Soms krijg ik de vraag of het verstandig is om te beleggen met je studiefinanciering? De meeste studenten betalen geen of nauwelijks rente over hun studieschuld waardoor het eigenlijk gratis geld is om rendement mee te maken. Maandelijks kan een student hierdoor een hoop geld beleggen, wat uiteindelijk wel natuurlijk wel blijft staan als een lening.
Zelf schrok ik een beetje toen ik zag dat 9% van de studenten belegde met hun studiefinanciering. Zelf leende ik pas mijn laatste drie maanden van mijn studie voor wat extra ruimte. Ik heb hier nooit mee belegt, maar inmiddels slaan studenten dus massaal naar de beurs.
In mijn geval ging het om hooguit €1.200, maar tegenwoordig zijn er studenten die tienduizenden euro’s lenen om hiermee te beleggen. Het klinkt ontzettend interessant om tegen een rente van 0% te lenen en daarmee beleggen, maar is beleggen met je studiefinanciering echt wel zo slim?
Wat is studiefinanciering precies?
Een studiefinanciering is een tegemoetkoming vanuit de overheid om je studie en studietijd te bekostigen. Wanneer jij in Nederland een MBO, HBO of Universitaire studie doet dan heb jij hier recht op. Maar het is goed te weten dat deze studiefinanciering uit verschillende onderdelen bestaat.
- Basisbeurs: Dit is een vergoeding die je krijgt om je collegegeld van te kunnen betalen.
- Lening: Dit is een stukje studiefinanciering die je kan gebruiken om het wonen en leven te bekostigen. Vaak kunnen studenten niet rondkomen met enkel een bijbaan en daarom kan je extra lenen.
- Aanvullende beurs: De overheid heeft als uitgangspunt dat ouders ongeveer €400 per maand kunnen bijdragen aan de studie van hun kind. Kunnen zij dit niet volgens de belastingdienst dan kan de student (een deel) van deze €400 krijgen in de vorm van een aanvullende beurs.
- Reisproduct: Dit is een OV-chipkaart om voor je studie mee te reizen. Je kan met deze OV-chipkaart gratis reizen met het openbaar vervoer.
Belangrijk hierbij te vermelden dat de aanvullende beurs en het reisproduct omgezet worden naar een gift als jij binnen 10 jaar je diploma haalt. Het collegegeldkrediet en de extra lening blijven op dit moment staan als een lening, maar wel met 0% renten. En dit is ook het geld waar studenten vaak mee willen beleggen.
Waarom beleggen met je studiefinanciering?
Studenten hebben vaak niet de mogelijkheid om met een groot bedrag per maand te beginnen met beleggen. Als je dan opeens de mogelijkheid krijgt om voor honderden euro’s per maand te lenen en hiermee te beleggen dan klinkt dat ontzettend interessant.
Als je alle voordelen op een rijtje zet dan kan ik mij voorstellen dat jij ook staat te springen om te beleggen met je studiefinanciering.
- Lening tegen 0% rente: Voor 0% lenen klinkt ontzettend aantrekkelijk, want die kans krijg je maar één keer in je leven. Vele zien dit dan ook als een grote kans om iets met dit geld te doen.
- Met groot bedrag beleggen: Je kan met de lening heel makkelijk aan extra geld komen. Iedereen begrijpt als je met grote bedragen kan beleggen dat dit ook grote bedragen kan opleveren.
- Geen BKR-registratie: De studiefinanciering is levert geen BKR-registratie op waardoor je dit niet belemmert om andere leningen te krijgen. Let wel op dat je hypotheekverstrekker ernaar vraagt en je dit naar waarheid moet beantwoorden. Je studielening zal wel degelijk invloed hebben om je hypotheek, ook al is dit minder als wanneer je een andere lening aangaat.
- Goede terugbetaal termijn: Studieleningen moeten terugbetaalt worden, maar hebben wel goed terugbetaal voorwaarden. Zo toetsen ze je de eerste jaren of je al kan terugbetalen en heb je vaak 35 jaar de tijd om alles af te lossen.
De voordelen klinken ontzettend aantrekkelijk. Met 0% rente een groot bedrag kunnen lenen en hiermee beleggen om uiteindelijk een flink rendement te maken. Had je dit vijf jaar geleden gedaan met Bitcoin dan was je nu waarschijnlijk rijk geweest!
Deze gedachtegang is helemaal niet zo raar, maar dan staar jij je blind op de gevolgen. Met je studiefinanciering beleggen heeft namelijk echt een impact op de rest van je leven en dit kan gigantische gevolgen hebben.
Mag je beleggen met je studiefinanciering?
Voor ik in ga op wat de gevolgen kunnen zijn, is het belangrijk om te weten of je überhaupt wel mag beleggen met je studiefinanciering. Een studielening zegt het al, en is uiteindelijk bedoelt om je studie mee te betalen. Natuurlijk kan je zeggen dat uiteten, kleding en uitgaan hier ook niets mee te maken hebben, maar beleggen met dit geld is toch wel van een andere orde.
Je gaat bewust geld lenen om er geld mee te verdienen en daar is de studielening niet voor bedoelt. Het is bedoelt om je studie en leven om je studie te bekostigen. Daarbij zou af en toe uiteten, nieuwe kleding en uitgaan kunnen horen.
Op dit moment is het niet verboden om te beleggen met je studiefinanciering. Wel heeft CDA dit jaar (2021) nog een voorstel gedaan om dit op te nemen in de voorwaarde om een studielening te krijgen. Dit kwam er toen niet door, omdat het haaks staat op de vrijheid die studenten hebben en zou het niet te controleren zijn.
De keerzijde van beleggen met je studiefinanciering
Hoewel het allemaal rooskleurig klinkt, weet een goede belegger dat hier in de basis alles fout gaat. Iedere belegger weet namelijk dat het enkel kan beleggen met geld wat het kan missen. Met beleggen kan je namelijk altijd een deel van je inleg verliezen.
En studiefinanciering is een lening en moet je uiteindelijk terugbetalen. Het valt dus niet onder geld wat je kan missen en daar gaan veel studenten al de fout in. Hoewel het op dit moment voelt als gratis geld, in de toekomst als je moet terugbetalen dan kan dit wel eens grote gevolgen hebben.
Stel je leent iedere maand €800 en doet dit vijf jaar lang. Dan heb je aan het einde van je studie een lening van €48.000. Je betaalt hier geen rente over, maar als je dit verdeelt over 35 jaar dan moet je iedere maand ongeveer €115 betalen om dit af te lossen. Dit ga je absoluut merken op je maandbudget, zeker als je weet dat de huisprijzen gigantische hoog liggen en de maandlasten daarvan ook hoog uitvallen.
Daarnaast zijn er genoeg nadelen te noemen waardoor het ook fout kan gaan met beleggen met je studiefinanciering.
- Geen ervaring: Je hebt waarschijnlijk als belegger nog helemaal of nauwelijks ervaring. De kans is hierdoor vrij groot dat je fouten maakt. Als jij direct begint met grote bedragen dan kunnen deze verliezen ook groot zijn.
- Verkeerd instapmoment: Wanneer je gaat beleggen met je studiefinanciering dan doe je dit over een korte looptijd van 4 jaar. Doe je dit op een verkeert moment op de beurs dan kan dit gigantisch volgen hebben. Zo had de beurs van 200 tot 2003 een flinke crash en ook in 2008.
- Invloed op je hypotheek: Hoewel het geen BKR registratie is, ben jij wel verplicht om antwoord te geven of je een studielening hebt. Deze moet je namelijk terugbetalen en de hypotheekverstrekker moet hier rekening mee houden op hoeveel jij uiteindelijk mag lenen.
- Je staat in bloei: Waarschijnlijk ben je net puber af, maar je staat in de bloei van je leven. De meeste van deze studenten zijn opzoek nar intense ervaringen. Vaak zie je dat de hersenen nog niet voldoende zijn ontwikkeld om deze impulsen met risico’s te beredeneren. Daarom zie je vaak pubers en jong volwassenen veel meer risico nemen en dat wil je niet met beleggen.
- Je bouwt geen spaargeld op: Ga je als starter een huis kopen dan heb je een flinke som spaargeld nodig. In de meeste gevallen minimaal 6% van de aankoopwaarde. Een gemiddeld huis wordt op dit moment voor ongeveer €300.000 verkocht. Als starter heb je dus al gauw €18.000 nodig om überhaupt een huis te kunnen kopen.
Conclusie: Is het slim om te beleggen met je studiefinanciering?
Als je het mij vraagt is het een absolute NO-GO om te beleggen met je studiefinanciering. Hoewel het nu een goed plan kan lijken, weet je niet wat de toekomst je brengt. De lasten die een volledige studiefinanciering dan op je kunnen hebben, wegen niet op tegen het vermogen wat je zou KUNNEN opbouwen.
Beleggen is hartstikke leuk en spannend, maar er zitten absoluut risico’s aan. Zonder risico beleggen bestaat niet en daarom is beleggen met je studiefinanciering niet verstandig. Beleggen met geld wat je leent is nooit een goed idee! Het brengt extra risico’s en emoties waardoor de risico’s met beleggen alleen maar toenemen. Het kan absoluut invloed hebben op de rest van je leven.
Maar betekent dit dat studenten helemaal niet moeten gaan beleggen? Absoluut niet! Je kan prima als student beginnen met beleggen, maar doe dit echt met eigen geld wat je kan missen. Het is heel normaal om met enkele tientjes per maand te beleggen, maar doe dit met een goed beleggingsplan.
Ook zou ik nog willen meegeven dat veel studenten in losse aandelen en crypto beleggen. Natuurlijk hoeft dit niet erg te zijn, maar hier loop je wel meer risico als wanneer je bijvoorbeeld in een ETF of beleggingsfonds gaat beleggen. Ben jij een startende beleggers lees je dan goed in en blijf je ontwikkelen. Goed je risico’s begrijpen en managen is de belangrijkste factor van beleggen.
