Annuïteit of Lineaire Hypotheek? Zo Maak je een Keuze

Kies je voor een annuïteit of lineaire hypotheek? Dit is één van de eerste keuzes die je moet maken als je een hypotheek gaat afsluiten. Maar wat houden beide hypotheekvormen nou in en wat is de beste keuze? Zeker als je jouw eerste huis koopt dan zal je met grote ogen kijken als het gaat om deze twee hypotheekvormen.

In dit artikel wordt stap voor stap uitgelegd wat beide hypotheekvormen zijn, wat de voordelen zijn en wat dit uiteindelijk met je kosten doet. Zie het als de ultieme uitleg om zelf een goede keuze te kunnen maken tussen een annuïteit of lineair hypotheek

Waarom Annuïteit of lineaire hypotheek?

In grote lijnen werken beide hypotheekvormen exact hetzelfde. Je hebt te maken met het aflossen je hypotheek en de bijkomende rente die je betaalt. Het grote verschil ligt hem in de manier hoe je deze twee hypotheken aflost.

Eigenlijk is het belangrijkste verschil de maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele looptijd ieder jaar hetzelfde bedrag (bij een gelijke rente). Bij een lineaire hypotheek betaal je in het begin de grootste kosten die jaarlijks afnemen. Op het einde van je looptijd betaal je dus de laagste maandlasten.

Nu denk je waarschijnlijk dat je keuze makkelijk is gemaakt? Maar zo simpel als het hierboven staat is het eigenlijk niet! Daarom gaan we gauw verder.

Wat is een Annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteit hypotheek betaal je de gehele periode hetzelfde maandbedrag. Dit betekent dat je in het begin heel veel rente betaalt en minder aflost. Na verloop van tijd dan neemt deze verhouding steeds meer af en ga je steeds minder rente betalen en steeds meer aflossen.

In het begin van een annuïteit heb je dus recht op veel hypotheekrenteaftrek. Dit netto voordeel zal met de tijd steeds meer afnemen, omdat je na verloop van tijd steeds minder rente betaalt.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek begin je met hoge maandlasten die na verloop van tijd steeds meer afnemen. Je betaalt hier de gehele periode dezelfde aflossing en de bijkomende rente daarbovenop. In het begin is je schuld nog hoog waardoor de rente ook een stuk hoger ligt. Hierdoor betaal je de eerste jaren een stuk meer als verder in de looptijd.

Annuïteit of lineaire hypotheek, wat is goedkoper?

Je betaalt ook dezelfde hypotheekrente, maar dit betekent niet dat beide hypotheekvormen net zoveel kosten. In tegendeel juist er zit een groot verschil in en dat zie je terug in onderstaande berekening.

Voor beide hypotheekvormen gaan we uit van een hypotheek van € 250.000, een rente van 2,0% en een looptijd van 30 jaar.

Annuïteitenhypotheek

Aan een Annuïteitenhypotheek hangt een vrij moeilijke formule om te berekenen wat je maandelijks moet betalen aan je hypotheek. Om toch een beeld te krijgen wat er met de opbouw van je maandbedrag gebeurt, vind je hieronder een overzicht

Uiteindelijk wil je natuurlijk ook weten wat je totaal betaalt aan kosten voor je hypotheek. Je betaalt namelijk niet enkel de € 250.000 terug, maar natuurlijk ook de rente. Voor de Annuïteitenhypotheek betaal je uiteindelijk € 332.658,-

Lineaire hypotheek

Voor een lineaire hypotheek is het iets makkelijker uit te rekenen. Je betaalt ieder jaar dezelfde aflossing en betaalt rente over het bedrag wat nog openstaat. Dit wordt inzichtelijk door de prijsopbouw van drie momenten te weergeven. Dit geef je een goed inzicht wat je kan verwachten van de kosten van een lineaire hypotheek.

Voor een lineaire hypotheek geldt hetzelfde. Je betaalt meer terug dan enkel de hoogte van je hypotheek. De rente maakt hier het verschil en uiteindelijk betaal je € 325.208,- over de gehele looptijd voor je hypotheek.

Welke is goedkoper

Uiteindelijk zie je dat je bij de lineaire hypotheek net even wat minder betaalt aan rente. Het scheelt ongeveer €7.400 over de gehele looptijd. Als je dit berekent naar een maandbedrag dan is dit nog geen €20 per maand. Het verschil valt dus reuze mee en belangrijk hierbij te vermelden is dat die bruto is.

Netto kan het namelijk anders zijn. Maar om netto een conclusie te kunnen trekken heb je zekerheid nodig en dat heb je niet als het gaat om de belastingen. Je weet niet wat het belastingvoordeel over 10 jaar is en al wist je dat dan heb je geen 100% zekerheid hierover.

Wat is beter een annuïteit of lineaire hypotheek?

Beide hypotheekvormen zijn erg populair en kan je eigenlijk geen verkeerde keuze in maken. Ga je naar het geld kijken dan is een lineaire hypotheek goedkoper als een annuïteitenhypotheek.

Maar zeker starters zullen in het begin ook naar de kostenpost kijken. Bij een annuïteitenhypotheek zit je in het begin vast aan minder hoge maandlasten wat prettig kan zijn als jullie net starten met werken. Verwachten jullie later flink meer te verdienen dan kan een annuïteitenhypotheek dus een prima keuze zijn.

Maar wil je later juist aan minder hoge hypotheekkosten vast zitten dan is een lineaire hypotheek weer beter.

In alle gevallen is het verstandig om zoveel mogelijk te overleggen met je hypotheekadviseur! Zij kunnen ze je zo goed mogelijk helpen om de keuze tussen annuïteit of lineaire hypotheek te maken.

Kies je wel voor een annuïteitenhypotheek en wil je later aan minder hoge maandlasten vast zitten? Ga dan extra aflossen op je hypotheek! Vaak mag je tot 10% van je hypotheek jaarlijks extra aflossen.