Financieel Onafhankelijk: complete uitleg

Wanneer ben je financieel onafhankelijk is één van de meeste gestelde vragen. Logisch, want financieel onafhankelijk ben je niet zomaar en vaak gaan er (tientallen)jaren overheen voor je dit kan bereiken. Zonder goed plan is het zelfs bijna onmogelijk om dit doel ooit te behalen.

Wil jij FIRE worden, maar heb je nog geen idee hoeveel vermogen je hiervoor moet opbouwen dan is dit artikel iets voor jou. Ik leg je namelijk precies uit hoeveel vermogen je moet opbouwen om financieel onafhankelijk te zijn, maar ook hoe je dit financieel kan regelen.

Wat houdt financieel onafhankelijk zijn in?

Je bent financieel onafhankelijk als je rond kan komen van het rendement op je vermogen. Je hoeft dus niet te daadwerkelijk te werken om maandelijks rond te kunnen komen.

Toch zijn er verschillende interpretaties van financieel onafhankelijk zijn. Zo omschrijft het CBS financieel onafhankelijk zijn als je kan rondkomen van je inkomen uit je eigen onderneming of werk en dit hoger ligt als het lage-inkomensgrens.

In dit laatste geval gaat het vooral om niet financieel afhankelijk zijn. Denk maar eens aan bij je partner blijven, omdat je anders niet het leven kan bekostigen hoe het nu is. In dat geval ben je financieel afhankelijk van je partner.

Maar in dit artikel gaat het om financieel onafhankelijk zijn zoals in de eerste alinea. Een leven waarbij je kan rondkomen van je rendement en niet meer hoeft te werken.

Wat is de 4% regel?

De 4% regel is één van de eerste regels die je zult leren als je geïnteresseerd bent in financieel onafhankelijk worden. Eigenlijk komt het erop neer dat je met 4% rendement per jaar kan rondkomen waardoor je vermogen intact blijft en je enkel leeft van het rendement

Wil je alles weten over de 4% regel dan verwijs ik je graag door naar de Trinity studie. In deze studie hebben ze onderzocht wat het meeste veilige percentage is om van je vermogen te halen. Aan de hand van historisch cijfers zoals het rendement op aandelen en obligaties kunnen zij precies berekenen met hoeveel je rendement je vermogen toeneemt. En jij dus ook kan gebruiken om van te leven, zonder dat je vermogen afneemt.

Uit de studie blijkt dat je vermogen dus jaarlijks met 4% stijgt en je dus ook 4% van je vermogen kan gebruiken om van te leven. In 95% van de gevallen zie je dat er na 30 jaar nog het gehele vermogen intact is. Je leeft dus echt van het rendement

Wat kan je met de 4% regel?

Nu je weet dat de kans ongelofelijk groot is dat je 4% rendement per jaar kan maken, is dit een goede basis om te berekenen hoeveel geld je nou nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn.

Eigenlijk is de vuistregel vrij simpel. Ga je van de 4% regel uit dan heb je 25 keer je jaaruitgaven nodig om financieel onafhankelijk te zijn. Stel je geeft €2.000 per maand uit dan heb je jaarlijks €24.000 nodig. Vermenigvuldig je dit met 25 dan komt je uit op een vermogen van €600.000.

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

Hoeveel geld je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden is niet zo moeilijk om te berekenen. Ga je uit van de 4% regel dan moet je dus 25 keer je jaaruitgaven bij elkaar sparen om financieel onafhankelijk te zijn.

Voorbeelden hoeveel vermogen je moet hebben bij je maanduitgaven.

De bovenstaande bedragen zijn natuurlijk ontzettend hoge bedragen. Dit lijkt al gauw een onmogelijk opgaven, maar is dat het ook echt?

Stel jij bent op dit moment 25 jaar en wilt op je 55ste stoppen met werken. Je hebt dan 30 jaar om die €600.000 bij elkaar te sparen. Je moet in dat geval €1.670 per maand sparen om dit voor elkaar te krijgen.

Dit klinkt al gauw als een onmogelijk opgaven! Of toch niet…..

Hoeveel moet je maandelijks sparen om financieel onafhankelijk te zijn?

Met enkel sparen is het eigenlijk onmogelijk om ooit financieel onafhankelijk te worden. Je moet bijna een heel salaris per maand apart zetten om over 30 jaar een vermogen op te bouwen van €600.000. Een flink bedrag wat eigenlijk niemand maandelijks kan missen.

Maar ook hier moet je de 4% regel niet vergeten toe te passen. Over het gespaarde geld maak je namelijk rendement en ook hier kan je met 4% rendement per jaar rekenen. In de praktijk zal dit jaarlijs verschillen, maar gemiddeld genomen moet je minimaal 4% rendement kunnen maken.

Als je dit toepast op het voorbeeld hierboven dan hoef je voor deze €600.000 geen €1.670 per maand te sparen, maar slechts €850 per maand! Je hoeft dus nog maar de helft van het geld zelf in te leggen. De rest van het vermogen is in deze 30 jaar opgebouwd doormiddel van het rendement.

Hieronder een voorbeeld van hoeveel je maandelijks moet beleggen om je vermogen bij elkaar te hebben binnen 30 jaar.

Wil jij zelf bereken hoeveel geld je maandelijks moet beleggen om je vermogen bij elkaar te sparen? Gebruik de rendement bereken tool om dit snel en overzichtelijk te doen.

Kan je sneller financieel onafhankelijk worden?

Natuurlijk is het mogelijk om sneller financieel onafhankelijk te worden! Er zijn eigenlijk 3 belangrijke punten die bepalen hoe snel jij financieel onafhankelijk bent.

• Tijd: Begin jij eerder met het doel om financieel onafhankelijk te worden dan is de kans groot dat je dit ook sneller voor elkaar krijgt of minder hoeft in te leggen. Je ontvangt namelijk ieder jaar rendement over je vermogen waardoor jaarlijks je vermogen groeit. Begin je eerder dan heb je dus langer de tijd om rendement te maken.
• Inleg: Hoe meer je per maand kan inleggen des de sneller je vermogen zal toenemen. Maar ook het geld wat doormiddel van het rendement erbij komt is hoger, omdat er meer geld op de balans staat.
• Rendement: Je rendement is van groot belang. Als je financieel onafhankelijk wilt worden dan reken je met de 4% regel, maar als jij meer rendement kan maken dan kan je eerder je doel behalen of minder geld per maand inleggen.

Wil je dus sneller financieel onafhankelijk worden dan is het belangrijk om op tijd te beginnen, maar het rendement op je vermogen is misschien wel het belangrijkste.

Stel je zal alles in een etf beleggen, wat is dan je rendement? Stel je had een ETF in de 500 grootste bedrijven van Amerika (S&P 500). Dan had je over de afgelopen 20 jaar een gemiddeld rendement gemaakt van 14,68% per jaar. Je maakt in dat geval dus geen 4% rendement per jaar, maar meer dan 3 keer zoveel!

Wat zou dat betekenen voor je doel?

Om het veilig te houden, rond ik die percentage af naar 10% per jaar. In dat geval doe je over de bovenstaande voorbeelden een stuk minder lang.

Je doet er dan namelijk geen 30 jaar over, maar slechts 20 jaar!

Natuurlijk kan je er ook voor kiezen om het niet sneller te doen, maar minder in te leggen per maand. In dat geval ziet je maandelijkse inleg er als volgt uit.

In de meeste gevallen zie je dat je dus 3 keer minder in hoeft te leggen als wanneer je met 4% rendement per jaar gaat rekenen. Je jaarlijkse rendement is dus ontzettend belangrijk om uiteindelijk te bepalen hoe snel je financieel onafhankelijk of hoeveel je maandelijks moet inleggen.

Met welke kosten moet je nog meer rekening houden?

Belangrijk hierbij te vermelden is dat er nog meer kosten zijn waar je rekening mee kan houden. Ik laat dit niet in deze berekening zien, omdat dit minder relevant is of per persoon enorm kan verschillen.

• Vermogensbelasting: Iedereen boven de €50.000 (alleenstaande) of €100.000 (partners) spaargeld moet vermogensbelasting betalen. Dit ligt tussen de 1,8% tot €5,5%. Let op dat over deze belasting al jaren discussie is en er vanaf 2025 waarschijnlijk flinke veranderingen aankomen.
• Inflatie: Eerder schreef ik al een belangrijk artikel over de stijgende inflatie. Inflatie zorgt ervoor dat producten en diensten jaarlijks iets duurder worden. Gemiddeld genomen is er 2% inflatie per jaar. Wat bekent dat alles dus 2% duurder per jaar wordt. Je kan dit dus meenemen door je jaarlijks uitgaven te verhogen met het aantal jaar maal de inflatie.
• AOW: Iedere Nederlander heeft vanaf de AOW-leeftijd recht op een AOW. Dit is een maandelijks vergoeding die je vanuit de overheid krijgt. Dit betekent dat je vanaf je AOW-leeftijd dus automatisch inkomsten ontvangt en dus minder rendement hoeft te gebruiken vanaf dat moment.
• Pensioen: In Nederland bouwen veel mensen automatisch pensioen op. Naast de AOW ontvangen veel Nederlanders dus ook pensioen op hun AOW-leeftijd. Ook dit zorgt er weer voor dat je minder rendement zal verbruiken.

Je ziet dat als je met al deze factoren rekening moet houden, de berekening er veel complexer uit komt te zien. Natuurlijk is het aan jou hoe je deze kosten meeneemt. Het is absoluut verstandig om iets met inflatie rekening te houden, maar waarschijnlijk geef je ook minder uit als je ouder wordt en ontvang je ook nog een meer vergoedingen.

Wellicht verbruik je iets meer vermogen in de beginjaren, maar kan je dit later waar aanvullen met je AOW (en pensioen).

Hoe kun je financieel onafhankelijk worden?

Lees hier hoe je in 4 stappen financieel onafhankelijk kunt worden.

Het gaat vooral om vermogen laten groeien

Van jongs af aan leer je om voldoende spaargeld op te bouwen. Als je dan een financiële tegenvaller hebt dan kan je dat in ieder geval opvangen. Maar niemand leert je iets over een vermogen opbouwen.

Voldoende spaargeld zorgt voor rust in je financiën, maar als je voldoende spaargeld hebt dan wordt het tijd om verder te kijken. Je vermogen kan namelijk groeien door rendement te maken over je vermogen.

Je denkt dat je dan extreem veel risico loopt, maar met ETF beleggen kan jaarlijks gemiddeld 10% rendement maken zonder extreme risico’s. Natuurlijk zit er aan beleggen altijd een risico, maar over de afgelopen 30 jaar had je jaarlijks gemiddeld 10% rendement gemaakt.

Begin vroeg met financiële doelen

Het gaat er niet perse om dat je in financiële onafhankelijk wilt leven, maar om het idee erachter. Mensen die in financiële onafhankelijkheid leven hebben zich vaak gecommitteerd aan deze doelstelling. Door dit op jonge leeftijd te doen, hebben zij nog heel lang de tijd om hun doel te behalen.

Veel doelstellingen in het leven hebben geld nodig, vaak veel geld. In het begin lijkt dit onmogelijk, maar over een lange periode is alles mogelijk. Warren Buffet is niet zo rijk geworden door de risico’s en de extreme inleg, maar door de duur van het beleggen. Hij begon namelijk al op zijn 11de met beleggen, had hij pas op zijn 31ste gaan beleggen dan had hij lang niet zo een groot vermogen opgebouwd.

Stel jij legt vanaf je 20 jaar €100 per maand in een ETF wat jaarlijks 7% rendement maakt. In dat geval heb je binnen 20 jaar een vermogen opgebouwd van € 52.638. Was je 10 jaar eerder begonnen dan had je in 30 jaar tijd een vermogen opgebouwd van € 121.288.

In deze laatste 10 jaar had je dus meer vermogen opgebouwd als de 20 jaar daarvoor. Begin op tijd en je zult zien dat veel doelen werkelijkheid kunnen worden.

Zorg voor extra verdiensten

De kans is groot dat je op dit moment één inkomstenbron hebt. Maar tegenwoordig zijn er talloze mogelijkheden om extra geld te verdienen naast je vaste baan.

Zo kan je online een blog, webshop of sociale media kanaal starten waar je doormiddel van advertenties extra geld kan verdienen. In de beginjaren zal je er naast je vaste baan de nodige tijd in moeten steken, maar in de loop van de tijd zullen de verdiensten flink zijn.

Het mooie aan online geld verdienen is dat je deze passief kan generen. Dit betekent dat jij er niet direct uren voor hoeft te werken om toch geld te verdienen. Terwijl jij wat anders doet, slaapt of ander werk doet lopen de inkomsten gewoon door.

Leef onder je stand

Je gaat nooit financieel onafhankelijk worden als je enkel geld inzet wat je maandelijks overhoudt. Zelfs als je op je geld let, maar wel meegaat in de consumptiemaatschappij dan ga je het niet redden.

Minder uitgeven dan er binnenkomt is een mooi begin, maar je zult echt verder moet gaan dan dat. Andere zullen steeds groter gaan wonen, zich omringen met meer luxe en wekelijks uiteten gaan. Aan jou is het om je daar niets van aan te trekken en de maandelijkse kosten zo laag mogelijk te houden.

Gewoon in hetzelfde huis blijven wonen, een paar jaar langer met een auto doen en minder kleding kopen kan al gauw tienduizend euro per jaar schelen.

Natuurlijk moet je soms leuke dingen doen, maar probeer altijd de afweging te maken of dit ook meer levensgeluk brengt.

Hoe ziet financiële onafhankelijk eruit?

Bij Financiële onafhankelijkheid denken veel mensen aan een leven waarbij je niet meer hoeft te werken en dele dag niets hoeft te doen. Mensen die al financieel onafhankelijk leven weten als geen ander dat dit na verloop van tijd gaat vervelen.

Daarom is het belangrijk om na te denken hoe jullie ultieme financieel onafhankelijke leven eruit ziet. Denk aan de volgende onderwerpen

• Werken jullie nog ?
• Waar willen jullie wonen ?
• Reizen jullie veel ?
• Waar wil je meer tijd aan besteden?
• Wat zijn jullie prioriteiten?

Een financieel onafhankelijk leven ziet er in het begin fantastisch uit, maar dan moet je wel hetzelfde beeld hebben. Zorg dat je dit continue met elkaar overlegd. Je zult namelijk zien dat je ultieme leven steeds verder ontwikkeld en dingen die je nu belangrijk vind, later anders kunnen zijn.

Wat als je niet meer hoeft te werken?

We zijn zo gewend aan ons werkende leven dat je bijna vergeet dat het leven meer is dan dat. Je leeft om te werken is voor veel meer mensen van toepassing als je werk om te leven. Een kleine verandering van woorden, maar met een groot verschil in uitkomst.

Je hoort veel verhalen over mensen die met pensioen gaan dat zij in een gat vallen. Deze mensen hebben nooit een leven gehad naast hun werk. Toch is het belangrijk om over dit leven na te denken en te gaan vormgeven. Denk eens na over wat je hobby’s kunnen zijn, welke sporten je leuk vindt, welke boeken je wilt lezen, zoek manieren om rust te ervaren en maak veel meer tijd voor vrienden en familie.

Stel jezelf veel vaker de vraag wat je met je leven zult doen als je niet meer hoeft te werken voor je geld