, des de meer geld er ingezet kan worden om te sparen. Het moeilijkste aan FIRE worden is om je maandelijks uitgaven te beperken waardoor je zoveel mogelijk kan overhouden. Dit zorgt er uiteindelijk voor dat je meer kans sparen, maar ook dat je uiteindelijk minder geld vermogen nodig hebt om van te leven.

Dit geld kan je vervolgens investeren om hier extra rendement op te maken. Het rendement is ontzettend belangrijk, want dit zorgt ervoor dat je vermogen sneller toeneemt als enkel het geld wat jij inlegt. Niet voor niets noemde Einstein die fenomeen het 8ste wereldwonder! 

Neem bijvoorbeeld de ouderwetse rente die je ontving over je spaargeld. Had je €1.000 op je rekening dan kreeg je soms wel 4% rente. Over die €1.000 ontving je van de bank dan €40. Zonder dat je iets deed groeide je vermogen jaarlijks met 4%.

Deze twee factoren (laag uitgavenpatroon en je geld laten renderen) zijn de sleutel naar succes als je FIRE wilt worden.

hoe werkt fire 1024x555

Wat maakt FIRE zo populair?

Veel mensen die met FIRE beginnen willen volgens het principe van FIRE leven. Dit komt neer op een leven in volledige vrijheid om zo de beste, gelukkigste en energiekste versie van jezelf te zijn.

FIRE gelooft niet dat mensen de meeste gelukkige versie van zichzelf zijn wanneer zij de hele dag hard werken, langdurig hiervoor reizen, weinig thuis zijn en alles snel daarnaast moeten doen.

Bij FIRE gaat het dus niet om het helemaal stoppen met werken of dat je per se vervroegd met pensioen moet gaan. Nee het gaat om je leven zo in te richten dat je keuzes maakt om vooral het beste uit je leven te halen waarbij je keuzes zo financieel onafhankelijk mogelijk worden gemaakt.

Wil je echt weten of FIRE iets voor jou is dan kan je ook naar de punten kijken die belangrijk zijn voor veel FIRE aanhangers.

  • Vereenvoudig je leven zodat je bij je diepste geluk komt
  • Een groot deel van de inkomsten worden gebruikt om te sparen en/of beleggen
  • Minimaliseer uitgaven om zoveel mogelijk geld per maand over te houden
  • Hou rekening met extreme, maar laat je leven niet leiden door angsten
  • Vroeg stoppen met je baan betekent niet dat je per se hoeft te stoppen met werken.

Hoe financieel onafhankelijk worden?

Ik beloofde je in één van mijn eerste alinea’s een 7 voudig stappenplan om FIRE te worden en daarom hieronder de volledige uitleg. Op deze manier kan jij beginnen om eindelijk FIRE te worden

Stap 1: Terug naar de basis

Bij FIRE gaat het om de basis en daarom heeft stap één niets te maken met geld. Ga bij jezelf te raden wat jou echt gelukkig maakt in het leven. Hierbij speelt geld, werk of andere omstandigheden nog geen rol.

Schrijf je ideale dag uit en wat je hierbij nodig hebt

Stap 2: Hoe staat het met je uitgaven?

Voor je kan berekenen wanneer je financieel onafhankelijk kan zijn of vervroegd met pensioen kan gaan, moet je weten hoeveel geld je nu echt nodig hebt

Uiteindelijk moet je weten hoeveel je maandelijks uitgeeft om te weten hoeveel vermogen je uiteindelijk moet opbouwen. Het beste kan je hiervoor een overzicht maken van al je uitgaven. Hierbij is het belangrijk om onderscheid te maken tussen je vaste- en variabele uitgaven.

Je vaste uitgaven zijn alle maandelijkse uitgaven die automatisch worden afgeschreven. Denk hierbij aan je hypotheek/huur, energiekosten, verzekeringen, water en abonnementen. 

De variabele uitgaven zijn een stuk lastiger. Ik vind ze het makkelijkst te omschrijven als de uitgaven die je pint. Denk hierbij aan je boodschappen, kleding, verzorgingsproducten, cadeautjes en donaties.

Voor beide kun je makkelijk een financieel overzicht maken in Excel. Maar ben je daar niet zo handig is dan heb ik voor allebei de type uitgaven een speciaal ontwikkelde Excel Sheet gemaakt.

Stap 3: Bereken wanneer je FIRE bent

Deze stap zet ik het liefst zo vroeg mogelijk in het stappenplan, omdat je hier duidelijk krijgt wat je er allemaal voor moet doen om FIRE te worden. 

Om te kunnen berekenen wanneer je FIRE bent, heb je een financieel overzicht nodig van je uitgaven en inkomsten. Gelukkig heb je die nu bij de hand en kan je ongeveer berekenen hoeveel je moet sparen om FIRE te zijn.

Als je FIRE wilt worden dan is er één basisregel om dit te berekenen. Je moet 25 × je jaaruitgaven bij elkaar sparen.

Deze 25 keer je jaaruitgaven komt voor uit de 4% regel van FIRE. Dit is namelijk het rendement wat je jaarlijks kan maken op je investeringen. Als jij een beleggingsportefeuille hebt van 50% aandelen en 50% obligaties dan zal je volgens de resultaten in het verleden 4% rendement per jaar moeten kunnen maken.

Met deze 4% per jaar kan je vervolgens de rest van je leven rondkomen. Je maakt je geld dus niet op, maar leeft van het rendement. Daarom is deze methode ook zo sterk.

Stel je hebt een maanduitgaven van €2.000 dan is dit jaarlijks €24.000. Je zou in dat geval een vermogen bij elkaar moeten sparen van €24.000 * 25 = €600.000.

Stap 4: Hoeveel moet je maandelijks sparen?

Nu je weet hoeveel je nodig hebt, kan je beginnen met een spaarplan maken. Dit is belangrijk, want zonder plan weet je niet hoeveel je maandelijks opzij moet zetten om uiteindelijk FIRE te worden.

Nu klinkt ieder bedrag als gigantisch, maar als je de tijd neemt dan is er absoluut een kans dat jij dit doel kan behalen. 

Stel je moet €600.000 bij elkaar sparen en neemt hier 30 jaar de tijd voor. Je moet in dat geval €1.667 iedere maand sparen. Een bedrag wat jij waarschijnlijk nooit gaat redden?

En dit is precies de reden waarom je geld laten renderen zo ontzettend belangrijk is! Stel je zet het geld niet op een spaarrekening, maar gaat dit investeren waardoor je rendement maakt. Maak jij 4% rendement per jaar dan hoef je geen €1.667 per maand te beleggen, maar dan is dit bedrag al verlaagt naar €650 per maand. 

Over je inleg ontvang je jaarlijks namelijk rendement wat ervoor zorgt dat je vermogen naast je eigen inleg extra toeneemt. Hoe meer rendement je jaarlijks weet te maken, des de sneller dit vermogen toeneemt.

Om te bereken hoeveel jij maandelijks moet inleggen met een bepaalt rendement, heb ik een rekenmodule gemaakt. In deze speciale FIRE calculator kan je precies berekenen wanneer jij FIRE bent.

Stap 5: Sneller FIRE worden

Wellicht gaat het voor jou niet snel genoeg of zie je maandbedrag wat je nooit kan maandelijks kan inleggen. In beide gevallen is het belangrijk om je spaarpercentage te verhogen. 

Het spaarpercentage is een percentage wat laat zien hoeveel geld je maandelijks spaart ten opzichte van je inkomsten. Stel je hebt een inkomen van €3.500 en spaar daar maandelijks €250 mee, dan heb je een spaarpercentage van 7,1%.

De meeste mensen in Nederland hebben een spaarpercentage van onder de 10%. Mensen die aan FIRE doen, hebben vaak een spaarpercentage van 20 tot 50 procent! Je zult dus je spaarpercentage flink moeten verhogen.

Hieronder een aantal manieren.

  • Budgetteren: Als je FIRE wilt worden dan gaat het om je uitgaven minimaliseren. Door te gaan budgetteren heb je niet alleen overzicht in je financiën, maar ga je hier ook mee aan de slag. Je gaat een begroting maken waar de uitgaven minder hoog liggen als nu (het liefst terug naar de basis) waardoor je actief op de kosten gaat besparen.. 
  • Je inkomsten verhogen: Je werkt voor het geld en toch zijn er veel te veel mensen die niet actief hun inkomen verhogen. Zorg dat je een baan hebt waar je uitbetaalt krijgt op je prestaties. Ga het gesprek aan als jij vindt dat je te weinig betaalt of nog beter leg extra inkomen aan.
  • Blijf minimaliseren: Kosten kan je naar beneden brengen door te minimaliseren. Koop minder kleding, ga tweedehands winkelen en stop met eten verspillen. Dit zorgt direct voor besparingen, maar de lagere maandlasten zorgen ervoor dat je ook minder vermogen hoeft op te bouwen. 

Stap 6: Blijf jezelf verbeteren

Het grootste probleem bij de meeste mensen is dat zij het direct perfect willen doen. Uiteindelijk zorgt dit ervoor dat je nooit begint of gedemotiveerd raakt. Ook als je FIRE wilt worden dan gaat dit niet meteen goed.

FIRE worden is een process. Als je start dan is de kans groot dat je niet maandelijks kan inleggen, wat nodig is. Maar enkel door te starten ga je leren wat er nodig is om FIRE te worden. Het iedere maand iets beter zorgt er uiteindelijk voor dat je wel dit doel kan behalen.

Zorg daarom dat je iedere maand bezig met je kosten te minimaliseren (binnen je geluk) en kijkt hoe je jouw spaarpercentage kan verhogen. Uiteindelijk zal dit samen met het rendement ervoor zorgen dat je wellicht in de toekomst ooit FIRE kan worden.

Wat is FIRE beleggen?

Het is vrijwel onmogelijk om FIRE te worden zonder dat je gaat beleggen. Los daarvan draait het bij FIRE om leven van het rendement. Door ieder jaar 4% rendement te maken op je vermogen en 4% te onttrekken van dit vermogen kan je uiteindelijk leven zonder dat je vermogen afneemt.

De makkelijkste manier om rendement te maken op je vermogen, is door middel van beleggen. Dit klinkt direct ontzettend spannend, maar hieronder een aantal feiten die je wellicht wat rustiger maken.

  • Had je de afgelopen 50 jaar belegd dan had je gemiddeld 7 tot 8 procent rendement gemaakt per jaar.
  • In de afgelopen 50 jaar heeft de beurs 36 positieve jaren gehad en slechts 14 negatieve jaren.
  • Had je 50 jaar geleden 50 jaar belegd op de beurs dan was deze nu meer dan €46.000 waard!

De kracht van de bovenstaande cijfers is dat het om de gehele beurs gaat. Niet een specifiek aandeel, maar het zo breed mogelijk beleggen. Daarom kiezen veel mensen die FIRE willen worden voor ETF beleggen.

Met een ETF beleg je direct vanaf je eerste euro in een honderden of soms wel duizenden bedrijven (indexfonds) en spreid je hierdoor een groot deel van je risico. Doet een bedrijf het namelijk iets minder goed dan zijn er andere bedrijven die dit verlies kunnen opvangen. Het rendement van al deze bedrijven zorgt voor jou jaarlijks rendement.

Om het inzichtelijk te maken heb ik hieronder een voorbeeld van drie verschillende markten waar je een ETF in kan nemen. In de grafiek zie je precies wat iedere ETF ten opzichten van sparen aan vermogen opbouwt over de afgelopen 20 jaar, als je €100 per maand had belegd.

Duidelijk is te zien dat sparen (groene lijn) het minst heeft opgeleverd. Ondanks de crisis in 2008 heeft beleggen veel meer vermogen opgebouwd als wanneer je was gaan sparen. In sommige gevallen ruim drie keer zoveel!

Is FIRE dan een extreme beweging?

Wil je vervroegd met pensioen of financieel onafhankelijk leven dan voldoe je aan de FIRE beweging. Daarbij hoort natuurlijk een minimalistisch leven met zo min mogelijk luxe om je uiteindelijke doel te behalen Althans dat is wat veel mensen zullen denken.

Belangrijker is dat je jouw voordeel doet met het idee achter FIRE. Zo draait het hier niet om enkel om eerder stoppen met werken of een groot vermogen opbouwen waarvan je kan leven. Het gaat om veel meer dan dat. Zo zal je relatie met geld veranderen, betere keuzes kunnen maken op basis van geluk en meer rekening houden met je toekomst.

Met FIRE zoek je naar je ultieme geluk waarbij je keuzes op geluk gebaseerd en niet meer hoeft te nemen op basis van geld. Financieel onafhankelijk je keuzes kunnen maken zorgt voor veel minder stress en veel meer levensgeluk

Doe vooral je voordeel met alles waar FIRE voor staat. Je zal zien dat je echt met veel minder kan leven als je denkt en dat je uiteindelijk veel meer levensgeluk zal ervaren als je kijkt wat je nu echt wilt.

Conclusie: Hoe realistisch is het om FIRE te worden?

Hoewel ik zou willen zeggen dat het voor iedereen mogelijk is om FIRE te worden, is dat helaas niet het geval. Wil je bijvoorbeeld met €2.000 per maand rondkomen dan moet je minimaal €600.00 sparen. Wil je dit binnen 30 jaar behalen dan moet je tussen de 500 a 800 euro per maand beleggen, afhankelijk van je rendement.

De meeste huishoudens sparen in Nederland 5 a 10% van hun inkomen. Dit is vaak lang niet voldoende om uiteindelijk FIRE te worden. Je zal je spaarpercentage dus moeten verhogen om uiteindelijk FIRE te kunnen worden. De meeste mensen die bezig zijn met FIRE sparen tussen de 40 en 50 procent van hun inkomen.

Je moet je afvragen of je echt 100% aan FIRE wilt doen. Je kan er ook voor kiezen om een vermogen op te bouwen om bijvoorbeeld op latere leeftijd minder te werken of werk te doen wat je leuker vindt. Het basisprincipe van FIRE is voor iedereen toe te passen.

Zorg dat je het optimale uit je geld haalt door te besparen op kosten die niet bijdragen aan geluk en gebruik dit om een vermogen op te bouwen om later meer geluk te ervaren.