Heb jij al een financiële buffer? Nog niet? Dan is het tijd om aan een financiële buffer te bouwen! Je zult jezelf dankbaar zijn als jij deze namelijk echt nodig hebt.
Waarom is een financiële buffer belangrijk?
Een financiële buffer of ook wel noodbuffer, is om noodsituaties of onverwachte kosten op te vangen. Met zo een buffer probeer je dus in te spelen op het moment dat jij het echt nodig hebt. Denk hierbij aan werkloosheid, onverwachte kosten aan je huis of de auto die het opeens begeeft.
Het is belangrijk om te weten dat er verschil zit tussen spaargeld en een financiële buffer. Spaargeld gebruik je voor verschillende doeleinde zoals nieuwe meubels, zwemles, een nieuwe keuken of je tuin. Een financiële buffer gebruik je enkel voor noodsituaties!
Een financiële buffer is dus de fundering voor als het financieel gaat stormen. Het voordeel van een goede fundering is dat deze het huis staande houdt in de meeste zware stormen. Het zorgt ervoor dat jij niet in de stress hoeft te schieten en dat je ook in noodsituaties rustig kan blijven. Zonder deze financiële buffer zou je volkomen in de stress schieten en jezelf afvragen waar je het geld vandaan moet halen.
Eén ding is belangrijk om te weten en dat is dat je zo snel mogelijk moet beginnen om zo een financiële buffer op te bouwen.
- 40% van de huishoudens in Nederland heeft veel te weinig spaargeld
- Een gezin met een kind, koopwoning en compacte auto heeft al gauw een noodbuffer nodig van € 14.000
- Huishoudens zonder koopwoning en/of auto hebben een aanzienlijk lagere buffer nodig.
- Lees meer over spaartips.
Wat is een goede financiële buffer?
De hoogte van je financiële buffer verschilt enorm per huishouden. Als je de bufferberekenaar van het Nibud invult dan kan het enorm schrikken zijn. Zo moeten wij een buffer hebben van € 22.000! Ik kan je verklappen dat ons financiële buffer niet zo hoog is.
Het Nibud houdt rekening met de meeste slechte scenario’s zoals extreem onderhoud aan je woning, een kapotte auto en werkloosheid. Dit bedrag helpt je dan de eerste maanden doorheen om alles weer op de rit te krijgen.
In de praktijk zal niet alles tegelijk komen en daarom hou ik de volgende regel over het algemeen aan. Voor een alleenstaande 2-3 maandsalarissen en samenwonende stellen 3-4 maandsalarissen als financiële buffer.
Hoe kun je de hoogte buffer berekenen?
Stel je bent een samenwonend gezin met één kind met een modaal inkomen in een rijtjeswoning van €200.000 en een compacte kleine auto. Volgens het Nibud moet je dan een buffer hebben van € 18.000.
Met de vuistregel heb je met een gezamenlijk inkomen van € 3.500 per maand ongeveer € 14.000 nodig (4 * € 3.500).
Overigens is deze financiële buffer zo hoog doordat het hier gaat om een situaties waarbij het gezin een koophuis en auto heeft. Ging het hier om een huurwoning en had het gezin geen auto dan waren de financiële buffers veel lager geweest.
Zijn deze bedragen veel te hoog voor jou, laat je dan niet ontmoedigen. Begin met de eerste €100 euro en laat dit groeien naar de eerste €1.000. Met kleine stapjes kom je er uiteindelijk ook en dit is altijd beter als helemaal niets doen. Hoeveel sparen per maand, hangt echt af van wat jij kan missen.
Hoe financiële buffer opbouwen
Tijd om aan het werk te gaan en deze financiële buffer op te bouwen. Want wees nou eerlijk, nu je weet dat het van groot belang is, wil je zo snel mogelijk dit voor elkaar krijgen. Daarom hieronder een stappenplan hoe jij een financiële buffer kan opbouwen.
1. Maak overzicht in je financiën.
Het begin van veel financiën is overzicht maken! Zorg dat je precies weet hoeveel er inkomt en uitgaat zodat je goede keuzes kan maken. Wellicht kan je zelfs je uitgaven minimaliseren om uiteindelijk sneller een financiële buffer op te bouwen.
2. Bepaal je financiële buffer en tussendoelen.
De kans is groot dat je een hoog bedrag bij elkaar moet sparen. Enkel hier op focussen werkt demotiverend en daarom maak je tussendoelen. Moet je €10.000 sparen? Maak dan als tussendoelen € 1.0000, € 2.5000, € 5.000 en uiteindelijk € 10.000. Dit werkt veel motiverender.
3. Zet maandelijks automatisch geld opzij.
Ga je sparen wat overblijft dan ga je jouw financiële buffer nooit bij elkaar spelen. Wij mensen zijn namelijk ontzettend slecht om met ons toekomstige-ik rekening te houden. Maak daarom een digitaal spaarpotje aan waar je automatisch iedere maand geld ins topt voor je financiële noodbuffer.
4. Gebruik financiële meevallers om extra te sparen.
Heb je een keer een maand geld over, krijg je vakantiegeld of heb je een andere financiële meevaller? Gebruik dit geld om je financiële buffer sneller op te bouwen.
5. Probeer steeds meer te sparen
Maandelijks wil je meer sparen als enkel voor je financiële buffer. Slim is het om je saving rate daarom te verhogen. Dit is het bedrag wat je maandelijks spaart ten opzichten van je inkomen. Stel je hebt in inkomen van €3.500 en spaart €500 dan is je saving rate 14%. Ik kan je verklappen dat de saving rate bij veel huishoudens ver onder de 10% ligt, veel te laag eigenlijk!
Wat is een noodbuffer?
Een noodbuffer is een bedrag op je spaarrekening die je kan gebruiken in tijden van nood. Dit zijn vaak onvoorzienbare maatregelen als ziekte, het verliezen van je baan of een noodsituatie die je niet kon voorzien.
Wat er precies onder valt, is natuurlijk echt aan jezelf. Maar eigenlijk maak je nooit gebruik van je noodbuffer. Klinkt gek, want waarom zou je hem dan opbouwen? Zoals de naam het al zegt, is het bedoelt voor nood. En wanneer is er nou echt nood in je leven?
Onderhoudskosten aan je huis, een nieuwe wasmachine, een vakantie of nieuwe kleding vallen hier bij ons niet onder. Tenzij er een extreme situatie ontstaat waardoor het niet anders kan.
Een noodbuffer is iets anders hoeveel spaargeld je moet hebben. Lees hier meer over hoeveel spaargeld je moet hebben.
Hoe groot moet je noodbuffer zijn?
Hoeveel je uiteindelijk in je noodbuffer moet hebben, is geheel aan jezelf. Natuurlijk zijn er wel een aantal tips en die ga ik hieronder met je delen.
Een noodbuffer is leeftijdsgebonden. Zo kunnen twintigers natuurlijk minder sparen als vijftiger. Daarnaast hebben jongen mensen vaak minder hoge kosten waardoor ze ook een minder hoge noodbuffer hoeven te hebben.
Over het algemeen kan je aanhouden dat je minimaal 3 maanden moeten kunnen rondkomen van je noodbuffer
Word je ouders dan is het verstandig om dit uit te bereiden naar 6 tot 12 maanden. Dit heeft vooralt te maken met dat je op latere leeftijd kwetsbaarder wordt voor risico’s zoals bijvoorbeeld baanverlies. Vaak duurt het dan langer om weer werk te vinden en is het wel zo fijn om voldoende geld te hebben.
| Twintiger | 3 keer maandelijkse uitgaven |
| Dertiger | 3 tot 6 keer maandelijkse uitgaven |
| Veertiger | 6 tot 12 keer maandelijkse uitgaven |
| Vijftiger en zestiger | 12+ maandelijkse uitgaven |
Tips voor het aanleggen van een noodbuffer
Hopelijk zie je de urgentie van het aanleggen van een noodbuffer. Om je te helpen bij het aanleggen van een noodbuffer heb ik hieronder mijn handigste tips voor je samengevat. Hopelijk heb je er iets aan
Ga automatisch sparen
Ik ben echt gek op automatisch sparen en jij kan dit ook doen. Bij je bank kan je digitale spaarpotjes gebruiken om maandelijks automatisch geld te sparen. Geef je digitale spaarpotje de naam “Noodbuffer” en stel een maandelijkse inleg in.
Het grote voordeel aan automatisch sparen, is dat je went aan deze kostenpost. Je gaat het uiteindelijk ervaren als al je andere kosten. Hierdoor zal dit geld dus eerste worden afgeschreven voordat je het kan uitgeven.
Bepaal je nood
Dit is vaak lastig, maar het is wel verstandig om (samen) te kijken naar wat er precies onder nood valt. Stel een aantal situaties voor en kijk of deze onder nood vallen. Hieronder heb ik een aantal situaties
- Stel je vindt je werk niet meer leuk en wilt een andere baan. Is dit nood?
- Je wasmachine gaat stuk en hebt op dat moment genoeg geld op je spaarrekening. Vallen de kosten hiervoor onder je noodbuffer?
- Na een jaar hard werken ben je uitgeput en ben je toe aan vakantie. Op je rekening staat niets meer en ook je vakantiegeld is allang uitbetaald. Mag je gebruik maken van je noodbuffer?
- Je huisdier wordt ziek en moet een ingreep krijgen die enkele duizenden euro’s kost. Mag dit uit het noodfonds?
Belangrijk is om verschillende van deze situaties door te nemen. Schrijf desnoods op wat er precies onder het noodfonds valt en wat niet.
Bepaal je uitgaven
In een noodfonds zit uiteindelijk minimaal drie maanden aan geld om van te leven. Belangrijk is om te weten hoeveel geld je precies uitgeeft. Dit kan je doen door te gaan budgetteren. Het grote voordeel van budgetteren is dat je direct weet waar al je uitgaven naartoe gaan en dat je dus ook kan zien waar je kan besparen.
Maandelijks meer besparen voor je noodbuffer
Veel mensen denken dat ze geen geld hebben om een noodbuffer aan te leggen en toch moet je er echt mee starten! Ik kan het niet vaak genoeg zeggen dat zekerheid in nood erg prettig zijn en je zit echt niet te wachten op financiële stress.
Nadat je inzicht hebt in al je uitgaven, kan je beginnen met kosten verlagen of schrappen. Er zullen talloze uitgaven zijn die minder belangrijk zijn als je noodbuffer. Stel je dan ook de vraag bij iedere uitgaven, is deze uitgaven belangrijker als mijn noodbuffer?
Je kan waarschijnlijk veel meer geld besparen als je zelf denkt. Je moet enkel de urgentie inzien van een noodfonds en wellicht ga je zo wennen aan je besparingen dat je hierna het geld ergens anders voor kan gebruiken. Dingen die wel belangrijk kunnen zijn in je leven.
Gebruik financiële meevallers
Krijg je opeens geld terug van je energieleveranciers, de belastingdienst of een extra vergoeding van je baas? Dan is het natuurlijk super leuk om iets leuks te doen met dit geld. Toch raad ik je aan om (een deel van) dit geld te gebruiken voor je noodbuffer.
Deze bedragen kunnen je noodbuffer in één keer een flinke boost geven waardoor je sneller op niveau bent. Je weet namelijk nooit wanneer je te maken krijgt met nood.
Stop met uitstellen
Uitstelgedrag is volkomen normaal, maar wees je hier bewust van. Zeker als het gaat om iets wat voor later is en wellicht helemaal niet voorkomt, is het ontzettend moeilijk om de urgentie ervan in te zien.
Veel mensen leven in het nu en wat er later op het pad komt, zie je dan wel. Zorg dat je gaat begrijpen wat deze noodsituatie’s uiteindelijk voor impact op je leven zouden kunnen hebben. Uiteindelijk is dit de enige manier om te begrijpen waarom je een noodbuffer moet aanleggen.
Het laatste wat je wilt is jezelf verwijten dat je in de goede tijden geen appeltje voor de dorst hebt bewaard. Stop met uitstellen en ga alsjeblieft aan de slag met een noodfonds. Het is absoluut de moeite waard, want iedereen gaat er mee te maken krijgen in het leven.
Wat is een noodfonds?
Een noodfonds is een ander woord voor financiële buffer. Het is een spaarrekening die je kunt gebruiken om onverwachte uitgaven te dekken, zoals een medische rekening of een autoreparatie.
Jouw noodfonds moet idealiter drie tot zes maanden aan uitgaven dekken.
Op die manier kun je bij eventueel baanverlies of een andere grote tegenslag nog steeds de rekeningen betalen en eten op tafel zetten.
Waar kun je een noodfonds het beste bewaren?
Sommige deskundigen raden aan om jouw noodfonds op een aparte spaarrekening te zetten. Op die manier kom je niet in de verleiding om het uit te geven aan niet-essentiële zaken.
Anderen zeggen dat het prima is om het op een gewone betaal- of spaarrekening te houden, zolang je maar genoeg zelfbeheersing hebt om het niet te gebruiken voor dagelijkse aankopen.
Hoeveel geld moet er op een noodfonds staan?
Hoeveel geld moet er op een noodfonds staan? Het is een veelgestelde vraag waar geen pasklaar antwoord op kunnen geven. Het bedrag dat je in jouw noodfonds moet hebben hangt af van verschillende factoren, waaronder jouw inkomen, uitgaven en financiële doelen.
Toch raden de meeste deskundigen aan om een noodfonds te hebben dat 3-6 maanden van levensonderhoud kan dekken.
Zo ben je er zeker van dat je genoeg geld hebt om onverwachte kosten te dekken bij baanverlies of een andere grote tegenslag
TIP! Stel een budget op
Wanneer niet zeker weet hoeveel je moet sparen voor noodgevallen, begin dan met het opstellen van een budget en zet elke maand 10 procent van jouw inkomen opzij om te sparen. Verhoog vervolgens het bedrag dat je spaart naarmate jouw inkomen na verloop van tijd groeit. Denk eraan: een noodfonds is alleen bedoeld voor echte noodgevallen, dus spaar niet voor niet-essentiële aankopen!
Hoe bouw je een noodfonds op?
Laten we beginnen het het opbouwen van een noodfonds, deze onderstaande stappen helpen je daar direct bij.
Tip 1: Zet elke maand geld opzij
Tijd voor de eerste tip om een noodfonds op te bouwen. Wanneer je graag wil sparen voor een noodfonds, begin dan met elke maand geld opzij te zetten voordat je andere rekeningen betaalt of andere investeringen doet.
Dit zorgt er voor dat je daadwerkelijk geld opzij zet voor dit specifieke doel. Zelfs al is het maar 50 euro per maand, uiteindelijk pluk je er de vruchten van.
Tip 2: Stort extraatjes in het noodfonds
Telkens wanneer je extra geld ontvangt buiten jouw normale loon, zoals een bonus op het werk, een belastingteruggave, steek daar dan zoveel mogelijk van in jouw noodfonds.
Deze “meevallers” bieden een uitgelezen kans om jouw spaargeld te verhogen zonder dat je iets aan jouw budget of levensstijl hoeft te veranderen. Het geld stroomt immers toch al binnen.
Tip 3: Stel kleinere spaardoelen
Wanneer het gaat om sparen voor een financieel noodfonds, is het belangrijk om kleine spaardoelen te stellen. Dit zal jou helpen om op koers en gemotiveerd te blijven om te sparen.
Stel je voor dat jouw doel is om 1.000 euro te sparen in jouw noodfonds, verdeel dit dan in kleinere doelen van 250 euro per maand. Wedden dat deze manier van sparen goed uitpakt?
Deze spaarchallenges helpen het extra sparen nog leuker te maken.
Tip 4: Automatiseer jouw spaargeld
Een andere goede manier om op koers te blijven met sparen voor een noodfonds is door het maandelijks overmaken van jouw spaargeld te automatiseren.
Op deze manier hoef je er niet aan te denken om de overschrijving zelf te doen, het gebeurt immers automatisch. Je kunt zelfs een aparte spaarrekening speciaal voor jouw noodfonds openen, zodat je op elk moment precies weet hoeveel geld je gespaard hebt zonder daar onnodig in te hoeven duiken.
Tip 5: Leef van het loon van de laatste maand
Een van de beste manieren om te beginnen met het opbouwen van een noodfonds, is te leven op het loonstrookje van de laatste maand. Dit betekent dat je een maand aan levensonderhoud moet sparen, zodat je genoeg geld overhoudt in geval van nood.
Dit kan een hele opgave zijn, maar het is haalbaar als je bereid bent offers te brengen. Neem jouw uitgaven onder de loep en bepaal waar je op kunt bezuinigen.
Heb je die dagelijkse latte echt nodig? Zou je vaker jouw lunch kunnen inpakken?
Zodra je hebt vastgesteld op welke gebieden je jouw uitgaven kunt verminderen, maak je het geld dat je anders zou hebben uitgegeven automatisch over naar het noodfonds. Op die manier mis je het geld niet eens en zal het snel oplopen.
