Extra aflossen hypotheek klinkt ontzettend saai! Toch zou het voor iedereen verstandig zijn om eens te overwegen om extra af te lossen op je hypotheek. Natuurlijk staat de rente op je hypotheek ontzettend laag en kan je elders meer rendement op dit geld maken. Tegelijkertijd staan de huisprijzen gigantisch hoog en kan een economische verandering veel huishoudens in gevaar brengen.
Extra aflossen op je hypotheek is voor veel mensen een prima belegging waardoor je sneller schuldenvrij bent en minder rente betaalt. Toch hangt er ook altijd een taboe, want wat gebeurt er bijvoorbeeld met belastingvoordeel? Hieronder wordt uitgelegd waarom je vandaag nog zou moeten starten met extra aflossen op je hypotheek.
Extra aflossen hypotheek verstandig?
Extra aflossen op je hypotheek is voor heel veel mensen een goed idee! Het aflossen op je hypotheek geeft namelijk direct rendement. Vanaf het moment dat je namelijk extra aflost, ga je minder rente betalen en dat verschil is je rendement. Daarnaast verlaag je sneller je hypotheekkosten waardoor je in de toekomst meer vrijheid genereert!
Natuurlijk zijn er ook redenen te verzinnen dat extra aflossen op je hypotheek niet verstandig lijkt te zijn. Je geld zit vast in je huis waardoor je hier bijvoorbeeld geen leuke dingen van kan doen of kan gebruiken om te investeren. Ook vinden sommige mensen dat hun fiscale voordelen afnemen zoals de hypotheekrenteaftrek.
Hieronder worden er een aantal situaties uitgelegd waarbij het verstandig kan zijn om te starten met extra aflossen op je hypotheek. Natuurlijk blijft dit altijd je eigen keuze en moet je altijd goed onderzoek doen.
- Hypotheek met een hogere rente: Heb jij je woning zeven jaar geleden gekocht dan zit je waarschijnlijk aan een reten van 5 a 6 procent! In vergelijking met de huidige rente is dat vrij fors. Ga je extra aflossen op je hypotheek dan bespaar je dus direct de rente op het afgeloste bedrag. Stel je lost €10.000 af dan bespaar je dit maandelijks €40 a €50. Met een looptijd van nog 20 jaar bespaard je dat €96.00 a €120.000!
- Aflossingsvrije hypotheek: Heb je een aflossingsvrije hypotheek dan betekent het dat je over dit deel geen aflossing doet. Je betaalt wel rente over dit deel zolang je deze hypotheek open hebt staan. Kan je dus aflossen op je aflossingsvrije hypotheek dan bespaart je dit dus direct de rente die je daarover betaald.
- Veel betaald voor je woning: Heel veel starters moeten tegenwoordig ontzettend veel betalen voor hun woning. De lage rente zorgt er voor dat je dit kan betalen. Maar wat nou als over 10 jaar de rente van 1,8% naar 4,5% gaat? Kan je het dan ook nog betalen? Heb je dan nog een hypotheek van €200.000 dan betaal je maandelijks geen €300 aan rente, maar €750! Kan jij die €450 extra betalen?
Mag je extra aflossen op je hypotheek?
Heel veel mensen weten vaak niet dat ze extra mogen aflossen op hun hypotheek. Bij het aangaan van hun hypotheek hebben ze een overzicht ontvangen wat ze maandelijks betalen en na 30 jaar zijn ze hypotheekvrij. Tenminste als je geen nieuw huis gaat kopen of een aflossingsvrije hypotheek hebt.
In de meeste gevallen mag je jaarlijks maximaal 10% van je openstaande hypotheek extra aflossen. Heb je dus een hypotheek van €250.000 en staat er nog €200.000 open dan mag je dat jaar nog €20.000 extra aflossen op je hypotheek.
Overigens is het altijd verstandig om eerste bij je bank of hypotheekversterker na te vragen of je extra mag aflossen. Je wilt namelijk uiteindelijk niet met eventuele boetes te maken krijgen.
Extra aflossen hypotheek berekenen
Leuk al die getallen, maar wat betekent extra aflossen op je hypotheek nou voor jou? Om dit te berekenen kan je de volgende formule gebruiken
Annuïteit bedrag = (maandrente / (1 – ((1 + maandrente) ^ -aantal periodes))) * hypotheekbedrag
Dit is natuurlijk ongelofelijk lastig om zelf allemaal in te vullen. Als het makkelijk was dan stond hier een voorbeeld berekening, maar dat zou enkel zorgen voor een onoverzichtelijk geheel.
Daarom vind je hier een calculator waarmee je precies kan berekenen hoeveel je per maand betaalt en hoeveel je bijvoorbeeld betaald na aflossing. Het verschil is dus je besparing per maand.
Het mooie is dat dat je dit verschil ook nog eens extra kan aflossen op je hypotheek waardoor het aflossen nog sneller gaat!
Waarom extra aflossen hypotheek?
Nu vraag jij je natuurlijk af waarom je extra moet aflossen op je hypotheek. Hieronder staan een aantal goede redenen opgesomd waarom je vandaag nog zo moeten starten met extra aflossen hypotheek.
Je hypotheekrente is je rendement!
Ik kan het niet vaak genoeg zeggen. Ga iets doen met je spaargeld! Het grote voordeel van aflossen op je hypotheek is dat je geen risico loopt. Door extra af te lossen bespaar je direct de rente over de gehele resterende looptijd
En nee hier maakt het niet uit of het om €1.000 of €50.000 gaat. Het principe blijft exact hetzelfde alleen zal de impact bij kleinere bedragen iets minder zijn. Maar uiteindelijk zorgen heel veel kleine beetje ook voor een groot verschil.
Stel je hebt een hypotheek van €250.000 met een looptijd van 30 jaar met een rente van 2,5%. Stel je lost direct €10.000 af op je hypotheek dan scheelt dit €250 per jaar aan rente. Over 30 jaar zal dit dus oplopen tot een bedrag van €7.500!
Kies voor het sneeuwbaleffect
Het sneeuwbaleffect is één van de mooiste effecten als je geld wilt laten renderen. Het betekent eigenlijk dat een effect zichzelf steeds versterkt. Met het extra aflossen op je hypotheek betekent dat je dus eigenlijk het bedrag wat je extra bespaart weer investeert in het aflossen.
Voorbeeld. Wanneer je de €10.000 aflost op je hypotheek (met een rente van 2,5%) dan bespaar je direct €250 per jaar! Als je deze €250 weer investeert in het opnieuw aflossen op je hypotheek dan heb je het over een sneeuwbaleffect. Je herinvesteert namelijk je besparing waardoor de besparing dat jaar erop weer groeit. Zo is dat jaar erop je besparing geen €250, maar gegroeid naar €256! Wanneer je deze ook weer investeert dan krijg je het jaar daarop ook weer meer terug. Namelijk €262! Uiteindelijk bespaar je hiermee geen €7.500 aan rente, maar €8.975!
Lagere rente door risico-opslag verlagen
Niet iedereen heeft te maken met een risico-opslag of renteopslag. Heb jij bijvoorbeeld een hypotheek met NGH dan zit hier geen risico-opslag. De risico-opslag is eigenlijk een rente toeslag die de bank verrekend als je hypotheek relatief hoog is vergeleken bij de waarde van je huis. Om je risico-opslag te bereken moet je eerst bereken hoeveel % van je huiswaarde je hypotheek dekt. Dit kan je doen door de hypotheek delen door de huiswaarde en te vermenigvuldigen maal 100. Een voorbeeld hieronder
Stel je hebt een hypotheek van €250.000 en je huiswaarde is €275.00. Dan is je dekking €250.000 / €275.00 * 100 = 90,09%! Bij de Rabobank zal je dan bijvoorbeeld een renteopslag hebben van 0,4%.
Je ziet dat je maar een klein beetje hoeft af te lossen om te profiteren van 0,2% rentevoordeel. Dit lijkt niet veel, maar over 30 jaar is dit ontzettend veel geld! Je betaald namelijk over je hele hypotheek 0,2% minder per jaar! Mocht je hypotheek bijvoorbeeld nog €245.000 zijn dan betaal je met 0,2% minder rente, €490 minder rente dat jaar.
Overigens zou je de verhouding ook kunnen verlagen als je huis meer waard wordt. Stel je WOZ waarde neemt toe dan zal de verhouding ook afnemen en dus kan daarbij de opslag rente wellicht dalen of verdwijnen!
Minder of geen vermogensbelasting
De vermogensbelasting is eigenlijk een belasting die je betaald over je spaargeld of beleggingen. Tot €30.846 betaal je in 2020 geen vermogensbelasting, maar elke euro hierboven wel. Dit gaat in drie verschillende schijven.
| Vermogen | Belasting |
| €0 – €30.846 | 0% |
| €30.847 – €103.643 | 0,54% |
| €103.644 – €1.036.418 | 1,26% |
| Meer dan €1.036.418 | 1,58% |
Stel je hebt €50.000 spaargeld dan betaal je over €19.154 (€50.000 – €30,546) belasting. Dit is 0,54% wat neerkomt op ruim €103 aan belasting!
En de hypotheekrenteaftrek dan?
De rente die je betaald over je hypotheek is voor een deel aftrekbaar bij de belasting. Dit is in 2020 46% wat toch een aanzienlijk bedrag is! Het is dan ook voor veel mensen een belangrijke reden om bijvoorbeeld niet extra af te lossen. Maar is deze gedachte wel terecht?
Natuurlijk krijg je geld terug, maar uiteindelijk heb je dit geld ook betaald en krijg je dus eigenlijk geld terug over iets wat je extra betaald. Het is eigenlijk een beetje hetzelfde als dat je voor €20 euro aan krasloten koopt en €10 wint. Je bent blij dat je €10 krijgt en vergeet dat je de €20 hebt betaald.
Daarbij komt er nog een andere belangrijk reden en dat is dat er sinds 2013 is besloten dat de hypotheekrenteaftrek naar beneden gaat .Zo krijg je in 2023 nog 37,05%. Al met al is de hypotheekrenteaftrek een steeds minder groot item. Ook als je weet dat de rente tegenwoordig een stuk lager ligt als een aantal jaar geleden.
Weg met die financiële stress
Heel veel mensen hebben last van financiële stress. Tenslotte zijn veel keuzes gemaakt in het leven op basis van de financiële situatie.
De economische crisis in 2008 waarbij veel huizen onder water stonden was daar een recent voorbeeld van. Mensen zaten met hypotheken die veel te hoog waren voor hun inkomen. Toen de crisis zich voordeed en het werk minder werd, moesten veel mensen hun huis gedwongen verkopen met een hoop verlies. Het gevolg een torenhoge schuld, geen woning en een hele hoop stress.
Door extra af te lossen op je hypotheek zorg je ervoor dat je hypotheek afneemt waardoor de kans steeds groter wordt dat je te maken krijgt met overwaarde op je huis. Dit is voor heel veel mensen een fijn idee. Maar wees bijvoorbeeld ook bewust van de zogeheten aflossingsvrije hypotheken! Aan het einde van de looptijd moet je deze namelijk aflossen of verlengen en daar staan veel huishoudens niet bij stil. Kortom aflossen die hap! Weg met die stress en ga voor complete financiële vrijheid
Aandachtspunten extra aflossen hypotheek
- Los eerst hypotheekdelen met de hoogste rente of waar je geen hypotheekrenteaftrek voor krijgt.
- Zorg dat je altijd voldoende spaargeld achter de hand hebt. Natuurlijk is het fijn om extra af te lossen op je hypotheek, maar dit geld kan je niet zomaar weer uit je hypotheek halen. Heb je een bedrag afgelost dan krijg je deze niet zomaar weer op je spaarrekening terug
- Ga je extra aflossen hypotheek dan moet je rekening houden met je renteaftrek. Krijg je een maandelijks teruggave dan is het handig om deze voorlopig teruggave aan te passen.
- Kleine bedragen aflossen hypotheek is net zo leuk als de grote bedragen. Ook de kleine bedragen helpen uiteindelijk om sneller
