Steeds vaker vragen mensen zich af of het pensioen wel de juiste manier is voor geld voor hun oude dag. Want betaal je bijvoorbeeld niet veel meer pensioen dan je uiteindelijk van je pensioen krijgt?
Het pensioen is iets wat tientallen jaren doodnormaal was, maar tegenwoordig zijn er toch steeds meer mensen die kijken of het anders kan. Zelf bouw ik mijn eigen pensioen op, maar dat komt omdat ik jarenlang werkte in een branch waar je niet verplicht was om pensioen op te bouwen.
Bouw jij wel via een pensioenfonds pensioen op dan is het heel normaal dat jij je op een gegeven moment afvraagt of dit het allemaal wel waard is. Daarom laat ik je aan de hand van wat informatie en berekeningen zien of jij je pensioen wel zijn geld waar is.
Hoeveel pensioen krijg ik?
De eerste stap is natuurlijk om te kijken hoeveel pensioen je überhaupt krijgt. Het beste kan je hiervoor naar mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Hier kan je precies zien per werkgever zien hoeveel pensioen jij hebt opgebouwd en hoeveel je hiervan per maand voor krijgt.
Maar het is ook goed om te weten waaruit je pensioen allemaal bestaat. Je pensioen is namelijk niet één bedrag, maar zal bestaan uit verschillende vergoeding waardoor het beste verwarrend kan zijn. Hieronder de verschillende vergoedingen.
- Je krijgt een uitkering vanuit de overheid wat ook wel de AOW is.
- Vergoeding vanuit de pensioenfonds wat je zelf opbouwt via je werkgever
- Een vergoeding wat jij jezelf uit betaalt doormiddel van eigen opgebouwd spaargeld
- Het is mogelijk om belastingvrij te sparen doormiddel van een lijfrente. Je betaalt dan pas belasting over dit geld zodra je met pensioen gaat. Vaak is dit gunstiger, omdat je inkomen dan een stuk lager is en je dus minder belasting betaalt.
Iedereen die in Nederland dus de AOW-leeftijd behaalt krijgt een basispensioen. Daarnaast kan jij een aanvullend pensioen opbouwen. Dit bestaat uit het geld wat je dus opbouwt bij een pensioenfonds of eigen vermogen.
Over het algemeen geldt dat je dit pensioen opbouwt tussen je 21ste en pensioenleeftijd. Ga je later werken dan je 21ste dan heb je dus iets minder de tijd om je pensioen bij elkaar te sparen.
Je werkgever betaalt ook mee aan je pensioen
Heel veel mensen weten niet zij niet de enige zijn die aan hun pensioen betalen. Staat er in je CAO dat pensioen moet opbouwen dan zie je enkel een groot bedrag per maand naar een pensioenfonds gaan. Je werkgever is namelijk verplicht om een bruto bedrag per maand in te houden op je salaris.
Veel mensen denken daarom dat dit het enige bedrag is wat hun pensioen bepaalt, maar in de praktijk betaalt je werkgever ook mee aan je pensioen. Hoeveel dit precies is kan jij niet zien, maar over het algemeen kan je aanhouden dat die ongeveer 50% van je pensioen is.
In de meeste gevallen zal dus de helft van je pensioen betaalt worden door je werkgever.
Je pensioen bestaat uit meer dan ingelegd geld
Wat veel mensen zich daarnaast niet realiseren is dat je pensioen niet enkel bestaat uit het geld wat wordt ingelegd. Als je namelijk geld in een pensioenfonds stopt dan sparen zij dit niet enkel, maar ze maken er ook rendement op. Dit doen zij door je geld te beleggen.
Pensioenfondsen beleggen met het geld van klanten om het pensioen op deze manier betaalbaar te houden. Hier hebben pensioenfondsen een ongelofelijk grote verantwoordelijkheid. Zij moeten er namelijk voor zorgen dat ze met het geld van hun klanten verantwoord beleggen. Nemen ze namelijk een te groot risico dan zetten ze het pensioen van vele mensen op het spel.
Hierbij is speelt het rendement een ongelofelijk belangrijke rol. Hoe beter het rendement is, des de lagere premies er betaalt hoeven te worden om een bepaalt pensioen te betalen. Zo bereken pensioenfondsen vaak ook hun premie aan de hand van een te verwachten rendement. Weten ze dat ze 3% rendement per jaar maken dan kunnen ze aanzienlijk minder vragen als wanneer dit 2% per jaar is.
Aangezien de spaarrente steeds lager is, speelt beleggen een steeds belangrijkere rol voor pensioenfondsen. Vroeger konden pensioenfondsen het geld op een spaarrekening zetten en 6% rente per jaar ontvangen. Tegenwoordig kost geld op een spaarrekening geld en daarom zie je steeds meer geld van pensioenfondsen de beurs op gaan. Hierbij speelt een goede spreiding om risico te beperken een essentiële rol.
Conclusie: Betaal je meer pensioen als je ontvangt?
Kies jij ervoor om het geld te sparen wat je zal inleggen voor je pensioen dan is de kans groot dat je veel minder geld hebt als je bij een pensioenfonds ontvangt. Het rendement wat een pensioenfonds maakt over het vermogen is namelijk essentieel om je een goed aanvullend pensioen te geven.
Ook geeft het pensioen een bepaalde zekerheid. Zolang je namelijk leeft, krijg je een bepaalt bedrag voor je pensioen. Dit staat los van hoeveel geld jij uiteindelijk hebt ingelegd. Je kan dus meer geld uit het pensioen halen als je er uiteindelijk in hebt gestopt.
Toch zijn er ook kritische punten bij het pensioen te plaatsen.
Kom jij namelijk vroegtijdig te overlijden dan heb je waarschijnlijk veel minder pensioen ontvangen als je hebt opgebouwd. Zelf een vermogen opbouwen zou dan een groot voordeel zijn, omdat je dit dan zou kunnen nalaten aan geliefde.
Het pensioenstelsel staat redelijk onder druk. Zo is de samenleving steeds individualistischer wat over het algemeen lastig samengaat een fonds waar het draait om het collectief. Steeds meer mensen willen de regie in eigen hun nemen en vinden pensioenfondsen te omslagtig. Het is onvoldoende duidelijk met het geld wat zij bijvoorbeeld inleggen wat ze ervoor terugkrijgen.
Daarnaast worden mensen gemiddeld steeds ouders waardoor pensioenfondsen steeds langer moeten doorbetalen. Zo zijn de verhoudingen van mensen die werken en mensen die met pensioen zijn drastisch afgenomen. Dit betekent in de praktijk dat er steeds werkende pensioenpremie betalen voor iemand die met pensioen is.
